Malaysia Rencanakan Peluncuran MediAsas pada Januari 2027 Setelah 340.000 Polis Medis Dihentikan

Jalur lebih murah untuk memperoleh perlindungan medis, dengan biaya yang tetap harus ditanggung pasien

Malaysia berencana meluncurkan MediAsas secara nasional pada Januari 2027, setelah sekitar 340.000 polis asuransi medis dihentikan antara Januari 2024 dan Juni 2025 ketika rumah tangga kesulitan menghadapi kenaikan premi. Skema ini akan menawarkan asuransi medis swasta dasar dan perlindungan takaful hingga usia 85 tahun, disertai langkah-langkah untuk membuat biaya rumah sakit lebih mudah diperkirakan.

Menteri Kesehatan Datuk Seri Dr Dzulkefly Ahmad mengatakan pada 18 Oktober 2026 bahwa inisiatif ini akan menyediakan jaring pengaman finansial bagi kelompok M40, yakni 40 persen rumah tangga berpendapatan menengah di Malaysia. Ia mengatakan, orang-orang yang tidak mampu mempertahankan asuransi swasta semakin banyak beralih ke fasilitas layanan kesehatan pemerintah.

Menurut angka Bank Negara Malaysia yang dikutip ekonom Dr Shalini Nagaratnam, 340.000 polis yang dihentikan itu mewakili sekitar 5 persen dari polis yang preminya telah ditinjau ulang. Jumlah tersebut memperhitungkan polis yang kemudian diaktifkan kembali.

Dalam pernyataannya pada 18 Oktober, Dzulkefly menjelaskan tujuan skema ini:

Tidak seorang pun warga negara seharusnya jatuh miskin hanya karena ingin menjalani pengobatan; karena itu, perlindungan finansial kesehatan Madani ini hadir dengan menawarkan skema perlindungan dasar yang terjangkau.

MediAsas memadukan biaya perlindungan dasar yang lebih rendah dengan batas manfaat tahunan dan pembayaran yang harus ditanggung pasien sendiri. Sebagian pemohon dengan penyakit yang sudah ada dapat memperoleh asuransi untuk kondisi lain yang tidak terkait. Anggota Employees Provident Fund (EPF) yang memenuhi syarat dapat menggunakan tabungan untuk membayar premi, sementara subsidi akan membantu sebagian pekerja pada tahun pertama.

Bagi rumah tangga, keterjangkauan akan bergantung pada tiga hal sekaligus: premi, jumlah yang harus dibayar saat membutuhkan perawatan, dan penyakit yang ditanggung. Batas tahunan yang lebih besar pada salah satu pilihan juga disertai deductible yang jauh lebih tinggi, yaitu jumlah yang harus dibayar pasien sebelum asuransi mulai menanggung biaya yang memenuhi syarat.

Apa yang terjadi sebelum peluncuran nasional?

Uji coba telah berlangsung di Lembah Klang sejak akhir Juli 2026. Perdana Menteri sekaligus Menteri Keuangan Datuk Seri Anwar Ibrahim mengonfirmasi peluncuran nasional pada Januari 2027 saat menyampaikan Anggaran 2027 pada 9 Oktober.

Tonggak utama ini menunjukkan bagaimana produk asuransi tersebut menjadi bagian dari upaya yang lebih luas untuk mengendalikan biaya layanan kesehatan:

• Januari 2024 hingga Juni 2025: Sekitar 340.000 polis medis yang preminya telah disesuaikan dihentikan, dengan memperhitungkan polis yang diaktifkan kembali.
• Akhir Juli 2026: Uji coba MediAsas dimulai di Lembah Klang.
• 27 September 2026: Bank Negara Malaysia menguraikan manfaat standar, batas tahunan, dan biaya perawatan yang ditanggung bersama.
• 9 Oktober 2026: Anggaran 2027 mengonfirmasi peluncuran nasional dan dukungan bagi pekerja yang memenuhi syarat.
• 18 Oktober 2026: Dzulkefly menjelaskan peran skema ini dalam melindungi rumah tangga berpendapatan menengah.
• Januari 2027: MediAsas dijadwalkan diluncurkan secara nasional, dengan kategori biaya rumah sakit swasta yang seragam direncanakan mulai 2027.

