Apple Pay dan Google Pay Diluncurkan di Uzbekistan Setelah Reformasi Data, Kartu Domestik Menyusul

Peluncuran 27 Oktober membuka akses bagi kartu bank Uzbekistan

Apple Pay dan Google Pay tersedia bagi kartu yang memenuhi syarat dan diterbitkan bank-bank Uzbekistan pada 27 Oktober 2026. Peluncuran ini menghadirkan delapan penerbit untuk Apple Pay dan sembilan penerbit untuk Google Wallet di pasar yang sudah memproses pembayaran terminal senilai ratusan triliun som per tahun. Kartu pada jaringan domestik Uzcard dan HUMO masih menunggu integrasi.

Angka awal dari Uzum Bank menunjukkan betapa cepat sebagian nasabah merespons. Pada 29 Oktober, grup induknya mengatakan lebih dari 142.000 nasabah telah menambahkan kartu ke Apple Wallet dalam 24 jam pertama. Mereka melakukan lebih dari 60.000 transaksi senilai 2,8 miliar som, sekitar $235.000, dengan transportasi umum, toko bahan pangan, restoran, dan kafe menjadi tempat pembayaran paling populer.

Uzbekistan sebelumnya telah memiliki layanan pembayaran seluler, termasuk HUMO Pay, UZCARD PAY, dan pembayaran menggunakan kode QR. Perubahan ini memberi pemegang kartu lokal yang memenuhi syarat akses ke dompet digital internasional Apple dan Google, sehingga mereka dapat membayar menggunakan ponsel dan jam tangan yang kompatibel tanpa perlu menunjukkan kartu fisik.

Perubahan undang-undang data pribadi pada Maret membantu memungkinkan peluncuran ini dengan mengizinkan lebih banyak informasi diproses di luar Uzbekistan dalam kondisi tertentu. Peluncuran tersebut menghubungkan perubahan praktis di kasir dengan keputusan yang lebih luas mengenai partisipasi negara itu dalam keuangan digital internasional.

Bagi konsumen, pertanyaan langsungnya adalah kartu apa saja yang didukung oleh bank mereka. Bagi bank dan perusahaan pembayaran lokal, persaingan yang lebih besar adalah menjadi layanan pilihan pelanggan untuk transaksi sehari-hari.

Kartu apa saja yang didukung saat peluncuran?

Daftar awal Apple Pay dari Bank Sentral Uzbekistan mencantumkan delapan penerbit. Enam di antaranya mendukung kartu Visa dan Mastercard yang memenuhi syarat: National Bank of Uzbekistan, atau NBU, Ipak Yuli Bank, Orient Finans Bank, Kapitalbank, TBC Bank, dan Octobank. Hamkorbank dan Uzum Bank pada awalnya hanya mendukung kartu Visa yang memenuhi syarat.

Google Wallet memiliki daftar berbeda yang mencakup sembilan bank. Google Wallet adalah aplikasi tempat kartu disimpan, sedangkan Google Pay adalah layanan pembayaran yang digunakan untuk bertransaksi. Kelayakan berbeda-beda menurut jaringan kartu dan jenis kartu, debit atau kredit.

• Octobank, TBC Bank, dan Kapitalbank: kartu kredit dan debit Visa serta Mastercard yang memenuhi syarat.
• Aloqabank, Ipak Yuli Bank, dan NBU: kartu kredit dan debit Visa yang memenuhi syarat, serta kartu debit Mastercard.
• Orient Finans Bank: kartu debit Visa dan kartu kredit Mastercard yang memenuhi syarat.
• AVO Bank: kartu debit Mastercard yang memenuhi syarat.
• Uzum Bank: kartu kredit Visa yang memenuhi syarat.

Kartu debit biasanya menggunakan uang yang sudah tersedia di rekening, sedangkan kartu kredit menggunakan dana pinjaman dari penerbit kartu. Perbedaan ini penting karena bank mungkin mendukung satu jenis kartu, tetapi tidak jenis lainnya. Nasabah sebaiknya memastikan produk kartu mereka secara spesifik kepada bank sebelum mengandalkannya untuk bertransaksi.

