Hong Kong Tetapkan Kerangka ART saat Bank Menguji Agen AI, Deteksi Penipuan, dan Layanan Otomatis

Agen AI menjadi fokus utama uji coba perbankan

Otoritas Moneter Hong Kong mengumumkan kerangka baru untuk kecerdasan buatan yang bertanggung jawab pada 15 Oktober 2026, setelah lebih dari 60% kasus penggunaan dalam sandbox AI generatif putaran kedua mengeksplorasi sistem yang mampu merencanakan dan menjalankan tugas dalam batas-batas yang diizinkan.

Kerangka yang disebut ART, singkatan dari Akuntabilitas, Ketahanan, dan Kepercayaan (Accountability, Resilience and Trust), ini hadir saat bank menguji berbagai aplikasi, mulai dari penerjemahan bahasa isyarat dan deteksi penipuan hingga informasi investasi, penagihan utang, dan pemantauan risiko keuangan. Tantangan utamanya bersifat praktis: seiring AI mendapat lebih banyak keleluasaan untuk bertindak, bank membutuhkan kejelasan tentang siapa yang bertanggung jawab atas keputusannya dan cara untuk melakukan intervensi ketika terjadi masalah.

Pengumuman kerangka ART oleh HKMA memaparkan tiga inisiatif utama: panduan pengawasan baru, platform berbagi data pelatihan bersama Cyberport dan University of Hong Kong, serta pengujian lanjutan bersama usulan pengaturan tata kelola untuk agen AI.

Otoritas tersebut menyatakan uji coba teknis dalam kelompok kedua sandbox telah rampung dengan hasil positif. Bank memamerkan hasil kerja mereka di Finance + A.I. Forum, yang digelar bersama oleh HKMA dan Cyberport pada 15 dan 16 Oktober.

Arthur Yuen, Wakil Kepala Eksekutif HKMA, menggambarkan peralihan dari AI yang menghasilkan konten ke AI yang dapat menjalankan tugas sebagai tahap baru bagi industri. Ia mengatakan:

Perkembangan dari AI generatif menuju AI agentik merupakan tahap baru yang penting dalam inovasi sektor perbankan.

Yuen menempatkan ART dalam strategi Fintech 2030 otoritas tersebut, dengan mengaitkan adopsi yang lebih luas pada akuntabilitas yang jelas, operasional yang tangguh, dan pengawasan manusia yang efektif.

Apa yang berubah ketika AI dapat bertindak?

AI generatif menghasilkan materi seperti teks, ringkasan, atau jawaban. AI agentik dapat melangkah lebih jauh dengan merencanakan serangkaian tahapan dan menggunakan alat atau sistem untuk menyelesaikan tugas. Dalam perbankan, ini bisa berarti beralih dari sekadar menjawab pertanyaan menjadi mengumpulkan catatan, memeriksa kebijakan, dan menyiapkan rekomendasi layanan.

HKMA menyatakan sandbox tersebut mengeksplorasi perencanaan otomatis dan pelaksanaan berbagai tugas dalam batas serta kendali yang telah ditetapkan. Lebih dari tiga dari setiap lima kasus penggunaan mengkaji aplikasi agentik, menjadikannya bagian penting dalam program uji coba.

Sandbox regulasi memberi lembaga peserta lingkungan terkendali untuk menguji teknologi dengan masukan dari pengawas. Dalam hal ini, pekerjaan tersebut juga membantu membentuk Panduan Pengawasan terbaru untuk Adopsi Kecerdasan Buatan yang Bertanggung Jawab.

Program Hong Kong berjalan melalui beberapa tahap:

• 2025: HKMA mengumumkan kelompok kedua GenA.I. Sandbox dan meluncurkan strategi Fintech 2030.
• 15 Oktober 2026: Otoritas mengumumkan ART dan mengonfirmasi bahwa uji coba teknis kelompok kedua telah rampung.
• 15 dan 16 Oktober 2026: Finance + A.I. Forum mempertemukan regulator, Cyberport, dan bank untuk memamerkan hasil kerja mereka.
• Beberapa pekan berikutnya: HKMA berencana menerbitkan makalah diskusi untuk meminta masukan mengenai tata kelola AI agentik.

Akuntabilitas, ketahanan, dan kepercayaan dalam praktik

Panduan pengawasan tersebut memuat sembilan prinsip yang mencakup tanggung jawab, tata kelola, kewenangan pengambilan keputusan, serta pemeriksaan di sepanjang siklus aplikasi AI. Tiga pilar ART mengelompokkan ekspektasi tersebut menjadi pertanyaan yang harus mampu dijawab oleh para manajer bank.

