Singapura Tetapkan Aturan Risiko AI bagi Perusahaan Keuangan, dengan Tenggat pada 2027 dan 2028

Dua tenggat memasukkan pengawasan AI ke dalam agenda sektor keuangan

Lembaga keuangan Singapura memiliki waktu hingga 7 Oktober 2027 untuk memenuhi ekspektasi inti pengawasan AI, disusul tenggat kedua pada 7 Oktober 2028 untuk kontrol, kapabilitas, dan infrastruktur yang lebih luas. Monetary Authority of Singapore (MAS) menerbitkan Pedoman Manajemen Risiko Kecerdasan Buatan pada 7 Oktober 2026, yang mencakup seluruh lembaga keuangan dan semua bentuk teknologi AI.

Kerangka ini mencakup lebih dari sekadar chatbot dan perangkat lunak yang membantu staf menyusun dokumen. Cakupannya meliputi pembelajaran mesin tradisional, AI generatif yang menghasilkan konten, serta agen AI yang mampu mengambil keputusan atau bertindak melalui perangkat yang terhubung. MAS memperingatkan bahwa agen dengan akses ke perangkat dapat secara mandiri melakukan tindakan yang keliru atau tanpa izin, sehingga kewenangan untuk bertindak sama pentingnya dengan keakuratan jawaban.

Pedoman risiko AI regulator menetapkan ekspektasi pengawasan, bukan undang-undang terpisah yang menetapkan persyaratan teknis seragam bagi setiap perusahaan. Prinsip utamanya adalah proporsionalitas: lembaga harus mengidentifikasi penggunaan AI mereka, menilai tingkat kepentingan dan risiko setiap penerapan, lalu menerapkan kontrol yang sesuai dengan tingkat paparan tersebut.

Dengan demikian, batas regulasi yang luas terbentuk tanpa memperlakukan semua penerapan secara sama. Sistem yang memengaruhi rekomendasi investasi atau penilaian risiko nasabah memerlukan tingkat pengawasan berbeda dari perangkat yang digunakan untuk memeriksa tata bahasa email internal. Pembedaan ini didasarkan pada potensi konsekuensi, termasuk kerugian bagi nasabah dan lembaga lain, bukan sekadar apakah suatu produk diberi label AI.

Siapa yang tercakup dalam kerangka ini?

Cakupannya meliputi bank, manajer dana, penasihat keuangan, perusahaan asuransi, lembaga pembayaran, bursa, lembaga kliring, kustodian, lembaga pemeringkat kredit, serta perusahaan yang memperdagangkan produk pasar modal. Pialang berjangka dan derivatif over the counter yang dikecualikan juga secara tegas termasuk dalam cakupan.

Cakupan ini meliputi berbagai teknologi AI, sehingga kerangka tersebut bukan hanya panduan AI generatif ataupun kebijakan yang ditujukan bagi bank-bank terbesar. MAS memberi keleluasaan kepada lembaga untuk menyesuaikan penerapannya dengan profil risiko masing-masing, termasuk skala dan sifat penggunaan AI mereka.

Pedoman ini juga melengkapi persyaratan dan prinsip MAS yang sudah ada, termasuk Fairness, Ethics, Accountability and Transparency, atau FEAT. Pedoman tersebut menambahkan kerangka manajemen risiko AI, bukan menggantikan kewajiban lebih luas yang telah mengatur layanan keuangan.

Bagi lembaga yang menentukan besarnya pekerjaan yang diperlukan, pembedaan pentingnya adalah antara cakupan luas dan intensitas kontrol. Tercakup dalam kerangka ini bukan berarti setiap perusahaan harus membangun struktur tata kelola yang sama. Namun, setiap lembaga harus memiliki pemahaman yang dapat dipertanggungjawabkan tentang di mana mereka menggunakan AI dan apa yang dapat terjadi jika sistem tersebut berkinerja buruk atau tidak tersedia.

Apa yang berubah hingga Oktober 2028?