Apple juga mengingatkan bahwa partisipasi suatu bank tidak berarti semua kartu yang diterbitkannya dapat ditambahkan. Bank Sentral mengatakan ketersediaan akan diperluas secara bertahap seiring bank dan sistem pembayaran menyelesaikan persiapan teknis.

Kartu domestik menjadi langkah besar berikutnya

Kartu Uzcard dan HUMO belum dapat ditambahkan ke layanan tersebut. Bank Sentral mengatakan upaya menghubungkan jaringan domestik sedang berlangsung dan secara khusus menyebut dukungan Apple Pay akan segera hadir, tetapi belum menetapkan tanggal pasti.

Skala jaringan tersebut membuat integrasi ini penting. Pakar perbankan Ismoil Turopov, pemimpin redaksi Bankers.uz, menyebut jumlah kartu yang beredar lebih dari 77 juta dan mengatakan sebagian besar merupakan kartu HUMO dan Uzcard. Angka sebelumnya dari Bank Sentral menunjukkan lebih dari 68,2 juta kartu pada 1 Januari 2026, dibandingkan sekitar 62 juta pada awal 2025.

Kedua angka Bank Sentral itu menunjukkan kenaikan sekitar 6,2 juta kartu, atau kurang lebih 10%, dalam setahun. Angka tersebut menghitung kartu, bukan jumlah nasabah, karena satu orang dapat memiliki beberapa kartu.

Sampai integrasi jaringan domestik selesai, akses ke dompet digital baru bergantung pada kepemilikan Visa atau Mastercard yang memenuhi syarat. Ulugbek Tavakkalov, penasihat ketua dewan pengawas Universal Bank, memperkirakan penerbitan kartu internasional akan diuntungkan selama masa ini. Ia menyoroti lebih dari 20 bank yang menerbitkan kartu Visa dan Mastercard serta semakin tersedianya kartu virtual.

Proses peluncuran

Uzbekistan pertama kali menjanjikan peluncuran Apple Pay, Google Pay, dan PayPal pada 2024. Persyaratan untuk menyimpan data pribadi di server dalam negeri menunda peluncuran dompet digital tersebut. Perubahan undang-undang dan pembahasan dengan perusahaan teknologi kemudian dilakukan sebelum pendaftaran kartu lokal dibuka pada Oktober.

• 26 Maret 2026: undang-undang ditandatangani, mengizinkan sebagian besar kategori data pribadi disimpan dan diproses di luar negeri dengan persyaratan tertentu.
• September 2026: Bank Sentral menyetujui Strategi Fintech Nasional 2026–2030.
• 23 September: Saida Mirziyoyeva, kepala administrasi kepresidenan, bertemu Wakil Presiden Google Karan Bhatia di New York.
• 19 Oktober: peluncuran Google Pay diumumkan dalam acara teknologi digital di Samarkand dalam kerangka C5+1.
• 27 Oktober: kartu yang memenuhi syarat dari bank-bank Uzbekistan yang berpartisipasi tersedia di Apple Wallet dan Google Wallet, dan Mirziyoyeva mengumumkan ketersediaan layanan tersebut.
• 29 Oktober: Uzum merilis angka penggunaan Apple Pay selama 24 jam pertama.

Pengumuman pada 19 Oktober dan dibukanya dukungan kartu lokal pada 27 Oktober menandai tahap peluncuran yang berbeda. Nasabah dapat mendaftarkan kartu dari bank Uzbekistan yang berpartisipasi mulai tanggal kedua, bersamaan dengan konfirmasi Bank Sentral mengenai peluncuran resmi Apple Pay.

Pengumuman di Samarkand berlangsung saat kunjungan Menteri Luar Negeri AS Marco Rubio untuk pertemuan tingkat menteri C5+1, yang mempertemukan Amerika Serikat dan lima negara Asia Tengah. Pembahasan teknologi juga mencakup keamanan siber, komputasi awan, dan pendidikan digital.