Perusahaan asuransi swasta dan operator takaful akan menawarkan skema sukarela ini. Takaful adalah pengaturan asuransi yang sesuai dengan prinsip Islam, di mana para peserta berkontribusi pada dana perlindungan bersama. MediAsas tersedia sebagai perlindungan medis mandiri, tanpa harus dibeli sebagai bagian dari paket asuransi yang lebih luas.

Perbandingan Teras dan Fleksi

MediAsas memiliki dua pilihan: Teras, paket standar, dan Fleksi, paket dengan batas pertanggungan tahunan lebih tinggi. Keduanya memberikan perlindungan hingga usia 85 tahun dan tidak memiliki batas manfaat seumur hidup.

Teras memberikan batas tahunan RM100.000 bagi orang berusia di bawah 60 tahun dan RM150.000 bagi mereka yang berusia 60 tahun ke atas. Pasien di bawah 60 tahun membayar deductible RM500 untuk setiap episode perawatan; deductible naik menjadi RM1.000 mulai usia 60 tahun.

Fleksi memberikan batas tahunan RM300.000. Deductible tahunannya RM10.000 di rumah sakit yang diklasifikasikan sebagai tier satu dan RM15.000 di rumah sakit yang diklasifikasikan sebagai tier dua. Karena itu, klasifikasi rumah sakit memengaruhi jumlah yang harus dibayar pemegang polis.

Batas tahunan Fleksi tiga kali lipat dari batas RM100.000 Teras bagi pemegang polis yang lebih muda, dan dua kali lipat dari batas RM150.000 bagi pemegang polis yang lebih tua. Deductible yang lebih besar berarti pembeli juga perlu memiliki cukup uang tunai atau manfaat medis lain untuk menanggung biaya awal.

Batas tahunan menetapkan plafon pembayaran yang memenuhi syarat dalam satu tahun polis. Tidak adanya batas seumur hidup berarti tidak ada satu plafon kumulatif untuk seluruh masa pertanggungan. Bank Negara Malaysia mengatakan 99 persen klaim medis dalam negeri bernilai di bawah RM60.000, sementara sebagian besar klaim terkait kanker, serangan jantung, dan stroke juga berada di bawah RM100.000.

Berapa premi yang harus dibayar?

Perkiraan premi yang diumumkan menjelang peluncuran bervariasi. Angka indikatif dari Dzulkefly adalah RM65 per bulan, atau RM780 per tahun; angka indikatif untuk paket standar dari Bank Negara Malaysia yang dikutip Dr Shalini adalah RM80 hingga RM120 per bulan untuk usia 31 hingga 35 tahun dan RM280 hingga RM350 untuk usia 61 hingga 65 tahun. CEO Galen Centre for Health and Social Policy Azrul Mohd Khalib menyebut perkiraan premi tahunan sebesar RM500 hingga RM600.

Perkiraan tersebut memberi rumah tangga beberapa kemungkinan harga, bukan satu tagihan pasti yang berlaku bagi semua pembeli. Jadwal premi final, ketentuan polis lengkap, daftar rumah sakit peserta, dan tanggal pasti peluncuran pada Januari belum ditetapkan dalam pengumuman yang diuraikan di sini.

Perkiraan berdasarkan usia menunjukkan tekanan yang mungkin dihadapi pembeli yang lebih tua. RM80 hingga RM120 per bulan setara dengan RM960 hingga RM1.440 per tahun, sedangkan RM280 hingga RM350 per bulan setara dengan RM3.360 hingga RM4.200 per tahun. Ini adalah harga ilustratif untuk kelompok usia berbeda, dengan biaya medis pada masa mendatang menambah ketidakpastian.

