Hampir Separuh Rumah Tangga Bangladesh Berutang karena Biaya Hidup Melampaui Pendapatan

Selisih Tk 1.798 menekan anggaran rumah tangga

Hampir separuh rumah tangga di Bangladesh berutang untuk memenuhi biaya hidup yang terus naik, menurut Biro Statistik Bangladesh (BBS). Rata-rata pengeluaran bulanan melampaui pendapatan, sehingga keluarga mengurangi belanja pangan, menunda kunjungan medis, dan menghabiskan tabungan.

Survei Standar Hidup BBS mencatat rata-rata pendapatan bulanan rumah tangga sebesar Tk 33.513 dan pengeluaran Tk 35.311. Selisih Tk 1.798 itu setara dengan sekitar 5,4% dari rata-rata pendapatan. Sebanyak 47,42% rumah tangga melaporkan berutang untuk memenuhi biaya hidup.

Keluarga di perdesaan paling banyak terpapar utang: 51,91% memiliki utang, dibandingkan dengan 40,19% di perkotaan dan 32,11% di korporasi kota besar. Angka di perdesaan 11,72 poin persentase lebih tinggi daripada di perkotaan, menunjukkan bahwa tekanan ini jauh melampaui lingkungan mahal di Dhaka.

Di balik angka-angka itu terdapat beragam jalan menuju kerawanan finansial. Seorang pekerja kebersihan berpenghasilan Tk 16.000 per bulan melewatkan belanja bahan pangan sambil mencicil pinjaman untuk migrasi. Sebuah keluarga yang hidup dari dana pensiun dan pendapatan sewa mengganti utang lama dengan pinjaman baru. Seorang pria berpenghasilan lebih dari Tk 100.000 per bulan menguras tabungan karena tagihan medis.

Data BBS untuk September 2026 membantu menjelaskan tekanan ini. Harga konsumen naik 8,34% dibandingkan setahun sebelumnya, sementara tingkat pertumbuhan upah nasional sebesar 7,9%. Bagi pekerja yang penghasilannya mengikuti pola tersebut, kenaikan gaji sekalipun tetap membuat daya beli menurun.

Layanan kesehatan menambah lapisan risiko lain. Sebuah studi pemerintah yang menggunakan data rumah tangga 2022 menemukan bahwa pembayaran medis langsung mendorong 10,8 juta orang ke bawah garis kemiskinan. Temuan ini menunjukkan bagaimana penyakit dapat mengubah anggaran yang sudah ketat menjadi kemunduran finansial berkepanjangan.

Pekerja kebersihan mengurangi belanja pangan sambil mencicil pinjaman migrasi

Nurjahan Mina, 38 tahun, bekerja sebagai petugas kebersihan korporasi kota dan pekerja rumah tangga. Pendapatan bulanannya sebesar Tk 16.000 harus memenuhi kebutuhan keluarga sekaligus membayar pinjaman Tk 100.000 dari seorang pemilik rumah di Dhaka untuk membantu menantu laki-lakinya bermigrasi ke luar negeri.

Mina mengatakan bahwa ia membayar Tk 5.000 per bulan untuk mencicil pinjaman. Jumlah itu saja menyerap 31,25% penghasilannya. Ia menyebut bunganya sebesar Tk 100 per seribu, tetapi periode pengenaan biaya tersebut tidak disebutkan sehingga tingkat bunga tahunan tidak dapat dihitung.

Mina menceritakan caranya menghemat uang yang tersisa untuk membeli makanan:

"Saya belanja bahan pangan sehari, lalu melewatkannya keesokan hari. Pada hari ketika saya tidak berbelanja, saya makan sisa makanan dari hari sebelumnya atau makanan yang diberikan keluarga tempat saya bekerja," katanya.

Biaya memasaknya naik tajam. Tabung LPG yang sebelumnya berharga Tk 1.550 kini berharga sekitar Tk 2.400, katanya, naik sekitar 55%. Listrik untuk kamarnya menelan biaya sekitar Tk 1.000 per bulan.

Mina mengatakan penghasilannya dari pekerjaan rumah tangga tidak berubah. Ia tidak memiliki tabungan, berusaha menghindari pengobatan, dan meminjam dari kerabat atau kenalan ketika keadaan darurat membuat pengobatan tak bisa dihindari. Putranya bekerja, tetapi menurut Mina tidak ikut membayar sewa atau membeli makanan.