Akuntabilitas berarti mengidentifikasi pihak yang bertanggung jawab mengembangkan, menyetujui, mengoperasikan, dan mengawasi sebuah sistem. Bank perlu memiliki kewenangan pengambilan keputusan dan pengaturan peninjauan yang jelas sejak awal penerapan, selama penggunaannya, hingga perubahan berikutnya.

Ketahanan berarti menjaga aplikasi tetap aman dan andal, termasuk ketika terjadi kegagalan. Bank memerlukan kontrol yang membantu mereka pulih secara efektif dan mempertahankan layanan ketika sistem AI tidak dapat terus beroperasi secara normal.

Kepercayaan mencakup keadilan, transparansi, keterjelasan, dan privasi. Sederhananya, bank harus mampu menjelaskan keputusan AI yang relevan, menangani informasi secara bertanggung jawab, serta menanggapi nasabah dan pihak lain yang terdampak oleh sistem mereka.

Asosiasi Bank Hong Kong menyambut baik ART dan menyatakan bahwa kerangka tersebut memberikan arahan yang lebih jelas untuk tata kelola dan regulasi. Asosiasi itu menyebut industri akan memperkuat tata kelola internal dan manajemen risiko sembari menerapkan persyaratan pengawasan yang relevan.

Siapa yang bertanggung jawab atas agen AI?

Makalah diskusi yang direncanakan HKMA akan mengkaji akuntabilitas yang berpijak pada tujuan penggunaan agen. Pendekatan yang diusulkan mengaitkan tanggung jawab dengan orang atau unit bisnis yang mengajukan, menetapkan, menyetujui, atau memiliki tujuan tersebut.

Bank perlu memahami apa yang sebenarnya dilakukan setiap agen, proses bisnis mana yang dimasukinya, dan bagaimana agen berinteraksi dengan pihak ketiga. Tindakan, penggunaan alat, dan keputusannya harus dapat ditelusuri agar bank bisa memeriksa apa yang terjadi dan mengidentifikasi pihak yang bertanggung jawab.

Pengaturan yang diusulkan mencakup inventaris internal yang mencatat cakupan setiap agen, tujuan penggunaannya, otorisasi, model dan sistem yang mendasarinya, serta pihak yang bertanggung jawab. HKMA juga akan mempertimbangkan registri agen AI yang berdampak signifikan, yakni agen yang cukup penting untuk mendapat perhatian khusus dari pengawas.

Intervensi juga menjadi salah satu usulan utama. Ketika perilaku atau keputusan agen menyimpang dari tujuan penggunaannya, bank harus segera bertindak untuk memperbaiki atau membatasi agen tersebut. Dalam kasus ekstrem, mekanisme penghentian darurat, yang sering disebut kill switch, akan menangguhkan operasinya.

Bank juga perlu menyiapkan prosedur cadangan agar pekerjaan dapat dialihkan kembali kepada manusia atau sistem alternatif. Menghentikan agen dan menjaga layanan perbankan tetap berjalan merupakan dua tugas yang saling terkait: nasabah mungkin masih perlu dilayani untuk transaksi atau pertanyaan mereka setelah AI dihentikan sementara.

Makalah diskusi tersebut diperkirakan terbit dalam beberapa pekan setelah pengumuman. Tanggal penerbitan, tenggat konsultasi, dan persyaratan tata kelola final belum diumumkan.

Deteksi penipuan dan perbankan yang lebih mudah diakses

HSBC Hong Kong menguji dua aplikasi dalam sandbox: penerjemahan bahasa isyarat dengan AI generatif dan deteksi deepfake. Aplikasi pertama menjajaki akses yang lebih langsung ke layanan perbankan bagi nasabah pengguna bahasa isyarat. Aplikasi kedua menyasar materi menipu yang dibuat menggunakan teknologi canggih.

Deepfake adalah gambar, audio, atau video yang dibuat atau diubah agar meniru orang sungguhan. Bank menghadapi risiko ketika materi seperti itu digunakan untuk menyamar sebagai nasabah atau menyamarkan aktivitas penipuan.

Kazimierz Kelles-Krauz, kepala kanal digital dan AI untuk perbankan ritel serta manajemen kekayaan HSBC Hong Kong, mengatakan AI mengubah ekspektasi nasabah sekaligus teknik penipuan. Ia menjelaskan potensi AI untuk membantu bank mengantisipasi dan mendeteksi penipuan, sementara keikutsertaan dalam sandbox memungkinkan pengujian dengan risiko terkendali dan panduan regulator.

