Bank of Thailand Tetapkan Peta Jalan Reformasi Keuangan dengan Pemeriksaan Transaksi Tunai Baru dan Batas BNPL

Transaksi tunai bernilai besar akan diawasi lebih ketat seiring reformasi kredit mulai dijalankan

Thailand berencana memperketat pemeriksaan transaksi tunai bernilai besar, menerapkan izin baru bagi layanan beli sekarang, bayar nanti (BNPL), serta menetapkan aturan untuk token digital yang dipatok ke baht. Langkah ini dilakukan saat Bank of Thailand memperluas upayanya untuk mendukung peminjam dan memperkuat pengawasan keuangan.

Gubernur Vitai Ratanakorn memaparkan program tersebut pada 29 Oktober 2026 dalam acara Governor Connect. Langkah-langkah yang dijadwalkan antara November 2026 dan Maret 2027 mencakup pengawasan pembelian dan penjualan emas secara tunai senilai lebih dari 10 juta baht, usulan batas kredit cicilan sebesar 20.000 baht, serta platform terpusat yang menghubungkan usaha kecil dengan pemberi pinjaman.

Peta jalan yang lebih luas dari bank sentral ini mencakup sembilan langkah dan rangkaian kerja. Prioritasnya pada 2027 adalah utang rumah tangga, akses kredit bagi usaha kecil dan menengah (UKM), serta penguatan pengawasan terhadap bisnis keuangan di luar sektor perbankan.

Perubahan yang paling dekat akan berlaku pada 1 November 2026. Pemberitahuan Bank of Thailand No. 57/2569 memperkenalkan pemeriksaan lebih ketat terhadap setoran tunai di kantor cabang bank yang jika ditotal mencapai sedikitnya 5 juta baht dalam satu hari, serta transaksi lain yang tercakup. Bank akan menanyakan asal dan tujuan dana, dengan dokumen pendukung yang diwajibkan sesuai tingkat risiko nasabah.

Program ini memadukan dua tugas yang dapat berlawanan arah: mempermudah akses ke pembiayaan yang sah sekaligus mempersulit penyamaran perpindahan uang yang mencurigakan. Bagi rumah tangga, perubahan yang paling langsung menyangkut pembayaran utang, pembelian dengan cicilan, dan informasi kredit. Bagi bisnis, perubahan tersebut berkaitan dengan pengajuan pinjaman, biaya layanan keuangan, dan dokumen yang dibutuhkan saat menangani uang tunai dalam jumlah besar.

Apa yang berubah di kantor cabang bank pada 1 November?

Pemberitahuan No. 57/2569 mewajibkan lembaga keuangan melakukan uji tuntas yang lebih mendalam, yang lazim disebut EDD. Sederhananya, bank akan memeriksa lebih teliti identitas nasabah, asal dana, dan alasan dana tersebut dipindahkan.

Ambang batas 5 juta baht berlaku untuk setoran tunai yang terakumulasi dalam hari yang sama. Aturan ini mencakup transaksi yang dilakukan melalui kantor cabang, sedangkan kanal perbankan elektronik tidak termasuk dalam kerangka transaksi kantor cabang tersebut.

Cakupan yang diperluas juga meliputi setoran cek atau wesel, penukaran uang kertas baht, penerimaan uang tunai untuk menerbitkan cek atau wesel, transaksi valuta asing, serta pembayaran premi asuransi, produk investasi, dan derivatif keuangan. Derivatif adalah kontrak yang nilainya bergantung pada aset, harga, atau indikator keuangan lain.

Bank harus menyesuaikan pemeriksaan dengan tingkat risiko setiap nasabah. Karena itu, nasabah yang melakukan pembayaran besar secara sah mungkin perlu menjelaskan tujuannya atau memberikan catatan pendukung transaksi. Vitai mengatakan lembaga keuangan wajib melaporkan aktivitas tidak biasa kepada bank sentral dan memberikan bantuan yang cepat serta adil kepada nasabah yang terdampak pemeriksaan.

Aturan ini merupakan bagian dari upaya Thailand mencegah lembaga keuangan menjadi saluran dana ilegal. Bank sentral mengaitkan langkah tersebut dengan Bangkok Blueprint for Fraud-Resilient Financial Services, yang dipromosikannya bersama Dana Moneter Internasional dan Grup Bank Dunia.

Pembayaran emas dan pedagang valuta asing akan diawasi lebih ketat

Bank of Thailand diperkirakan mengumumkan aturan untuk pembelian dan penjualan emas secara tunai dalam jumlah besar pada November 2026. Pendekatan yang diusulkan mewajibkan pembayaran melalui transfer atau cek untuk transaksi di atas 10 juta baht, sehingga tersedia catatan pembayaran yang lebih mudah diperiksa dibandingkan penyerahan uang kertas.