Mengapa perubahan aturan data penting

Undang-undang yang ditandatangani pada 26 Maret mengganti kewajiban penyimpanan data lokal yang berlaku luas dengan aturan yang membedakan kategori informasi. Kini, sebagian besar data pribadi dapat disimpan dan diproses di luar negeri dengan persyaratan tertentu. Data biometrik, data genetik, dan informasi milik pelanggan operator telekomunikasi Uzbekistan tetap harus disimpan di Uzbekistan.

Layanan teknologi internasional sering kali perlu memproses informasi lintas batas negara. Kewajiban agar seluruh pemrosesan dilakukan di dalam satu negara dapat mempersulit pengoperasian platform yang dirancang untuk melayani pelanggan di berbagai pasar.

Setelah pertemuan dengan Bhatia pada September, Mirziyoyeva mengaitkan perubahan regulasi dengan pembayaran internasional. Saat menjelaskan peluang yang tercipta berkat reformasi tersebut, kepala administrasi kepresidenan itu mengatakan:

"Hasilnya, peluang yang lebih luas terbuka untuk menggunakan sistem pembayaran internasional secara leluasa di Uzbekistan," ujarnya.

Doron Avni, wakil presiden Google untuk urusan pemerintahan dan kebijakan publik di pasar berkembang, juga mengaitkan peluncuran tersebut dengan kerangka regulasi yang diperbarui. Ia menyebut perubahan itu sebagai peralihan dari persyaratan penyimpanan lokal yang kaku menuju sistem klasifikasi data yang lebih fleksibel.

Bagi Uzbekistan, pilihan kebijakan itu berdampak lebih luas daripada aplikasi pembayaran. Pembahasan yang sama dengan Google mencakup kecerdasan buatan, pelatihan keamanan siber, dan dukungan bagi sektor teknologi negara itu. Kewajiban penyimpanan lokal yang masih berlaku untuk kategori sensitif tetap menjadi bagian dari pendekatan negara tersebut dalam melindungi informasi.

Gambaran dari angka hari pertama Uzum

Uzum mengatakan transaksi berulang mencakup 48,3% dari transaksi Apple Pay-nya selama 24 jam pertama. Bersama konsentrasi pembelian di transportasi, toko makanan, dan tempat makan, angka tersebut menunjukkan bahwa nasabah menggunakan layanan ini untuk pengeluaran rutin tak lama setelah mendaftar.

Angka perusahaan itu hanya menggambarkan aktivitas nasabahnya sendiri. Uzbekistan belum merilis total transaksi gabungan untuk seluruh bank yang berpartisipasi dan kedua layanan dompet digital tersebut.

Roman Lavrentyev, salah satu pendiri dan kepala operasional Uzum sekaligus kepala eksekutif Uzum Fintech, mengatakan respons tersebut mencerminkan tingkat keakraban masyarakat dengan keuangan digital:

"Yang paling mengesankan dari cepatnya adopsi ini adalah apa yang ditunjukkannya tentang kemajuan negara ini. Pasar ini sudah sangat terhubung, dan masyarakat semakin nyaman menggunakan layanan keuangan digital dalam kehidupan sehari-hari," kata Roman Lavrentyev.

Uzum menggabungkan perdagangan elektronik, perbankan, dan pinjaman konsumen. Valuasinya mencapai $2,3 miliar setelah putaran pendanaan yang dipimpin investor negara Oman pada Maret, dan Fitch Ratings menaikkan peringkat Uzum Holding menjadi B+ pada September. Grup tersebut juga mempertimbangkan penerbitan obligasi internasional untuk membiayai pinjaman menjelang kemungkinan pencatatan saham di bursa.

Pasar pembayaran yang besar sudah terbentuk

Terminal pembayaran di Uzbekistan memproses transaksi senilai 460 triliun som, sekitar $38,3 miliar, pada 2025, menurut angka Bank Sentral. Jumlah tersebut naik sekitar 41% dibandingkan tahun sebelumnya. Pada 1 Januari 2026, terdapat 430.762 terminal point of sale di negara itu.

Aloqabank mencatat transaksi terminal sebesar 54 triliun som, disusul TBC Bank dengan 33 triliun dan NBU dengan 30 triliun. Ketiga bank itu mencatat total 117 triliun som, sekitar 25,4% dari jumlah nasional sebesar 460 triliun.