Ping An Digital Bank merampungkan platform strategi antipenipuan yang menggunakan pengenalan wajah berbasis AI saat pemeriksaan identitas. Sistem tersebut memeriksa foto swafoto nasabah secara waktu nyata untuk mengidentifikasi wajah yang diduga direkayasa atau sintetis.

Bank of China Hong Kong juga menguji kelayakan identifikasi suara hasil AI dalam panggilan layanan nasabah. Secara bersama-sama, proyek-proyek ini menunjukkan bagaimana bank menerapkan AI pada kanal yang juga dapat digunakan pelaku kriminal untuk meniru penampilan atau suara seseorang.

Layanan nasabah yang memahami kebutuhan lokal

Bank of China Hong Kong merampungkan validasi teknis asisten informasi investasi cerdas dan aplikasi layanan nasabah berbasis suara AI. Asisten investasi tersebut memadukan data internal dan eksternal untuk menghasilkan informasi investasi dan produk terkini yang dipersonalisasi bagi staf.

Bank itu menyatakan aplikasi tersebut akan membantu karyawan garis depan memahami kebutuhan investasi nasabah dan kesediaan mereka menerima risiko. Aplikasi suara mereka diuji dalam bahasa yang umum digunakan di Hong Kong, termasuk percakapan yang beralih antara bahasa Mandarin dan Inggris.

Kemampuan mengenali campuran bahasa tersebut penting dalam layanan sehari-hari. Penelepon mungkin menggunakan kedua bahasa dalam satu kalimat, sehingga memahami permintaan membutuhkan lebih dari sekadar memperlakukan percakapan sebagai sepenuhnya berbahasa Mandarin atau Inggris.

Nanyang Commercial Bank menguji layanan deposito berjangka cerdas yang menggunakan percakapan untuk memahami kebutuhan nasabah, merekomendasikan produk, dan membantu menyelesaikan transaksi. Proyek ini bertujuan mengurangi pengisian data berulang selama proses berlangsung.

Bank tersebut menyatakan sistemnya menggunakan pemeriksaan silang berbasis AI dan pengawasan manusia. Nasabah harus mengautentikasi sendiri setiap transaksi final, sehingga persetujuan mereka tetap diperlukan saat dana akan digunakan.

Bank of China Hong Kong menyatakan pihaknya juga terpilih mengikuti GenA.I. Sandbox++, yang akan digunakan untuk uji coba terkait pengalaman konsumen dan pelatihan cerdas bagi karyawan garis depan.

Dukungan investasi dan peninjauan kejahatan keuangan

Standard Chartered menguji AI generatif untuk pemantauan transaksi keuangan dan analisis keuangan nasabah. Aplikasi kejahatan keuangannya menganalisis data transaksi mencurigakan dan bahan investigasi untuk membantu karyawan menyiapkan laporan.

Pekerjaan analisis nasabah memadukan informasi transaksi dengan intelijen pasar untuk menghasilkan ringkasan pertemuan dan wawasan investasi bagi manajer relasi. Karyawan ini menangani hubungan dengan nasabah dan membantu mereka memahami produk serta layanan perbankan.

Standard Chartered menyatakan staf profesional melakukan peninjauan akhir dan mengambil keputusan atas analisis AI. Bank itu juga menyatakan telah mengembangkan lebih dari 300 kasus penggunaan AI secara global, mencakup bidang seperti manajemen kekayaan dan bisnis lintas negara.

China Construction Bank Asia menguji Smart RM Assistant, yang menggunakan beberapa agen AI untuk mendukung berbagai bagian pekerjaan manajer relasi. Para agen menghubungkan penanganan permintaan, pencarian informasi nasabah, penelusuran pengetahuan, dukungan komunikasi, peninjauan kepatuhan, dan saran layanan lanjutan.

Manajer relasi dapat memasukkan nomor nasabah atau informasi identitas lainnya dengan bahasa sehari-hari. Platform kemudian mengumpulkan profil nasabah, rincian rekening, dan interaksi sebelumnya yang relevan, lalu memadukannya dengan panduan produk dan kebijakan internal.

Kedua bank menargetkan waktu yang dihabiskan karyawan untuk mencari informasi dan merangkumnya menjadi sesuatu yang bermanfaat. Proyek mereka juga menunjukkan alasan HKMA berfokus pada keterlacakan: suatu rekomendasi mungkin bergantung pada beberapa sumber data dan berbagai tahapan pemrosesan.

ICBC Asia mengukur potensi manfaat

Industrial and Commercial Bank of China Asia mempresentasikan tiga aplikasi yang mencakup pembayaran pinjaman, peninjauan risiko tahunan nasabah, dan pemantauan pasar keuangan. Angka yang disampaikan memberikan gambaran lebih terperinci mengenai peningkatan operasional yang diupayakan bank.

