Rumah Tangga Termiskin Korea Selatan Catat Porsi Tertinggi Pinjaman Kredit untuk Biaya Hidup

Biaya hidup menyerap porsi pinjaman yang lebih besar

Biaya hidup mencakup 45,3% dari tujuan pinjaman kredit tanpa agunan pada rumah tangga Korea Selatan di seperlima terbawah berdasarkan aset pada 2025. Angka ini merupakan yang tertinggi sejak rangkaian statistik dimulai pada 2017. Di antara rumah tangga pada seperlima terbawah berdasarkan pendapatan, porsinya juga mencapai rekor, yakni 38,2%, naik dari 34,5% pada 2024.

Angka dari Layanan Informasi Statistik Korea (KOSIS) milik Badan Data Nasional ini menunjukkan perbedaan prioritas pinjaman di berbagai kelompok rumah tangga. Biaya hidup menjadi tujuan utama pinjaman kredit tanpa agunan pada tiga kelompok aset terbawah dan dua kelompok pendapatan terbawah. Sementara itu, pendanaan usaha menempati urutan pertama di kalangan rumah tangga yang lebih sejahtera.

Bagi keluarga berpenghasilan rendah atau yang hanya memiliki sedikit aset sebagai penyangga, pinjaman untuk biaya sehari-hari menimbulkan persoalan pembayaran yang sulit. Uang pinjaman memenuhi kebutuhan mendesak, sementara pembayaran bunga menambah beban pada anggaran rumah tangga di masa depan. Pinjaman tanpa agunan umumnya mengenakan suku bunga lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin dengan properti.

Yang Jun-seok, profesor di Universitas Katolik Korea, menyerukan bantuan langsung pemerintah bagi rumah tangga rentan atau jaminan pemerintah yang lebih kuat untuk pinjaman kepada masyarakat berpenghasilan rendah. Usulannya menyasar kedua sisi persoalan: kekurangan dana untuk kebutuhan pokok dan biaya untuk memperoleh kredit.

Angka-angka tersebut menggambarkan distribusi tujuan pinjaman kredit tanpa agunan di setiap kelompok rumah tangga. Peringkat berdasarkan pendapatan dan aset memberikan gambaran berbeda tentang kondisi keuangan: pendapatan mengukur uang yang masuk, sedangkan aset mencakup kepemilikan seperti tabungan dan properti. Masing-masing peringkat membagi rumah tangga menjadi lima kelompok berisi 20%, yang dikenal sebagai kuintil.

Bagaimana porsi kelompok aset terbawah mencapai 45,3%

Rumah tangga di kuintil aset terbawah mencatat porsi biaya hidup sebesar 33,4% pada 2017. Pada 2025, angka itu naik 11,9 poin persentase menjadi 45,3%. Artinya, biaya sehari-hari mengambil porsi yang jauh lebih besar dalam alasan mereka mengajukan pinjaman kredit tanpa agunan.

Kenaikannya tidak berlangsung merata. Porsinya sedikit turun pada 2019, naik melampaui 40% pada 2021, lalu turun pada 2022 sebelum mencapai rekor baru pada 2024 dan 2025. Kenaikan tahunan terbaru mencapai satu poin persentase, dari 44,3% menjadi 45,3%.

• 2017: Biaya hidup mencakup 33,4% dari tujuan pinjaman kredit tanpa agunan di kelompok aset terbawah.
• 2019: Porsinya tercatat sebesar 33,1%.
• 2020: Angka itu naik menjadi 36,0%.
• 2021: Angka itu mencapai 41,9%, pertama kalinya melampaui 40%.
• 2022: Angka itu turun menjadi 39,5%.
• 2024: Angka itu mencapai 44,3%.
• 2025: Angka itu naik ke rekor 45,3%.

Pendanaan usaha bergerak ke arah sebaliknya selama periode tersebut, turun dari 25,2% pada 2017 menjadi 19,9% pada 2025. Pada awal rangkaian data, porsi biaya hidup melampaui pendanaan usaha sebesar 8,2 poin persentase; pada 2025, selisihnya melebar menjadi 25,4 poin.

Pembayaran utang menambah beban rumah tangga

Pembayaran utang yang sudah ada mencakup 16,2% dari tujuan pinjaman kredit tanpa agunan di kelompok aset terbawah pada 2025, naik dari 10,1% pada 2024. Kenaikan sebesar 6,1 poin persentase ini lebih besar daripada kenaikan tahunan porsi biaya hidup.