Ia kini mempertimbangkan pinjaman dari LSM untuk melunasi utang yang ada. Bagi Mina, hal itu hanya akan mengganti pemberi pinjaman sementara pendapatan mendatang tetap terikat untuk membayar cicilan.

Cicilan pinjaman menekan keluarga dengan pendapatan properti

Masuma Begum, 56 tahun, tinggal di Baridhara, Dhaka, bersama keluarga beranggotakan lima orang. Rumah tangganya bergantung pada dana pensiun suaminya dan pendapatan sewa dari properti hunian serta komersial di kampung halaman mereka.

Pinjaman bank dalam jumlah besar menekan pendapatan tersebut. Begum mengatakan keluarga itu harus memperpanjang pinjaman atau mengambil pinjaman baru untuk membayar pinjaman yang ada, sementara tabungan darurat dalam jumlah besar kini tidak lagi tersedia.

Begum menceritakan beratnya memenuhi pembayaran bulanan ke bank:

"Pendapatan rumah tangga kami tidak meningkat, tetapi pengeluaran kami bertambah. Kami kesulitan membayar cicilan bulanan pinjaman bank yang besar," katanya.

EMI adalah cicilan bulanan terjadwal untuk pinjaman. Keluarga Begum harus membayar cicilan itu sekaligus biaya layanan apartemen yang naik dari Tk 4.200 menjadi Tk 5.000, atau sekitar 19%, serta tagihan listrik yang lebih tinggi.

Rumahnya memiliki sambungan gas Titas, tetapi tidak mendapat pasokan gas. Karena itu, keluarga tersebut harus menggunakan tabung LPG dan kompor induksi listrik. Ia mengatakan tabung yang sebelumnya berharga Tk 1.700 kini berharga Tk 2.400 hingga Tk 2.500. Ketika harga makanan menjadi terlalu mahal, keluarga itu berhenti membeli beberapa bahan pangan. Kunjungan ke dokter juga diminimalkan.

Biaya kesehatan menggerus ruang untuk menabung

Md Bashir, nama yang digunakan untuk melindungi identitasnya, berpenghasilan lebih dari Tk 100.000 per bulan di Dhaka. Pada usia 45 tahun, ia menanggung kebutuhan rumah tangga beranggotakan tiga orang, termasuk ibunya yang berusia 78 tahun dan membutuhkan biaya rutin untuk obat-obatan serta pengobatan.

Bashir dan istrinya juga menjalani perawatan infertilitas. Biaya medis mereka bersama-sama mencapai Tk 40.000 hingga Tk 45.000 per bulan. Mereka menggunakan rumah sakit kelas menengah, bukan fasilitas yang paling mahal, tetapi biaya kesehatan tetap menyisakan sedikit ruang untuk menabung.

Bashir menjelaskan mengapa ia menganggap perawatan itu penting:

"Sebagian orang mungkin menganggap perawatan infertilitas sebagai kemewahan. Namun bagi kami, ini bukan kemewahan, melainkan kebutuhan," katanya.

Ia beralih dari transportasi CNG ke bajaj yang lebih murah dan sedang mempertimbangkan untuk naik bus. Pengeluaran besar mengharuskannya mengambil uang dari tabungan, dan ia mengatakan pendapatannya tidak mampu mengimbangi inflasi serta telah menurun.

Bashir menceritakan kecemasan akibat minimnya perlindungan dari pengeluaran medis yang besar:

Sejujurnya, satu tagihan rumah sakit lagi saja bisa membuat saya bangkrut," katanya. "Jangan sampai terjadi, kalau ada anggota keluarga yang mendapat tagihan medis besar, saya akan kesulitan. Kekhawatiran ini membuat saya terjaga pada malam hari.

Mina, Begum, dan Bashir menghadapi kendala pendapatan yang berbeda, tetapi layanan medis menjadi titik tekanan bagi ketiganya. Mina berutang saat keadaan darurat, Begum membatasi konsultasi, dan Bashir mengeluarkan banyak uang sambil mencemaskan tagihan berikutnya.

