Kesenjangan Pensiun di Korea Selatan Membuat 7 dari 10 Rumah Tangga Rentan Mengeluarkan Uang Lebih Besar daripada Penghasilannya

Anggaran lebih kecil tetap menyisakan defisit bulanan

Rumah tangga Korea Selatan yang kesulitan keuangan antara masa pensiun dan dimulainya pembayaran pensiun hanya menghabiskan 213.000 won per bulan untuk pengeluaran fleksibel seperti makan di luar, rekreasi, dan pakaian. Namun, lebih dari 7 dari 10 rumah tangga tetap membelanjakan uang melebihi pendapatannya. Pengeluaran untuk kebutuhan tersebut sekitar sepertiga dari 616.000 won yang tercatat pada rumah tangga dengan pendapatan di atas ambang batas penelitian.

Korea Institute for Health and Social Affairs mengkaji tekanan ini dalam studinya, Status and Response Measures for the Income Gap Among Middle-Aged and Older Adults. Di berbagai kelompok tahun kelahiran yang diteliti, 70,2% hingga 72,5% rumah tangga rentan mengalami defisit. Jika seluruh kelompok digabungkan, angkanya mencapai 72,5%, dibandingkan 23,4% pada rumah tangga di atas ambang batas, atau sekitar tiga kali lipat.

Temuan ini memperlihatkan tiga tekanan terhadap keuangan masa pensiun: orang sering meninggalkan pekerjaan utama sebelum berusia 60 tahun, pekerjaan pengganti umumnya bergaji lebih rendah, dan pembayaran rutin Pensiun Nasional dimulai lebih lambat. Bagi mereka yang lahir antara 1961 dan 1964, hak menerima pensiun dimulai pada usia 63 tahun. Artinya, orang yang pensiun pada usia 60 tahun harus menutup kebutuhan hidup selama tiga tahun.

Para peneliti Chung Hae-sik, Ryu Jae-rin, Lee Da-mi, dan Han Kyu-re mengusulkan perubahan yang mencakup lapangan kerja, iuran pensiun, dan bantuan pendapatan. Analisis mereka menunjukkan persoalan praktis bagi keluarga: mengurangi kunjungan ke restoran atau pembelian pakaian memang dapat menghemat uang, tetapi kebutuhan pangan, pengobatan, dan perawatan orang tua lanjut usia tetap membutuhkan biaya.

Siapa yang termasuk kelompok rentan?

Studi ini menilai rumah tangga yang dikepalai orang-orang yang lahir antara 1957 dan 1964. Para peneliti menggunakan median pendapatan tiap kelompok kelahiran saat berusia 55 hingga 59 tahun sebagai patokan pembanding. Median adalah nilai tengah ketika pendapatan diurutkan dari yang terendah hingga tertinggi.

Rumah tangga dikategorikan rentan jika pendapatannya selama jeda sebelum menerima pensiun, setelah disesuaikan dengan jumlah anggota rumah tangga, berada di bawah setengah patokan sebelumnya. Bergantung pada kelompok kelahiran, 15,6% hingga 17,2% rumah tangga masuk kategori ini, atau sekitar satu dari enam rumah tangga.

Ukuran ini mengidentifikasi orang-orang yang hidup dengan pendapatan rendah dibandingkan pendapatan umum kelompok kelahirannya sebelum usia pensiun. Rumah tangga dibandingkan dengan patokan bersama, bukan dengan pendapatan keluarga masing-masing sebelumnya. Angka pengeluaran juga disesuaikan dengan jumlah anggota rumah tangga sehingga perbandingan antara keluarga dengan jumlah anggota berbeda menjadi lebih setara.

Angka defisit gabungan sebesar 72,5% menunjukkan betapa terkonsentrasinya tekanan keuangan dalam kelompok ini. Meski pengeluaran diskresioner mereka hanya 213.000 won, bukan 616.000 won, banyak keluarga tetap harus mencari uang di luar pendapatan saat ini untuk memenuhi pengeluaran.

Mengapa masa tunggu pensiun semakin panjang

Reformasi pensiun Korea Selatan pada 1998 menetapkan jadwal kenaikan usia normal untuk menerima pensiun sebesar satu tahun setiap lima tahun. Jadwal itu dimulai dengan kenaikan menjadi 61 tahun pada 2013 dan mencapai 65 tahun pada 2033. Perbandingan dalam studi ini menggunakan usia pensiun 60 tahun.