Pedoman ini diterbitkan setelah konsultasi yang diluncurkan pada November 2025. Dalam jawaban parlemen pada Agustus 2026, MAS menyatakan pedoman yang diusulkan akan segera difinalisasi dan menegaskan bahwa cakupannya meliputi AI agentik. Pengumuman pada Oktober kemudian menetapkan dua tahap penerapan.

• November 2025: MAS meluncurkan konsultasi publik mengenai rancangan pedoman manajemen risiko AI.
• 5 Agustus 2026: Jawaban parlemen menegaskan bahwa rancangan pedoman mencakup semua kasus penggunaan AI oleh lembaga keuangan, termasuk AI agentik.
• 7 Oktober 2026: MAS menerbitkan pedoman final.
• 7 Oktober 2027: Pedoman mulai berlaku, dengan ekspektasi dalam Bagian 3 dan 4 diterapkan mulai tanggal ini.
• 7 Oktober 2028: Lembaga diharapkan memenuhi ekspektasi dalam Bagian 5 dan 6.

Jadwal ini memberi perusahaan waktu satu tahun sejak pedoman diterbitkan untuk membangun pengawasan inti, manajemen risiko, dan kerangka kebijakan, lalu satu tahun lagi untuk menyiapkan pengaturan operasional yang lebih luas. Tenggat berikutnya bukan berarti seluruh kerangka baru berlaku pada 2028.

Sebuah laporan singkat menyebut tanggal efektifnya 7 Oktober tanpa mencantumkan tahun. Publikasi dan pengumuman MAS menyatakannya dengan jelas: tanggal efektifnya adalah 7 Oktober 2027, dengan penerapan bertahap berlanjut hingga 2028.

Direksi tetap bertanggung jawab tanpa perlu membentuk komite baru

MAS mengharapkan direksi dan manajemen senior memberikan pengawasan yang efektif terhadap risiko AI. Ini mencakup penetapan tanggung jawab, selera risiko, serta kerangka, kebijakan, dan prosedur manajemen risiko. Selera risiko berarti tingkat dan jenis risiko yang bersedia diterima suatu lembaga.

Pengumuman publikasi regulator menanggapi kekhawatiran praktis yang muncul selama konsultasi: perusahaan dapat menggunakan struktur tata kelola yang sudah ada jika struktur tersebut memberikan pengawasan dan koordinasi yang memadai di antara fungsi-fungsi terkait. Komite AI khusus tidak diwajibkan hanya untuk memenuhi ekspektasi ini.

Pembedaan ini penting dalam penerapan. Yang diwajibkan adalah akuntabilitas yang efektif, bukan nama komite atau bagan organisasi tertentu. Pengaturan yang sudah ada dapat memenuhi ekspektasi, tetapi hanya jika mampu mengawasi risiko AI dan mengoordinasikan pihak-pihak yang bertanggung jawab.

Lembaga harus mengelola risiko tersebut pada dua tingkat: di seluruh organisasi dan pada setiap penerapan. Sebuah penerapan mungkin tampak terkendali jika dilihat secara terpisah, sementara penggunaan AI yang kian meluas di perusahaan menuntut pengawasan, keterampilan, atau infrastruktur yang lebih luas. Karena itu, MAS mengharapkan lembaga membangun kapabilitas seiring meningkatnya adopsi.

Inventarisasi membuat penilaian risiko lebih konkret

Lembaga keuangan sebaiknya mengidentifikasi penggunaan AI mereka dan memelihara inventaris dengan tingkat perincian yang sesuai. Inventaris menjadi dasar untuk menilai penerapan mana yang paling penting dan menentukan kontrol yang diperlukan. Tanpa landasan tersebut, manajemen senior tidak dapat menentukan tingkat paparan lembaga secara andal.

MAS juga mengharapkan penilaian materialitas risiko untuk setiap penerapan. Secara sederhana, ini berarti menilai apakah kegagalan, kinerja buruk, atau hilangnya ketersediaan dapat berdampak signifikan terhadap lembaga, nasabahnya, atau pemangku kepentingan lainnya, termasuk lembaga keuangan lain.