Biaya hidup dan pembayaran utang secara bersama-sama mencakup 61,5% dari tujuan pinjaman pada 2025, dibandingkan dengan 54,4% pada 2024. Gabungan ini menunjukkan besarnya porsi kredit kelompok tersebut yang digunakan untuk memenuhi pengeluaran saat ini dan mengelola pinjaman sebelumnya.

Tujuan terkait perumahan mengambil porsi lebih kecil. Uang jaminan sewa mencakup 5,1%, pembelian tempat tinggal utama 0,1%, dan pembelian properti lain 0,7%. Tujuan lainnya mencakup 12,6%.

Prioritas pinjaman berbeda di setiap kelompok aset

Biaya hidup juga menjadi tujuan paling umum pinjaman kredit tanpa agunan di kuintil aset kedua dan ketiga, masing-masing sebesar 32,5% dan 27,3%. Dengan demikian, tekanan keuangan akibat pengeluaran sehari-hari juga dirasakan rumah tangga di luar kelompok dengan aset paling sedikit.

Porsi 32,5% pada kuintil kedua sama dengan tingkat pada 2020 dan merupakan yang tertinggi sejak tahun tersebut. Porsi 27,3% pada kuintil ketiga merupakan yang tertinggi sejak 2019, ketika mencapai 28,8%. Kedua kelompok ini masih berada di bawah angka 45,3% yang tercatat pada kuintil aset terbawah.

Rumah tangga di kuintil aset keempat paling sering meminjam untuk pendanaan usaha, yang mencakup 29,7%. Biaya hidup menyusul dengan 23,1%, berselisih 6,6 poin persentase.

Perbedaannya paling mencolok di kelompok teratas. Di antara rumah tangga pada kuintil aset terkaya, pendanaan usaha mencakup 34,0%, sementara pembelian properti selain tempat tinggal utama dan tujuan lainnya masing-masing mencapai 16,8%. Biaya hidup tercatat sebesar 15,1%.

Porsi biaya hidup kelompok aset terbawah tepat tiga kali lipat kelompok teratas, yakni 45,3% berbanding 15,1%, dengan selisih 30,2 poin persentase. Pinjaman untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari mengambil porsi jauh lebih besar dari seluruh tujuan kredit pada rumah tangga dengan kepemilikan aset paling sedikit.

Kelompok pendapatan terbawah mencatat rekor tersendiri

Rumah tangga di kuintil pendapatan terbawah mencatat porsi biaya hidup sebesar 38,2% pada 2025, melampaui rekor sebelumnya sebesar 34,5% pada 2024 dengan selisih 3,7 poin persentase. Biaya hidup menjadi kategori terbesar dalam tujuan pinjaman kredit tanpa agunan mereka.

Kuintil pendapatan kedua juga mencapai tingkat tertinggi sejak rangkaian data dimulai pada 2017, yakni 32,2%. Pengeluaran sehari-hari juga menempati urutan pertama di kelompok tersebut. Di kuintil pendapatan ketiga, keempat, dan kelima, pendanaan usaha lebih umum daripada pinjaman untuk biaya hidup.

Penelitian Yang Jong-min, profesor di Universitas Inha, memberikan sudut pandang terkait. Makalahnya tentang rasio utang berdasarkan tujuan dan sikap terhadap kesejahteraan, yang menggunakan data Panel Kesejahteraan Korea, menemukan bahwa rumah tangga berpenghasilan rendah relatif lebih bergantung pada utang untuk konsumsi, termasuk biaya hidup dan medis. Rumah tangga lainnya relatif lebih mengandalkan pinjaman untuk keperluan investasi, termasuk perumahan.

Mengapa kredit tanpa agunan bisa menjadi mahal

Kredit tanpa agunan adalah pinjaman tanpa aset yang dijaminkan sebagai jaminan. Dalam pinjaman beragunan, pemberi pinjaman memiliki hak atas properti tertentu jika peminjam gagal membayar. Tanpa perlindungan tersebut, pemberi pinjaman menanggung risiko lebih besar dan umumnya mengenakan suku bunga lebih tinggi.

Rumah tangga dengan pendapatan dan aset terbatas dapat menghadapi kerugian tambahan karena pemberi pinjaman menilai kemampuan membayar dan riwayat kredit mereka saat menetapkan persyaratan pinjaman. Peminjam yang dinilai lebih mungkin menunggak pembayaran dapat dikenai bunga lebih tinggi, bahkan sebelum biaya pinjaman naik secara umum.