Pembayaran medis mendorong 10,8 juta orang ke kemiskinan

Studi Unit Ekonomi Kesehatan berjudul Risiko Finansial Terkait Pembayaran Kesehatan dari Kantong Sendiri dan Distribusi Manfaat di Bangladesh memberikan gambaran nasional tentang kerentanan tersebut. Studi yang dilakukan dengan dukungan Organisasi Kesehatan Dunia dan Kedutaan Besar Swedia ini menganalisis putaran Survei Pendapatan dan Pengeluaran Rumah Tangga tahun 2005, 2010, 2016, dan 2022.

Pembayaran langsung rumah tangga untuk layanan kesehatan mendorong 10,8 juta orang, atau 6,4% populasi, ke bawah garis kemiskinan pada 2022. Pada 2005, angkanya masing-masing 5,6 juta orang dan 3,9%. Dalam periode yang sama, tingkat kemiskinan nasional turun dari 40% menjadi 18,7%.

Pembayaran tersebut mencakup obat-obatan, tes diagnostik, konsultasi, dan pengobatan yang dibayar sendiri oleh keluarga. Rata-rata pembayaran bulanan rumah tangga, setelah disesuaikan dengan inflasi, naik dari Tk 1.241 pada 2005 menjadi Tk 3.238 pada 2022, sekitar 2,6 kali lipat dari jumlah sebelumnya. Persentase rumah tangga yang melaporkan pembayaran semacam itu naik dari 52,5% menjadi 92,7%.

Studi tersebut mengukur kesulitan finansial ketika pembayaran layanan kesehatan melampaui 40% dari uang yang tersisa setelah kebutuhan dasar terpenuhi. Dengan ukuran ini, 41,7% penduduk mengalami kesulitan pada 2022, naik dari 28,2% pada 2005 dan melampaui perkiraan global sebesar 26% untuk 2022.

Keluarga perdesaan dan berpenghasilan rendah menghadapi tekanan medis terbesar

Penduduk di seperlima terbawah dalam distribusi konsumsi menghadapi tekanan yang sangat berat. Pada 2022, sebanyak 90,8% mengalami kesulitan finansial akibat pembayaran layanan kesehatan, dibandingkan dengan 13,6% di seperlima teratas. Kelompok-kelompok ini diurutkan berdasarkan konsumsi, yakni barang dan jasa yang digunakan, bukan hanya berdasarkan gaji.

Angka kesulitan di perdesaan mencapai 47,9%, dibandingkan dengan 28,2% di perkotaan. Barishal yang pada 2005 memiliki tingkat terendah di antara berbagai divisi, yakni 22,5%, menjadi wilayah dengan angka tertinggi pada 2022, sebesar 59,1%.

Subrata Paul, narahubung Unit Ekonomi Kesehatan untuk Cakupan Kesehatan Universal dan Akun Kesehatan Nasional, menjelaskan siapa yang menanggung beban paling berat:

"Rumah tangga termiskin adalah yang paling menderita," katanya.

Pola layanan kesehatan juga berubah. Apotek menyediakan 55,4% layanan rawat jalan pada 2022, naik dari 32,5% pada 2016. Fasilitas publik tetap menjadi penyedia utama layanan rawat inap, tetapi porsinya turun dari 61,3% menjadi 56%, sementara porsi swasta naik dari 36,9% menjadi 42,5%.

Studi tersebut juga mengukur pengeluaran kesehatan katastropik, yang didefinisikan sebagai pembayaran medis langsung yang melampaui 10% dari total konsumsi rumah tangga. Angkanya naik dari 12,5% pada 2005 menjadi 32,1% pada 2022. Ukuran ini menggunakan seluruh anggaran konsumsi; sedangkan ukuran kesulitan finansial berfokus pada uang yang tersisa setelah kebutuhan dasar terpenuhi.

Unit Ekonomi Kesehatan merekomendasikan peningkatan pembiayaan publik, pemerataan manfaat layanan kesehatan, ketersediaan obat esensial dan diagnostik gratis yang dapat diandalkan, serta layanan berkelanjutan yang terjangkau untuk penyakit kronis. Langkah-langkah tersebut menyasar biaya yang berulang kali dihadapi keluarga, agar mereka tidak harus mencari pinjaman baru setiap kali ada anggota keluarga yang jatuh sakit.