Usulan terkait emas ini berjalan beriringan dengan rencana peningkatan standar bagi usaha penukaran uang. Usaha tersebut akan menghadapi persyaratan yang lebih ketat untuk pemeriksaan nasabah, pelaporan informasi, dan pengendalian pencucian uang, yaitu proses menyamarkan dana yang diperoleh secara ilegal agar tampak sah.

Bank sentral mengatakan pengendalian sebelumnya atas transaksi tunai senilai sedikitnya 5 juta baht diikuti penurunan nilai penarikan tunai lebih dari 57% dibandingkan Januari 2026. Transaksi penarikan emas sedikitnya dua kilogram per hari turun lebih dari 85% dibandingkan tingkat pada bulan yang sama.

Angka-angka tersebut menggambarkan aktivitas penarikan, sedangkan aturan yang berlaku mulai 1 November menetapkan persyaratan untuk setoran dan cakupan transaksi kantor cabang yang lebih luas. Secara bersama-sama, langkah-langkah ini memperluas pemeriksaan terhadap berbagai cara uang atau emas dalam jumlah besar bergerak melalui sistem keuangan.

Layanan beli sekarang, bayar nanti akan menjadi bisnis kredit berizin

Beli sekarang, bayar nanti, yang sering disingkat BNPL, memungkinkan nasabah menerima barang atau jasa saat itu juga dan membayar biayanya secara mencicil. Kerangka kerja yang diusulkan di Thailand akan menempatkan bentuk pinjaman ini di bawah izin baru untuk kredit yang digunakan membeli barang dan jasa melalui platform digital.

Usulan tersebut menetapkan batas kredit 20.000 baht, jangka waktu pembayaran maksimum enam bulan, dan batas atas bunga sebesar 15%. Bank sentral memperkirakan sekitar tujuh bisnis akan mengajukan izin.

Kerangka tersebut masih menjalani konsultasi publik saat Vitai memaparkan rencana itu, dengan pengumuman diperkirakan pada Desember 2026. Konsultasi memberi kesempatan kepada pelaku usaha dan pihak berkepentingan lainnya untuk menyampaikan masukan sebelum regulator merampungkan aturan.

Bagi konsumen, hal yang perlu diperhatikan adalah bahwa membagi pembayaran menjadi beberapa kali tetap berarti menimbulkan utang. Batas yang diusulkan akan mengatur jumlah pinjaman, jangka waktu pembayaran, dan bunga yang dikenakan. Bagi penyedia layanan, izin khusus akan menempatkan kegiatan tersebut dalam kerangka pengawasan yang lebih jelas.

Pengawasan lembaga keuangan nonbank disatukan dalam satu struktur pengelolaan

Bank sentral berencana menyatukan pengawasan bisnis keuangan nonbank dalam satu struktur pengelolaan. Sebelumnya, pengawasan tersebar di beberapa unit dan cakupan pemeriksaan terbatas.

Bisnis yang tercakup meliputi penyedia pinjaman pribadi dan kartu kredit, pemberi pinjaman nanofinance, layanan penerimaan pembayaran, dompet elektronik, bisnis valuta asing dan transfer uang internasional, serta perusahaan pengelola aset. Nanofinance menyediakan pinjaman kecil, sedangkan perusahaan pengelola aset menangani aset seperti utang bermasalah yang dibeli dari pemberi pinjaman.

Bisnis kredit dan pembayaran akan menjadi fokus pertama. Vitai mengatakan sektor ini berkembang dalam skala, volume pinjaman, dan kompleksitas usaha, sehingga membutuhkan pengawasan yang lebih ketat.

Bank of Thailand bermaksud memanfaatkan data dan kecerdasan buatan untuk membantu menentukan prioritas pemeriksaan terhadap ribuan operator, dengan mempertimbangkan ukuran dan potensi dampak mereka. Prioritas perlindungan konsumennya mencakup bunga atau biaya yang melampaui batas hukum serta pengenaan bunga atas bunga yang belum dibayar.

Bagi peminjam, praktik terakhir itu dapat membuat saldo tertunggak bertambah lebih cepat karena biaya baru dihitung berdasarkan bunga sebelumnya yang belum dibayar, selain pokok pinjaman. Pendekatan pengawasan yang direncanakan bertujuan mengidentifikasi praktik penagihan yang tidak adil di antara kelompok penyedia layanan yang jauh lebih luas.

Langkah penanganan utang rumah tangga telah menjangkau ratusan ribu rekening

Bank of Thailand mengatakan program penyelesaian utangnya, yang nama dalam bahasa Thai berarti Selesaikan Utang dengan Cepat, Melangkah Maju, telah membantu lebih dari 182.000 rekening ritel bermasalah dari target 200.000 rekening. Utang bermasalah umumnya merujuk pada pinjaman yang pembayarannya telah menunggak cukup lama.