Bank tersebut menyatakan aplikasi penagihan utangnya memadukan otomasi proses robotik dengan model AI berskala besar milik grup ICBC untuk mengidentifikasi risiko pembayaran lebih dini. Otomasi proses robotik menjalankan tugas komputer berulang berdasarkan alur kerja yang telah ditetapkan. ICBC Asia menyatakan tingkat pemulihan pembayaran pinjaman berisiko tinggi dapat meningkat hingga lebih dari 50%.

Untuk peninjauan risiko tahunan nasabah terkait antipencucian uang, bank menggunakan teknologi seperti pengenalan karakter optik. Teknologi ini mengubah teks dalam dokumen hasil pemindaian atau gambar menjadi informasi yang dapat diproses komputer. Bank melaporkan peningkatan efisiensi lebih dari 60%.

Aplikasi pasar keuangannya memadukan AI generatif dan agen yang dikembangkan secara internal untuk menjawab pertanyaan tentang posisi swap valuta asing dan eksposur risiko. Swap valuta asing melibatkan pertukaran mata uang dan kesepakatan untuk membalikkan pertukaran tersebut di kemudian hari; staf perlu memantau posisi dan risiko yang timbul.

ICBC Asia menyatakan pencarian data yang sebelumnya memerlukan waktu berjam-jam kini dapat diselesaikan dalam dua menit, dan melaporkan peningkatan efisiensi perdagangan sebesar 95%. Bank tersebut tidak memberikan tingkat pemulihan awal, metode pengukuran terperinci, atau ukuran sampel untuk angka kinerja ini.

Contoh-contoh tersebut memperjelas penerapan persyaratan operasional ART. Pencarian informasi yang lebih cepat dapat membantu pedagang dan manajer risiko, sementara sistem pembayaran pinjaman dan peninjauan nasabah menempatkan AI dalam proses yang berdampak langsung terhadap peminjam dan tim kepatuhan bank.

Berbagi data dan tahap pengujian berikutnya

HKMA bekerja sama dengan Cyberport dan University of Hong Kong untuk membangun platform berbagi data pelatihan AI. Pengumuman resmi menyebut penjaminan kualitas data sebagai prinsip utama dalam perancangannya.

Data pelatihan menyediakan contoh yang digunakan model AI untuk mempelajari pola. Pemeriksaan kualitas penting karena informasi yang tidak akurat, tidak lengkap, atau tidak sesuai dapat memengaruhi respons sistem. Platform ini menempatkan persoalan tersebut berdampingan dengan tata kelola dan kontrol operasional dalam program ART.

GenA.I. Sandbox++ akan menyediakan pengujian lanjutan untuk aplikasi agentik. Tahap berikutnya memadukan eksperimen praktis dengan pembahasan tentang penerapan tanggung jawab ketika sistem AI memiliki akses lebih besar ke data, alat, dan alur kerja perbankan.

Proyek-proyek yang telah dijelaskan menunjukkan dua bentuk pengawasan konkret: peninjauan analisis AI oleh staf profesional Standard Chartered dan kewajiban autentikasi nasabah sebelum transaksi difinalisasi di Nanyang Commercial Bank. Pengaturan intervensi yang diusulkan menambahkan lapisan lain, yang memungkinkan bank membatasi atau menghentikan agen dan beralih ke manusia atau proses cadangan.

Tugas mendesak Hong Kong adalah menghubungkan perlindungan tersebut dengan penggunaan AI yang lebih luas di perbankan. ART menetapkan arah kebijakan, sementara konsultasi mendatang akan mengkaji bagaimana bank harus mendokumentasikan agen, menetapkan tanggung jawab, dan merespons ketika aktivitas otomatis menyimpang dari tujuan.

Poin Utama

• HKMA mengumumkan ART pada 15 Oktober 2026, dengan fokus pada Akuntabilitas, Ketahanan, dan Kepercayaan.
• Lebih dari 60% kasus penggunaan dalam GenA.I. Sandbox putaran kedua mengeksplorasi AI agentik.
• Program tersebut mencakup panduan pengawasan, platform berbagi data pelatihan, dan pengujian lanjutan melalui Sandbox++.
• Makalah diskusi yang akan datang akan mengkaji akuntabilitas agen, registri agen penting, dan mekanisme intervensi.
• Uji coba bank mencakup aksesibilitas, deteksi penipuan, layanan nasabah, dukungan investasi, pembayaran pinjaman, dan pemantauan risiko.
• Perlindungan yang diusulkan mencakup keputusan yang dapat ditelusuri, penangguhan darurat, serta pengalihan kembali kepada manusia atau sistem cadangan.