Kredit menutup kebutuhan hingga hari gajian

Anas Ahmed, pegawai perusahaan swasta, berpenghasilan Tk 54.000 per bulan. Sewa rumah menghabiskan Tk 20.000, tagihan utilitas Tk 5.000, dan cicilan iPhone yang dibeli enam bulan lalu sebesar Tk 5.500.

Bensin sepeda motor dan ongkos perjalanan menghabiskan Tk 7.000 hingga Tk 8.000, sementara belanja bahan pangan menelan Tk 5.000 hingga Tk 7.000. Jika dijumlahkan, pengeluaran tersebut mencapai Tk 42.500 hingga Tk 45.500, sehingga tersisa Tk 8.500 hingga Tk 11.500 untuk kebutuhan keluarga lainnya, tabungan, dan pengeluaran tak terduga.

Ahmed berusaha menabung Tk 5.000 per bulan, tetapi sering kali uang itu terpakai untuk kebutuhan rutin. Terkadang uangnya habis sebelum tanggal 25. Ia kemudian meminjam Tk 5.000 hingga Tk 10.000 melalui layanan keuangan seluler, dengan bunga dan jangka waktu pelunasan tiga bulan. Pembayaran pinjaman tersebut dari gaji berikutnya mengurangi uang yang tersedia untuk pengeluaran bulan selanjutnya.

Sumia Zahid, dosen universitas berusia 29 tahun, menggunakan kartu kredit untuk belanja dan bepergian, lalu melunasinya setiap bulan. Ia mengatakan pendapatannya tidak tumbuh cukup untuk mengimbangi inflasi sehingga kemampuan menabungnya terbatas.

Zahid menjelaskan bahwa kredit bank juga merupakan bentuk pinjaman:

"Meski saya tidak meminjam dari teman, keluarga, atau kerabat, saya meminjam dari bank dan mencicilnya setiap bulan lewat kartu kredit. Itu juga utang," katanya.

Biaya transportasi juga membebani mahasiswa. Abdullah Al Mahmud, mahasiswa universitas swasta, menghabiskan sedikitnya Tk 200 per hari untuk bensin sepeda motor, dibandingkan dengan Tk 240 untuk perjalanan pulang-pergi menggunakan metro. Selisih kecil dalam pengeluaran sehari-hari berarti bagi keluarga yang sudah harus membiayai pendidikan dan biaya hidup dari pendapatan yang tertekan.

Harga terus naik lebih cepat daripada upah

BBS mencatat inflasi umum sebesar 8,34% pada September 2026, naik dari 8,26% pada Agustus. Inflasi pangan naik dari 7,02% menjadi 7,22%, sementara inflasi barang nonpangan sedikit mereda dari 9,32% menjadi 9,3%.

Tingkat pertumbuhan upah nasional sebesar 7,9% pada September berada 0,44 poin persentase di bawah inflasi umum. Pengalaman nyata tiap rumah tangga berbeda bergantung pada kenaikan gaji dan pola belanja, tetapi angka nasional menunjukkan bahwa upah kesulitan mengimbangi kenaikan harga.

Rata-rata inflasi selama 12 bulan hingga September mencapai 8,65%, turun dari 9,45% dalam 12 bulan sebelumnya. Harga tetap naik, hanya dengan laju rata-rata yang lebih lambat. Karena itu, keluarga tetap membayar lebih mahal untuk barang dan jasa meskipun tingkat inflasi mereda.

Tanggal-tanggal utama yang terkait dengan tekanan rumah tangga dan layanan kesehatan adalah:

• 2005: Pembayaran langsung untuk layanan kesehatan mendorong 5,6 juta orang ke bawah garis kemiskinan, dan 28,2% mengalami kesulitan finansial terkait layanan kesehatan.
• 2016 hingga 2022: Apotek memperoleh porsi lebih besar dalam layanan rawat jalan, sementara porsi layanan rawat inap publik menurun.
• 2022: Pembayaran medis mendorong 10,8 juta orang ke kemiskinan, dan kesulitan finansial terkait layanan kesehatan mencapai 41,7%.
• September 2026: Inflasi konsumen mencapai 8,34%, dibandingkan dengan pertumbuhan upah sebesar 7,9%.
• Oktober 2026: Penilaian ekonomi Asia dan Pasifik IMF memperkirakan pengangguran di kalangan anak muda Bangladesh berpendidikan tinggi sekitar 29%.