Jumlah yang dilaporkan mencapai lebih dari 91% dari target, sehingga tersisa kurang dari 18.000 rekening untuk mencapainya. Angka tersebut menghitung rekening, jadi jangkauan program dinyatakan berdasarkan utang yang ditangani, bukan jumlah peminjam perorangan.

Bank sentral juga mempertahankan pembayaran minimum kartu kredit sebesar 8%, dengan mengatakan kebijakan ini menjaga likuiditas bagi sekitar 2 juta rekening. Dalam konteks ini, likuiditas berarti uang tunai yang tersedia bagi peminjam untuk membayar pengeluaran langsung.

Jumlah pembayaran wajib yang lebih rendah dapat mengurangi tekanan pada anggaran rumah tangga bulan ini, sementara sisa saldo tetap harus dibayar sesuai ketentuan yang berlaku. Penyelesaian utang dan keringanan pembayaran minimum menangani masalah yang berbeda: yang pertama membantu mengatasi pinjaman yang sudah bermasalah serius, sedangkan yang kedua mengurangi tekanan pembayaran dalam waktu dekat.

Vitai mengaitkan peran ekonomi bank sentral yang lebih luas dengan hubungan antara pendapatan rumah tangga yang lemah, tunggakan pembayaran, dan penurunan belanja. Ketika keluarga memiliki lebih sedikit uang, mereka dapat kesulitan membayar utang dan membeli barang, sehingga menambah tekanan pada bisnis dan lapangan kerja.

Usaha kecil akan mendapat portal pengajuan kredit

SMEs Credit Portal yang direncanakan akan menyediakan platform terpusat untuk menghubungkan pemilik usaha dengan pemberi pinjaman. Bank sentral memperkirakan portal ini diluncurkan sekitar Desember 2026 hingga Januari 2027, dengan Januari disebut sebagai bulan pengumuman yang diperkirakan dalam peta jalan yang lebih luas.

Portal ini menangani proses menghubungkan pemohon dengan pemberi pinjaman. Program lain berfokus pada kapasitas pinjaman dan cara keuangan suatu bisnis dinilai.

Bank of Thailand mengatakan SMEs Credit Boost telah menghasilkan pinjaman lebih dari 80 miliar baht. SMEs Secure Plus mendukung likuiditas dengan memungkinkan agunan lain dipertimbangkan bersama arus kas saat pemberi pinjaman menilai suatu bisnis.

Arus kas adalah uang yang masuk dan keluar dari bisnis. Dengan mempertimbangkan arus kas bersama agunan, pemberi pinjaman dapat menilai cara bisnis menghasilkan uang dan memenuhi pengeluaran, serta aset yang dapat dijaminkan untuk mendukung pinjaman.

Bank sentral juga mengatakan pengurangan 19 biaya layanan keuangan menghemat sekitar 8 miliar baht per tahun bagi nasabah ritel dan UKM. Bagi perusahaan yang menghadapi margin keuntungan tipis, program ini memadukan upaya mendapatkan pembiayaan dengan penurunan biaya penggunaan layanan keuangan.

Aturan stablecoin baht direncanakan pada Maret

Bank of Thailand memperkirakan akan memperkenalkan kerangka kerja untuk stablecoin baht pada Maret 2027. Stablecoin adalah token digital yang dirancang untuk mempertahankan nilai yang dipatok pada aset acuan, dalam hal ini mata uang Thailand.

Nilai acuan yang diusulkan adalah satu token untuk satu baht. Kerangka kerja ini akan membedakan bisnis yang menerbitkan token dari bisnis yang menyediakan dompet digital untuk menyimpan atau mentransfernya.

Bank sentral mungkin pada awalnya membatasi jumlah penerbit menjadi dua. Pemisahan penerbit dan penyedia dompet ke dalam kategori berbeda akan menetapkan pengawasan sesuai peran masing-masing bisnis: membuat token atau menyediakan layanan yang digunakan nasabah untuk menggunakannya.

Persyaratan izin final dan rincian penerapan belum ditentukan. Maret 2027 merupakan target yang dinyatakan untuk kerangka tersebut, sedangkan batas awal dua penerbit masih menjadi salah satu opsi yang dipertimbangkan.

Mengapa gubernur mendukung mempertahankan suku bunga di 1%

Vitai mengatakan mempertahankan suku bunga kebijakan di 1% masih sesuai dengan pemulihan Thailand yang lambat dan inflasi yang relatif rendah. Bank of Thailand mengatakan suku bunga telah dipangkas dua kali dalam setahun sebelumnya, dari 1,50% menjadi 1,00%, atau turun 0,50 poin persentase.