Bank Negara Malaysia mengatakan sebagian pemohon dengan risiko klaim yang diperkirakan lebih tinggi juga dapat dikenai premi tambahan. Karena itu, rumah tangga yang membandingkan paket perlu mempertimbangkan harga penawaran masing-masing, beserta deductible dan pengecualiannya.

Apakah orang dengan penyakit yang sudah ada dapat bergabung?

Sejumlah orang yang saat ini tidak bisa memperoleh asuransi medis mungkin memenuhi syarat untuk MediAsas. Bank Negara Malaysia menyebut calon peserta yang mungkin memenuhi syarat, termasuk orang dengan kanker stadium awal yang sudah dalam masa remisi, penyakit pada satu pembuluh darah jantung, kondisi kesehatan mental atau perkembangan tertentu yang stabil dan terkelola dengan baik, serta autisme ringan atau sedang.

Perawatan yang terkait dengan kondisi yang sudah ada mungkin tetap dikecualikan. Sebagai contoh, penyintas kanker dapat memperoleh perlindungan untuk penyakit atau cedera yang tidak terkait, sementara perawatan di masa mendatang yang berkaitan dengan kanker sebelumnya tetap tidak ditanggung polis.

Bank Negara Malaysia mengatakan bahwa menanggung penuh kondisi yang sudah diketahui dapat membuat premi naik lima hingga 10 kali lipat karena pemegang polis tersebut lebih berpeluang mengajukan klaim. Rancangannya bertujuan menerima lebih banyak pemohon sambil menjaga agar premi dasar tetap terjangkau.

Dr M. Murallitharan, direktur medis National Cancer Society of Malaysia, berpendapat bahwa pengecualian membuat paket ini hanya sedikit bermanfaat bagi banyak orang yang hidup dengan penyakit tidak menular, seperti kanker, diabetes, dan penyakit jantung. Ia juga mempertanyakan apakah jumlah peserta akan cukup untuk menopang dana bersama yang digunakan untuk membayar klaim.

Dr Shalini memperingatkan bahwa orang yang polisnya saat ini sudah menanggung penyakit kronis dapat kehilangan perlindungan berharga jika beralih. Diterima ke dalam paket baru dan mengetahui perawatan apa yang dibayarkan merupakan dua bagian terpisah dalam pengambilan keputusan.

Apa yang berubah setelah tujuh tahun?

MediAsas akan menerapkan ketentuan yang membatasi penyelidikan atas dugaan tidak diungkapkannya informasi medis setelah tujuh tahun. Bank Negara Malaysia mengatakan perusahaan asuransi dan operator takaful pada umumnya dilarang membuka kembali klaim atas dasar tersebut setelah periode itu berlalu.

Pengecualian berlaku untuk lima kategori kondisi medis serius dan kasus ketika bukti penipuan ditemukan secara independen. Langkah ini dimaksudkan untuk memberikan kepastian lebih besar kepada pemegang polis mengenai klaim setelah mereka mempertahankan perlindungan selama bertahun-tahun.

Pengecualian perawatan yang sudah ada dapat tetap berlaku berdasarkan polis. Ketentuan tujuh tahun berkaitan dengan penyelidikan atas pengungkapan informasi, sedangkan ketentuan pertanggungan menentukan penyakit dan perawatan mana yang memenuhi syarat untuk dibayar. Keduanya penting bagi seseorang yang mempertimbangkan untuk mengganti polis yang sudah dimiliki.

Pembayaran dari EPF memiliki konsekuensi bagi tabungan pensiun

Anggota EPF berusia di bawah 55 tahun diizinkan membayar premi MediAsas menggunakan Akaun Sejahtera, yang sebelumnya bernama Account 2. Per Juni 2026, rekening tersebut menerima 15 persen dari iuran EPF bulanan, sehingga anggota yang memenuhi syarat memiliki cara lain untuk mempertahankan perlindungan medis ketika keuangan rumah tangga sedang ketat.