Pembayaran nirsentuh telah berkembang sebelum dompet digital internasional hadir. Laporan tahunan Bank Sentral 2025 mencatat transaksi menggunakan near field communication, atau NFC, mencapai 41,4 triliun som pada 2024, sekitar 1,1 kali jumlah pada 2023. NFC adalah teknologi nirkabel jarak dekat yang memungkinkan ponsel atau kartu berkomunikasi dengan terminal pembayaran.

Dengan demikian, layanan baru ini hadir di pasar yang sudah mapan, bukan memperkenalkan pembayaran digital untuk pertama kalinya. Jangkauannya akan bergantung pada kartu yang memenuhi syarat, perangkat yang kompatibel, dan terminal yang menerima jaringan pembayaran terkait.

Penerimaan oleh pedagang dan pendaftaran kartu merupakan dua bagian yang terpisah. Sebuah bisnis dapat menerima Apple Pay melalui penyedia pembayaran yang mendukungnya, sementara kartu milik pelanggan tertentu tetap tidak memenuhi syarat untuk digunakan di dompet digital tersebut. Pengunjung dengan kartu asing yang memenuhi syarat mungkin sudah dapat membayar di terminal yang kompatibel.

Cara mendaftarkan dan melindungi kartu

Apple Pay memerlukan perangkat yang kompatibel dengan perangkat lunak terkini, Apple Account yang sudah masuk, kartu yang didukung, dan perlindungan perangkat seperti Face ID, Touch ID, atau kode sandi. Di iPhone, nasabah menambahkan kartu melalui Wallet dan menyelesaikan verifikasi yang diminta bank.

Pengguna Google Wallet menambahkan kartu pembayaran di aplikasi dengan memindai atau memasukkan detail kartu, lalu menyelesaikan verifikasi dari penerbit. Beberapa bank juga menyediakan opsi untuk menambahkan kartu langsung melalui aplikasi mereka. Ponsel Android memerlukan NFC dan perlindungan layar yang sesuai untuk pembayaran di terminal.

Kedua layanan menggunakan tokenisasi untuk melindungi detail kartu. Sederhananya, token adalah pengganti digital bagi informasi kartu yang sensitif. Mastercard menyebut teknologinya mengganti detail tersebut dengan pengenal digital unik. Apple mengatakan pembayaran menggunakan nomor khusus untuk perangkat dan kode transaksi unik, bukan meneruskan nomor kartu asli kepada pedagang.

iPhone atau Apple Watch dapat digunakan untuk membayar di terminal tanpa data seluler atau Wi-Fi karena perangkat berkomunikasi melalui NFC. Apple tidak mengenakan biaya terpisah kepada pengguna untuk pembayaran dengan Apple Pay, meski biaya yang biasa dikenakan penerbit, termasuk konversi mata uang atau biaya transaksi luar negeri jika berlaku, tetap berlaku. Cashback dan manfaat lainnya bergantung pada ketentuan bank.

Nasabah sebaiknya menjaga kode verifikasi bank dengan kehati-hatian yang sama seperti kartu mereka. Pakar lokal menyebut penipuan yang melibatkan kode SMS masih menjadi risiko. Jika perangkat Apple hilang, pembayaran dapat ditangguhkan melalui Mode Hilang di Lacak; nasabah juga dapat menghubungi bank untuk membatasi penggunaan kartu.

Bank dan aplikasi lokal bersaing untuk transaksi harian

Click telah menambahkan Apple Pay ke halaman pembayarannya untuk toko daring. Pelanggan yang memilih Click saat membayar dapat bertransaksi menggunakan Visa atau Mastercard yang memenuhi syarat dan sudah tersimpan di Apple Wallet, sehingga tidak perlu memasukkan kembali detail kartu.

Naima Mirzaeva, anggota dewan pengawas Click, melihat proses pembayaran yang lebih sederhana sebagai peluang bagi perdagangan elektronik. Ia juga menyebut tanggung jawab praktis bagi bank dan perusahaan pembayaran: integrasi yang andal, perlindungan informasi pelanggan, dan pengelolaan ketergantungan pada platform internasional beserta persyaratan teknisnya.