Suku bunga kebijakan membantu memengaruhi suku bunga pinjaman dan simpanan di seluruh perekonomian. Suku bunga yang lebih rendah dapat mengurangi biaya pembiayaan, tetapi dampaknya sebagian bergantung pada kesediaan pemberi pinjaman untuk menyalurkan pinjaman serta kemampuan rumah tangga dan bisnis untuk menanggung utang tambahan.

Gubernur mengakui adanya dampak negatif jika suku bunga rendah dipertahankan dalam waktu lama. Ia menyebut penumpukan risiko keuangan struktural, imbal hasil yang lebih rendah bagi deposan, dan akses kredit yang tidak merata.

Vitai juga mengatakan selisih suku bunga antara Thailand dan negara lain hanyalah salah satu pertimbangan dalam keputusan kebijakan. Thailand menerapkan nilai tukar fleksibel, sehingga baht dapat menyesuaikan diri saat kondisi ekonomi berubah, sementara bank sentral berupaya mengurangi volatilitas mata uang yang berlebihan.

Peninjauan kebijakan dapat dilakukan jika pemulihan ekonomi cukup kuat hingga memicu tekanan inflasi, atau jika inflasi sekitar pertengahan 2027 tidak turun seperti yang diperkirakan. Gubernur menyebut kenaikan harga minyak global dan pengurangan subsidi bahan bakar pemerintah sebagai kemungkinan penyebab tekanan harga bertahan lebih lama dari perkiraan.

Penerapan berlangsung selama lima bulan

Program ini memiliki beberapa tahap, dengan sejumlah langkah yang masih menunggu pengumuman atau hasil konsultasi. Jadwal yang dipaparkan bank sentral menempatkan pemeriksaan transaksi tunai di kantor cabang sebagai langkah pertama dan pengawasan stablecoin mendekati akhir penerapan yang direncanakan.

• 29 Oktober 2026: Vitai memaparkan program reformasi keuangan dan prioritas bank sentral untuk 2027.
• 1 November 2026: Pemberitahuan No. 57/2569 mulai berlaku untuk transaksi kantor cabang yang tercakup.
• November 2026: Pengumuman tentang pembelian dan penjualan emas secara tunai dalam jumlah besar diperkirakan akan disampaikan.
• Desember 2026: Pengumuman tentang pengawasan BNPL dan penurunan biaya pemeriksaan biro kredit diperkirakan akan disampaikan.
• Desember 2026 hingga Januari 2027: SMEs Credit Portal diperkirakan mulai diperkenalkan.
• Maret 2027: Kerangka kerja untuk stablecoin baht diperkirakan akan diperkenalkan.

Langkah terkait informasi kredit akan memungkinkan masyarakat memeriksa catatan kredit mereka sendiri secara gratis sebanyak dua kali. Catatan kredit menunjukkan riwayat pinjaman dan pembayaran seseorang, membantu pemberi pinjaman menilai pengajuan sekaligus memungkinkan peminjam memeriksa informasi yang digunakan dalam keputusan pemberian pinjaman.

Program gabungan ini mencakup lebih dari sekadar perubahan suku bunga kebijakan. Fokus praktisnya adalah cara utang dikelola, cara usaha kecil memperoleh pembiayaan, cara perusahaan keuangan memperlakukan nasabah, serta cara lembaga memeriksa perpindahan uang dalam jumlah besar.

Poin Utama

• Bank sentral Thailand memadukan pengawasan keuangan yang lebih ketat dengan langkah untuk mendukung peminjam rumah tangga dan UKM.
• Mulai 1 November 2026, transaksi kantor cabang yang tercakup akan menjalani pemeriksaan nasabah lebih ketat, termasuk setoran tunai yang jika ditotal mencapai sedikitnya 5 juta baht dalam satu hari.
• Izin BNPL yang diusulkan mencakup batas kredit 20.000 baht, pembayaran dalam waktu enam bulan, dan batas atas bunga 15%.
• Pengawasan nonbank akan disatukan dalam satu struktur pengelolaan, dengan layanan pinjaman dan pembayaran menjadi fokus pertama.
• Bantuan penanganan utang telah menjangkau lebih dari 182.000 rekening, sementara SMEs Credit Boost telah menghasilkan pinjaman lebih dari 80 miliar baht.
• Portal kredit diperkirakan diluncurkan sekitar Desember 2026 hingga Januari 2027, disusul kerangka kerja stablecoin baht pada Maret.
• Vitai mendukung suku bunga kebijakan tetap di 1%, dengan kemungkinan peninjauan jika kondisi pertumbuhan atau inflasi berubah.