Dr Shalini Nagaratnam, dosen ekonometrika dan statistik bisnis sekaligus direktur studi sarjana di Monash University Malaysia, memperingatkan bahwa penarikan berulang akan mengurangi tabungan dan dividen yang bisa diperoleh dana tersebut. Ia menyoroti risiko khusus ketika akses ke jalur pembayaran ini berakhir:

"Ada juga batas yang mendadak: Opsi EPF berakhir pada usia 55, tepat ketika premi naik paling tajam, sehingga anggota yang mengandalkannya mungkin kesulitan mempertahankan perlindungan pada usia lanjut," ujarnya.

Tabungan pensiun sudah terbatas bagi banyak peserta. Per 31 Mei 2026, 38,3 persen anggota EPF aktif Malaysia di sektor formal berusia 18 hingga 60 tahun telah mencapai target tabungan dasar sesuai usia mereka, menurut angka yang disampaikan kepada parlemen.

Uang yang ditarik juga kehilangan potensi pertumbuhan di masa depan. Dengan tingkat dividen rata-rata 5,88 persen selama lima tahun yang disebut EPF, RM5.000 yang tetap diinvestasikan selama 20 tahun akan tumbuh menjadi sekitar RM15.700 jika tingkat itu berlanjut. Dividen pada masa mendatang akan bervariasi.

Dr Shalini juga mengakui perlindungan yang dapat diberikan asuransi dari tagihan rumah sakit yang besar. Ia mengusulkan saldo minimum rekening, batas penarikan tahunan, proyeksi yang menunjukkan dampaknya terhadap tabungan pada masa mendatang, kontribusi pendamping bagi masyarakat berpenghasilan rendah, dan peringatan dini ketika saldo tidak lagi mencukupi untuk membayar premi.

Dukungan apa yang akan diterima pekerja?

Usaha kecil dan menengah (UKM) yang memenuhi syarat dan memiliki kurang dari 75 karyawan akan menerima subsidi RM200 untuk premi tahun pertama setiap pekerja peserta, dengan batas 50 pekerja per perusahaan. Hingga 200.000 pekerja diperkirakan akan menerima manfaat.

Perusahaan yang menerima dukungan maksimum akan memperoleh subsidi premi sebesar RM10.000. Berdasarkan premi tahunan indikatif RM780 yang disebut menteri kesehatan, RM200 akan menanggung sekitar 26 persen biaya tahun pertama, sehingga tersisa RM580 sebelum dukungan lainnya diperhitungkan.

CEO Life Insurance Association of Malaysia Mark O'Dell mengatakan MediAsas dapat membantu pekerja yang menghadapi kendala keuangan untuk memperoleh perlindungan medis dasar. Ia mengatakan industri mendukung skema ini sebagai pilihan bagi orang yang tidak memiliki asuransi dan mereka yang kesulitan menghadapi kenaikan premi.

Dr Shalini mengatakan keterjangkauan dalam jangka panjang akan bergantung pada kemampuan pekerja mempertahankan perlindungan setelah tahun pertama. Ia juga menyarankan agar dukungan pada masa mendatang dapat menjangkau pekerja gig dan orang-orang yang bekerja di luar sektor formal.

Bagaimana sistem penagihan rumah sakit akan berubah?

Bank Negara Malaysia menempatkan MediAsas dalam kerangka RESET, strategi nasional yang dipimpin bersama oleh Kementerian Kesehatan, Kementerian Keuangan, dan bank sentral untuk mengatasi inflasi medis. Rancangan asuransi ini menyeragamkan manfaat dan proses utama, termasuk metode penetapan harga, penilaian kelayakan, dan klaim.

Mulai 2027, tagihan rumah sakit swasta direncanakan menggunakan kategori biaya yang seragam dan transparan. Peralihan bertahap menuju Diagnosis Related Groups (DRG) akan mengaitkan pembayaran dengan kategori diagnosis dan perawatan, sehingga biaya yang diperkirakan untuk layanan sebanding lebih mudah dipahami dan dikelola.