Mengapa penganggaran saja terbatas dampaknya

Rumah tangga di kota-kota besar menghabiskan rata-rata Tk 46.778 per bulan, dengan kebutuhan pokok selain pangan mencakup sekitar 56,7% anggaran. Karena itu, sewa, transportasi, layanan kesehatan, dan pendidikan menyisakan sedikit ruang untuk berhemat hanya dengan mengurangi belanja di kios bahan pangan.

Mahtab Uddin, asisten profesor ekonomi di Universitas Dhaka dan direktur riset kehormatan di Jaringan Asia Selatan untuk Pemodelan Ekonomi, mengaitkan tekanan inflasi dengan kebijakan moneter yang kurang ketat atau tidak tepat waktu, dukungan likuiditas yang terus diberikan kepada bank bermasalah, serta kebijakan fiskal ekspansif. Kebijakan moneter memengaruhi kondisi pinjaman dan jumlah uang yang beredar; kebijakan fiskal berkaitan dengan pengeluaran dan pendapatan pemerintah.

Uddin juga menyoroti lemahnya pemungutan pajak, besarnya belanja pembangunan, dan terbatasnya daya tawar pekerja. Ketika banyak orang memperebutkan terlalu sedikit pekerjaan, pekerja memiliki ruang yang lebih sempit untuk menegosiasikan upah yang sesuai dengan biaya hidup. Penilaian IMF pada Oktober 2026 juga memperingatkan bahwa kecerdasan buatan dapat menimbulkan tekanan yang setara dengan 2% dari total permintaan tenaga kerja di Bangladesh.

Pengamat lain yang disebutkan mengidentifikasi biaya di sepanjang rantai pasok. Badiur Rahman, mantan ketua Badan Pendapatan Nasional, menyoroti sindikat pasar dan pemerasan. Anu Muhammad, profesor Universitas Jahangirnagar, mengaitkan kenaikan harga kebutuhan pokok dengan kenaikan harga gas dan listrik baru-baru ini. Hossain Zillur Rahman, mantan penasihat pemerintah sementara, memperingatkan kesulitan berat jika harga tidak dikendalikan.

Jurnalis Dhaka Mumitul Mimma mendapati bahwa mencatat semua pengeluaran, mulai dari ongkos transportasi hingga pembelian teh, membantu mengidentifikasi ke mana uang pergi dan memudahkan perencanaan. Namun, bagi rumah tangga yang pendapatannya sudah terserap untuk makanan, sewa, obat-obatan, dan cicilan, pencatatan pengeluaran tidak mengatasi kekurangan pendapatan yang mendasar.

Pengalaman rumah tangga menunjukkan bantuan seperti apa yang dibutuhkan: kebutuhan pokok yang terjangkau, pendapatan yang dapat diandalkan, serta layanan medis yang tidak menguras tabungan. Mina perlu memiliki cukup uang untuk membeli makanan tanpa berutang lagi; Begum perlu menyisakan pendapatan setelah membayar cicilan; Bashir membutuhkan perlindungan dari tagihan pengobatan besar.

Poin Utama

• BBS menyebutkan bahwa 47,42% rumah tangga berutang untuk memenuhi biaya hidup yang terus meningkat.
• Rata-rata pengeluaran bulanan sebesar Tk 35.311 melampaui rata-rata pendapatan Tk 33.513 dengan selisih Tk 1.798.
• Tingkat rumah tangga berutang di perdesaan mencapai 51,91%, dibandingkan dengan 40,19% di perkotaan.
• Inflasi pada September 2026 sebesar 8,34%, lebih tinggi daripada pertumbuhan upah nasional sebesar 7,9%.
• Sebuah studi pemerintah menemukan bahwa pembayaran langsung untuk layanan kesehatan mendorong 10,8 juta orang ke bawah garis kemiskinan pada 2022.
• Keluarga mengaku mengurangi belanja pangan, membatasi kunjungan ke dokter, menghabiskan tabungan, dan mengganti utang lama dengan pinjaman baru.