Jadwal tersebut membuat jeda antara pensiun pada usia 60 tahun dan pembayaran pensiun rutin semakin panjang bagi generasi berikutnya:

• 1998: Reformasi pensiun menetapkan jadwal kenaikan usia untuk menerima pensiun.
• 2013: Usia normal untuk menerima pensiun naik menjadi 61 tahun.
• Orang yang lahir pada 1961 hingga 1964: Pembayaran pensiun rutin dimulai pada usia 63 tahun, menciptakan jeda tiga tahun setelah pensiun pada usia 60 tahun.
• Orang yang lahir pada 1965 hingga 1968: Pembayaran dimulai pada usia 64 tahun, memperpanjang jeda menjadi empat tahun.
• Orang yang lahir pada 1969 atau setelahnya: Pembayaran dimulai pada usia 65 tahun, usia yang akan dicapai sesuai jadwal pada 2033, sehingga ada jeda lima tahun setelah pensiun pada usia 60 tahun.

Kepesertaan wajib Pensiun Nasional umumnya berlaku hingga usia 59 tahun dan berakhir pada usia 60 tahun. Pendaftaran lanjutan secara sukarela memungkinkan orang yang memenuhi syarat untuk terus membayar iuran setelah usia tersebut. Karena itu, pekerja berusia 60 tahun keluar dari kepesertaan wajib sebelum berhak menerima pensiun normal, sementara kelanjutan iuran bergantung pada keadaan dan kemampuan membayar masing-masing.

Para peneliti merekomendasikan kenaikan bertahap batas usia pembayaran iuran, dimulai dari pekerja berusia 60 tahun atau lebih yang penghasilannya dapat diverifikasi dengan mudah. Langkah ini memungkinkan lebih banyak orang yang tetap bekerja untuk menambah masa kepesertaan pensiun.

Meninggalkan pekerjaan utama dapat mempercepat tekanan keuangan

Rata-rata usia seseorang meninggalkan pekerjaan utama yang paling lama dijalani adalah sekitar 53 tahun, jauh sebelum usia pensiun 60 tahun. Bagi orang yang baru berhak menerima pensiun pada usia 63 tahun, jeda antara meninggalkan pekerjaan utama dan menerima pembayaran pensiun rutin bisa mencapai sekitar satu dekade.

Banyak orang mengambil pekerjaan lain selama tahun-tahun tersebut. Tantangannya adalah menggantikan kestabilan dan penghasilan dari hubungan kerja jangka panjang dengan pekerjaan apa pun yang tersedia. Karena itu, jeda dalam kepesertaan pensiun dapat berlangsung bersamaan dengan periode yang jauh lebih panjang ketika upah berkurang atau tidak menentu.

Di antara orang yang lahir pada 1961 hingga 1964, tingkat bekerja selama jeda pensiun mencapai 66,5%, dibandingkan 73,8% ketika kelompok kelahiran yang sama berusia 55 hingga 59 tahun. Penurunannya sebesar 7,3 poin persentase dan sebagian besar terkait dengan berakhirnya pekerjaan yang stabil.

Namun, rumah tangga tetap sangat bergantung pada pekerjaan. Upah dan pendapatan dari menjalankan usaha menyumbang 83,0% dari pendapatan rumah tangga saat ini selama jeda tersebut pada rumah tangga yang dikepalai seseorang dari kelompok kelahiran itu. Para peneliti hanya menemukan sedikit bukti terukur bahwa pasangan meningkatkan jam kerjanya untuk mengganti hilangnya pendapatan kerja kepala rumah tangga.

Semakin banyak orang lanjut usia bekerja atau mencari kerja

Partisipasi angkatan kerja di antara orang berusia 60 hingga 64 tahun meningkat dari 57,0% pada 2011 menjadi 66,7% pada 2025, naik 9,7 poin persentase. Ukuran ini mencakup orang yang bekerja maupun yang aktif mencari kerja dalam kelompok usia tersebut.

Di antara orang berusia 60 hingga 64 tahun yang bekerja, proporsi pekerja bergaji juga meningkat, dari 49,4% menjadi 66,2% dalam periode yang sama. Pada 2025, sekitar dua pertiga orang bekerja dalam kelompok ini merupakan pekerja bergaji.

Perubahan tersebut menunjukkan betapa pentingnya pekerjaan berbayar pada tahun-tahun sebelum seseorang berhak menerima pensiun. Hal ini juga menjelaskan mengapa kondisi pekerjaan pengganti sangat berpengaruh. Seseorang dapat kembali bekerja, tetapi tetap memiliki uang yang jauh lebih sedikit setiap bulan.