Pembayaran bunga yang lebih tinggi menyisakan lebih sedikit uang untuk membiayai pengeluaran yang mendorong pengajuan pinjaman. Rumah tangga kemudian mungkin membutuhkan pinjaman tambahan untuk menutup kekurangan tersebut. Jika akses ke pemberi pinjaman resmi menyempit, mereka bisa beralih ke pinjaman swasta yang lebih mahal, termasuk dari pemberi pinjaman ilegal.

Yang Jun-seok memperingatkan bahwa kenaikan suku bunga dapat merugikan peminjam sekaligus pemberi pinjaman:

Ketika suku bunga naik, rumah tangga rentan semakin sulit membayar utangnya, dan dari sudut pandang lembaga pemberi pinjaman, kredit bermasalah akan meningkat.

Bantuan langsung atau jaminan pinjaman yang lebih kuat?

Yang berpendapat bahwa bantuan pemerintah seharusnya menyasar kebutuhan pinjaman untuk biaya hidup, alih-alih membiarkan setiap rumah tangga rentan mencari pinjaman sendiri. Ia mengakui bahwa meminjam untuk memenuhi kebutuhan pokok bisa sulit dihindari.

Profesor Universitas Katolik Korea itu menjelaskan langkah yang menurutnya paling tepat:

Alih-alih membiarkan rumah tangga rentan bergantung pada pinjaman dari lembaga keuangan secara individual, langkah yang tepat adalah pemerintah memberikan bantuan langsung,

Bantuan langsung membantu rumah tangga memenuhi pengeluaran tanpa menambah kewajiban pembayaran baru. Karena itu, dukungan pendapatan dan bantuan kesejahteraan memenuhi kebutuhan yang berbeda dari program kredit: keduanya membantu menutup kekurangan anggaran rumah tangga yang mendorong kebutuhan untuk meminjam.

Yang juga mengusulkan alternatif jika keterbatasan belanja publik menghambat pemberian bantuan langsung:

Jika biayanya terlalu besar secara fiskal, setidaknya pemerintah harus mencari cara untuk memperkuat program penjaminan pinjaman bagi masyarakat berpenghasilan rendah.

Jaminan pemerintah menjanjikan pembayaran bagian kerugian pemberi pinjaman yang telah disepakati jika peminjam tidak mampu membayar. Dengan berbagi risiko tersebut, pemerintah dapat membantu pemberi pinjaman menyalurkan kredit kepada orang-orang yang mungkin kesulitan mendapatkannya. Namun, peminjam tetap memiliki utang yang harus dibayar.

Bantuan perlu menyasar pengeluaran dan pembayaran utang

Seruan untuk mengambil langkah yang lebih luas mencakup perluasan pembiayaan bagi masyarakat berpenghasilan rendah, penguatan jaminan, dan peninjauan restrukturisasi utang. Restrukturisasi mengubah pengaturan pembayaran agar utang yang ada lebih mudah dikelola, sementara bantuan keuangan dapat membantu memenuhi kebutuhan pengeluaran mendesak.

Angka 2025 menunjukkan tantangan nyata: biaya hidup mencapai porsi rekor dalam tujuan pinjaman kredit tanpa agunan di kelompok pendapatan dan aset terbawah, sementara pembayaran utang sebelumnya juga semakin menonjol di kelompok aset terbawah. Bantuan yang hanya menyasar pinjaman baru atau utang yang sudah ada akan menangani sebagian saja dari tekanan yang dihadapi rumah tangga tersebut.

Tidak ada jadwal pelaksanaan ataupun jumlah pendanaan yang disampaikan untuk usulan-usulan tersebut. Pilihan kebijakan mencakup besarnya bantuan langsung untuk kebutuhan pokok, seberapa besar risiko pinjaman yang akan ditanggung pemerintah, dan cara membantu rumah tangga yang sudah kesulitan membayar utang.

Poin Utama

• Biaya hidup mencakup 45,3% dari tujuan pinjaman kredit tanpa agunan di kuintil aset terbawah pada 2025, rekor tertinggi sejak 2017.
• Kuintil pendapatan terbawah juga mencatat rekor 38,2%, naik 3,7 poin persentase dari 2024.
• Porsi biaya hidup kelompok aset terbawah tiga kali lipat kelompok terkaya, yang sebesar 15,1%.
• Pembayaran utang naik menjadi 16,2% dari tujuan kredit di kalangan rumah tangga kelompok aset terbawah.
• Usulan yang diajukan mencakup bantuan langsung pemerintah, penguatan jaminan pinjaman, dan perubahan dalam restrukturisasi utang.