Mark O'Dell menyambut baik bagian skema ini dengan mengatakan:

"Skema ini juga memperkenalkan fitur-fitur penting yang kami harap pada akhirnya akan diterapkan lebih luas di pasar, terutama penetapan harga berdasarkan kelompok terkait diagnosis. Kami menilai hal itu akan membantu menciptakan persaingan yang lebih setara dan menyelaraskan kepentingan antara pihak pembayar dan penyedia layanan," ujarnya.

Sebuah studi Bank Dunia yang diterbitkan pada April menemukan bahwa volume perawatan menyumbang dua pertiga dari kenaikan belanja klaim yang dibayar perusahaan asuransi antara 2022 dan 2024. Karena itu, peningkatan jumlah perawatan, di samping harganya, menjadi bagian utama dari masalah pengeluaran.

Dr Shalini merekomendasikan data klinis yang andal, pengodean medis yang konsisten, dan rekam kesehatan yang dapat dibagikan antarberbagai sistem untuk mendukung perubahan penagihan. Ia juga menyerukan jaringan rumah sakit yang luas dan mencakup Sabah serta Sarawak, ditambah pelaporan berkala mengenai kepesertaan, klaim, dan premi.

Bantuan publik dan tolok ukur keberhasilan

Malaysia juga meningkatkan Dana Bantuan Medis, atau Tabung Bantuan Perubatan, dari RM40 juta menjadi RM60 juta. Kenaikan RM20 juta itu setara dengan 50 persen dan akan membantu pasien rentan membayar alat medis yang mahal, termasuk implan tulang dan stent jantung.

Sebesar RM80 juta lainnya dialokasikan untuk PeKa B40, program layanan kesehatan bagi rumah tangga yang berada di 40 persen terbawah berdasarkan pendapatan. Langkah-langkah ini memenuhi kebutuhan lain di samping fokus MediAsas pada rumah tangga berpendapatan menengah dan akses ke perlindungan medis swasta.

Azrul Mohd Khalib berpendapat MediAsas seharusnya dinilai berdasarkan keberhasilan penggantian biaya, pemrosesan klaim, dan perlindungan terhadap bencana keuangan, bukan jumlah peserta. Ia juga mempertanyakan fokus pada perawatan rumah sakit dan menyerukan perhatian lebih besar terhadap perawatan di klinik dokter umum.

Ujian sesungguhnya dimulai setelah orang mendaftar: apakah rumah tangga mampu terus membayar premi, memenuhi deductible, dan menerima pembayaran untuk perawatan yang ditanggung polis mereka. Hasil tersebut akan menentukan seberapa besar MediAsas meringankan beban keluarga yang mempertimbangkan untuk menghentikan asuransi medis swasta.

Poin Utama

• MediAsas dijadwalkan diluncurkan secara nasional pada Januari 2027, setelah sekitar 340.000 polis medis dihentikan antara Januari 2024 dan Juni 2025.
• Teras memiliki batas tahunan RM100.000 untuk usia di bawah 60 tahun dan RM150.000 mulai usia 60 tahun. Fleksi memiliki batas RM300.000 dan deductible yang lebih besar.
• Kedua pilihan memberikan perlindungan hingga usia 85 tahun tanpa batas manfaat seumur hidup.
• Sebagian pemohon dengan penyakit yang sudah ada mungkin memenuhi syarat, tetapi perawatan untuk penyakit tersebut mungkin tetap dikecualikan.
• Anggota EPF berusia di bawah 55 tahun dapat menggunakan Akaun Sejahtera untuk membayar premi, sehingga perlu menimbang perlindungan saat ini dengan tabungan masa depan.
• Pekerja UKM yang memenuhi syarat dapat menerima subsidi RM200 untuk tahun pertama, dengan dukungan yang diperkirakan menjangkau hingga 200.000 pekerja.
• Anggaran Dana Bantuan Medis naik menjadi RM60 juta, sementara PeKa B40 menerima RM80 juta.