Perbandingan dalam studi ini sangat berguna: partisipasi orang lanjut usia meningkat dalam periode yang lebih panjang, sementara tingkat bekerja pada kelompok kelahiran 1961 hingga 1964 menurun ketika mereka melewati usia pensiun yang lazim. Semakin banyak orang lanjut usia memasuki pasar kerja dapat terjadi bersamaan dengan hilangnya posisi kerja stabil bagi pekerja perorangan seiring bertambahnya usia.

Pekerjaan pengganti bergaji lebih rendah dan kurang aman

Di antara orang yang mendapatkan pekerjaan baru setelah berusia 60 tahun, 61,3% bekerja dengan status sementara atau dibayar harian. Di antara pekerja bergaji yang kembali bekerja, hanya 22,1% yang memiliki pekerjaan tetap, dibandingkan 59,0% pekerja bergaji yang bertahan di pekerjaan mereka sebelumnya.

Selisih proporsi pekerjaan tetap mencapai 36,9 poin persentase. Bertahan di pekerjaan yang sudah dimiliki berkaitan dengan kemungkinan yang jauh lebih besar untuk tetap bekerja secara reguler dibandingkan keluar dan mencari pekerjaan lain.

Median upah bulanan juga berbeda. Berdasarkan nilai yang disesuaikan ke 2025, pekerja bergaji yang memasuki pekerjaan baru memperoleh 2,2 juta won, dibandingkan 2,66 juta won bagi mereka yang bertahan di pekerjaannya. Selisihnya 460.000 won per bulan, atau sekitar 17% dari upah yang diterima pekerja yang bertahan.

Median mewakili pekerja yang berada di posisi tengah dalam tiap kelompok pendapatan. Bagi rumah tangga yang terutama mengandalkan upah, selisih sebesar itu dapat mengurangi dana untuk tagihan medis, biaya perumahan, atau tabungan untuk tahun-tahun tersisa sebelum pembayaran pensiun dimulai. Kontrak sementara dan jam kerja yang lebih pendek juga dapat membuat anggaran lebih sulit diperkirakan.

Pensiun dini menjadi penyangga yang tidak merata

Pensiun Hari Tua Dini memungkinkan orang yang memenuhi syarat menerima pensiun yang lebih rendah sebelum usia normal. Studi ini menemukan bahwa lebih dari 77% orang yang memenuhi syarat untuk opsi tersebut memiliki riwayat iuran setidaknya 20 tahun, yang menunjukkan pentingnya masa kepesertaan pensiun yang panjang.

Di antara rumah tangga yang menerima pembayaran pensiun publik selama masa jeda, kelompok rentan menerima rata-rata 527.000 won per bulan. Rumah tangga di atas ambang batas pendapatan menerima 1,918 juta won. Selisihnya 1,391 juta won, dengan angka yang lebih tinggi sekitar 3,6 kali angka yang lebih rendah.

Karena itu, keluarga yang memasuki masa pensiun dengan penghasilan lebih rendah dan hak pensiun lebih kecil memiliki dukungan yang lebih sedikit dari kedua sumber tersebut. Memulai pensiun lebih awal dapat menyediakan uang tunai segera, tetapi pembayaran yang kecil tetap menyisakan kebutuhan pokok yang harus dipenuhi.

Pensiun dari pekerjaan hanya menjangkau sebagian kecil kelompok usia ini. Pada 2023, hanya 1,4% orang berusia 60 hingga 64 tahun yang menerima pembayaran tersebut. Para peneliti mengusulkan skema pensiun parsial yang memungkinkan orang mengambil sebagian dana pensiun saat diperlukan sebagai salah satu cara lain untuk melewati masa tunggu.

Rumah tidak dapat langsung membayar tagihan bulanan

Lebih dari 70% aset rumah tangga usia menengah dan lanjut terkonsentrasi pada properti, termasuk perumahan. Keluarga-keluarga ini dapat memiliki properti bernilai tinggi, tetapi hanya memiliki sedikit uang tunai untuk pengeluaran sehari-hari.

Para peneliti tidak menemukan pola statistik yang menonjol terkait penjualan rumah oleh orang-orang sekitar usia 60 tahun untuk membiayai kebutuhan hidup. Karena itu, perumahan tetap menjadi bagian dari kekayaan rumah tangga tanpa rutin menjadi sumber uang belanja saat memasuki masa pensiun.