Turopov memperkirakan bank-bank akan bersaing agar kartu mereka menjadi kartu utama dalam dompet digital nasabah. Bank yang kartunya dipilih untuk pembelian rutin akan memperoleh porsi lebih besar dari aktivitas belanja tersebut. Bank dapat merespons melalui pendaftaran yang mudah, cashback, batas kartu, dan fitur rekening lainnya yang dikelola di aplikasi masing-masing.

Layanan lokal seperti Click, Payme, dan Paynet juga menangani pembayaran tagihan utilitas, pembayaran telepon seluler, transfer antarindividu, pembayaran cicilan pinjaman, serta koneksi ke penyedia layanan domestik. Beragam fungsi itu membuat layanan tersebut tetap berperan berdampingan dengan dompet digital yang berfokus pada pembelian.

Tavakkalov memperkirakan persaingan antara pembayaran QR dan pembayaran dengan menempelkan kartu atau perangkat akan semakin ketat. Ia memperkirakan pangsa keduanya bisa menjadi kurang lebih seimbang setelah sekitar enam bulan. Itu merupakan perkiraan pasarnya, sementara kecepatan adopsi akan bergantung pada kebiasaan pelanggan, ketersediaan kartu, dan perangkat milik pedagang.

Program reformasi keuangan yang lebih luas

Strategi Fintech Nasional 2026–2030 yang disetujui Bank Sentral pada September menempatkan peluncuran dompet digital ini dalam program yang lebih besar. Prioritasnya mencakup menarik investasi, mengembangkan pembayaran lintas negara, memperkenalkan perbankan terbuka, dan meningkatkan konektivitas antarsistem keuangan.

Perbankan terbuka memungkinkan layanan yang disetujui untuk terhubung dengan informasi atau fungsi perbankan melalui saluran teknis standar, dengan persetujuan dan tunduk pada aturan yang berlaku. Interoperabilitas berarti sistem yang berbeda dapat bekerja bersama. Keduanya dapat mengurangi keharusan bagi nasabah dan bisnis untuk tetap berada dalam jaringan satu penyedia saja.

Mastercard juga mengaitkan peluncuran ini dengan strategi Digital Uzbekistan–2030. Upaya peluncurannya bersama Aloqabank menghadirkan layanan bagi pemegang Mastercard yang memenuhi syarat dan menggunakan perangkat Android, sehingga menyediakan jalur tambahan bagi bank untuk menghubungkan nasabah dengan teknologi pembayaran internasional.

Tahap praktis berikutnya adalah dukungan bagi Uzcard dan HUMO, serta perluasan produk bank yang memenuhi syarat. Bagi pembeli, manfaatnya langsung terasa jika kartu dan perangkat mereka sudah memenuhi persyaratan. Bagi sistem keuangan secara lebih luas, peluncuran ini meningkatkan pentingnya memastikan jaringan domestik, kartu internasional, dan layanan pembayaran lokal dapat bekerja sama dengan lancar.

Poin-Poin Utama

• Kartu bank Uzbekistan yang memenuhi syarat tersedia di Apple Pay dan Google Wallet mulai 27 Oktober 2026.
• Apple Pay pada awalnya mencakup delapan penerbit; Google Wallet mencantumkan sembilan bank, dengan kelayakan yang berbeda menurut produk kartu.
• Integrasi Uzcard dan HUMO sedang berlangsung, tetapi tanggal peluncuran pasti belum diumumkan.
• Undang-undang data pada Maret mengizinkan sebagian besar informasi pribadi diproses di luar negeri dengan persyaratan tertentu, sementara aturan penyimpanan lokal tetap berlaku untuk kategori sensitif.
• Uzum melaporkan lebih dari 142.000 nasabah menambahkan kartu dan lebih dari 60.000 transaksi selama 24 jam pertama.
• Uzbekistan telah memiliki pasar pembayaran digital yang besar, termasuk pembayaran terminal senilai 460 triliun som pada 2025.
• Biaya bank, cashback, dan kelayakan kartu tetap tunduk pada ketentuan masing-masing penerbit.