Wawancara dengan para pensiunan menggambarkan tekanan praktis di balik angka-angka tersebut. Para peserta bercerita bahwa mereka baru sepenuhnya menyadari hilangnya pendapatan ketika saldo rekening bank menyusut. Para pria menyebut batas usia dan ketidakcocokan antara pengalaman mereka sebelumnya dengan pekerjaan yang tersedia. Sejumlah perempuan menggambarkan keterbatasan fisik yang membuat mereka bergantung pada penghematan pengeluaran.

Tagihan medis, perawatan orang tua lanjut usia, dan biaya pangan membatasi sejauh mana pengeluaran dapat dipangkas. Sejumlah peserta juga menceritakan berkurangnya interaksi sosial. Bersama dengan rendahnya angka pengeluaran diskresioner, pengalaman ini menunjukkan bagaimana upaya menyeimbangkan anggaran dapat memengaruhi kondisi hidup dasar sekaligus hubungan sehari-hari.

Peneliti mengusulkan dukungan kerja dan pendapatan secara bersamaan

Para peneliti lembaga tersebut merekomendasikan perpanjangan usia kerja secara bertahap seiring dengan usia untuk menerima pensiun. Mereka juga mengusulkan pengaturan perekrutan kembali di usaha kecil dan menengah serta kesempatan kerja yang lebih panjang bagi orang-orang dengan pekerjaan yang kurang aman.

Langkah-langkah ini menangani berbagai sisi dari masalah yang sama. Tetap bekerja dapat mempertahankan pendapatan selama masa tunggu, sementara perpanjangan kepesertaan pensiun memungkinkan penambahan iuran. Pengaturan perekrutan kembali juga membuka jalur lain bagi pekerja yang hubungan kerjanya berakhir.

Bagi orang yang tidak dapat menemukan pekerjaan yang sesuai, rekomendasi tersebut mencakup pelonggaran sementara persyaratan bantuan penghidupan dasar dan tunjangan pengangguran. Perluasan lapangan kerja publik dapat menyediakan pendapatan selama jeda sebelum pembayaran pensiun dimulai. Pensiun parsial menjadi sumber uang tunai lain yang mungkin tersedia.

Rekomendasi ini berasal dari penelitian; tidak ada jadwal penerapan yang diberikan. Tujuan umumnya adalah menghubungkan masa kerja, pembayaran iuran pensiun, dan pembayaran tunjangan dengan lebih erat, sekaligus memberikan dukungan tersendiri bagi orang-orang yang kondisi kesehatan, keterampilan, atau peluang kerjanya menghalangi mereka untuk bekerja lebih lama.

Angka-angka rumah tangga menjelaskan mengapa para peneliti mengusulkan beberapa langkah, alih-alih hanya mengandalkan pemangkasan pengeluaran. Rumah tangga rentan sudah mengeluarkan jauh lebih sedikit untuk kebutuhan yang fleksibel, pekerja pengganti memperoleh penghasilan lebih rendah daripada mereka yang tetap bekerja, dan pembayaran pensiun paling kecil diterima keluarga yang menghadapi tekanan keuangan terbesar.

Poin-Poin Utama

• Di berbagai kelompok kelahiran yang diteliti, 70,2% hingga 72,5% rumah tangga rentan membelanjakan uang melebihi pendapatan selama jeda sebelum menerima pensiun.
• Kerentanan diukur berdasarkan setengah median pendapatan kelompok kelahiran saat berusia 55 hingga 59 tahun, setelah disesuaikan dengan jumlah anggota rumah tangga.
• Pensiun pada usia 60 tahun menyisakan jeda tiga tahun sebelum seseorang berhak menerima pensiun normal bagi mereka yang lahir pada 1961 hingga 1964, dan meningkat menjadi lima tahun bagi mereka yang lahir pada 1969 atau setelahnya.
• Di antara orang yang mendapatkan pekerjaan baru setelah berusia 60 tahun, 61,3% bekerja dengan status sementara atau dibayar harian.
• Median upah bulanan mencapai 2,2 juta won bagi pekerja yang memasuki pekerjaan baru dan 2,66 juta won bagi mereka yang bertahan di pekerjaan sebelumnya.
• Para peneliti merekomendasikan masa kerja lebih panjang, perluasan kepesertaan pensiun, pensiun parsial, dan bantuan pendapatan bagi orang-orang yang tidak dapat bekerja.