Kerangka ini mencakup risiko keuangan, operasional, perilaku, kejahatan keuangan, dan reputasi. AI generatif juga menghadirkan risiko keamanan, privasi, serta risiko yang berkaitan dengan penyedia eksternal. Kategori-kategori ini memperluas penilaian, tidak sekadar memeriksa apakah suatu model biasanya menghasilkan jawaban akurat.

MAS mengizinkan kebijakan dan prosedur dasar jika kinerja buruk atau tidak tersedianya layanan AI kecil kemungkinannya menimbulkan dampak material. Paparan yang lebih besar harus diikuti kontrol yang lebih canggih. Tolok ukur praktisnya adalah potensi dampak kegagalan, bukan kebaruan teknologinya.

Kontrol harus berlanjut setelah sistem AI diperkenalkan

Pedoman ini meminta penerapan kontrol yang proporsional sepanjang siklus hidup AI, yakni tahapan sejak pengembangan dan pengujian hingga penerapan, penggunaan, dan perubahan selanjutnya. MAS menyebut tata kelola data, pengujian, pengawasan manusia, keamanan siber, pemantauan, dan manajemen perubahan sebagai bagian dari kontrol tersebut.

Tata kelola data berkaitan dengan cara informasi dikelola dan digunakan. Pengujian memeriksa kesesuaian sistem dengan tujuan penggunaannya. Pemantauan memeriksa kinerja selama sistem beroperasi, sedangkan manajemen perubahan menangani modifikasi yang dapat mengubah perilaku atau risiko. Semua ini merupakan tanggung jawab yang saling terkait, bukan sekadar satu proses persetujuan sebelum peluncuran.

Pengawasan manusia juga menjadi bagian dari kerangka ini. Untuk sistem AI yang dapat memengaruhi atau menjalankan keputusan keuangan, persoalannya bukan hanya apakah seseorang dapat membaca keluarannya. Lembaga harus mempertimbangkan bagaimana pengawasan disesuaikan dengan risiko penerapan dan tindakan yang dapat dilakukan sistem tersebut.

MAS mengharapkan kontrol ditinjau secara berkala seiring meluasnya penggunaan AI dan berkembangnya teknologi. Pengaturan yang dirancang untuk perangkat penyusun teks mungkin perlu dinilai ulang jika perangkat tersebut kemudian mendapat akses ke sistem yang memungkinkannya melakukan tindakan. Pedoman ini secara khusus mengaitkan peninjauan berkala dengan meningkatnya penggunaan agen otonom.

Membeli AI tidak mengalihkan akuntabilitas

Lembaga keuangan tetap bertanggung jawab atas AI yang digunakan dalam layanan yang mereka berikan, termasuk sistem yang dikembangkan, dioperasikan, atau disediakan oleh perusahaan eksternal. Mengalihdayakan teknologi tidak berarti mengalihdayakan tanggung jawab atas risiko yang ditimbulkannya.

MAS mengharapkan perusahaan memperoleh jaminan yang memadai dari penyedia dan menilai kesesuaian AI mereka dengan tujuan penggunaan. Jika ada kendala praktis atau kekurangan dalam jaminan yang diberikan, lembaga sebaiknya menerapkan kontrol kompensasi. Ini adalah langkah-langkah untuk mengurangi risiko ketika jaminan atau kontrol yang diutamakan tidak tersedia.

Regulator juga menguraikan tindakan jika langkah-langkah tersebut tidak memadai. Jika risiko tidak dapat dikendalikan agar tetap dalam batas selera risiko lembaga, lembaga sebaiknya mempertimbangkan untuk membatasi, menangguhkan, atau mengganti layanan AI tersebut. Penggunaan berkelanjutan tidak dapat dibenarkan hanya karena penyedia menawarkan keuntungan komersial atau sistemnya sudah tertanam dalam operasional.

Hal ini menjawab kekhawatiran lain dalam konsultasi: AI yang tertanam dalam produk dan layanan. Pertanyaan yang relevan adalah bagaimana lembaga menggunakan fungsi tersebut dan mengelola konsekuensinya, bukan apakah lembaga itu sendiri yang membangun modelnya. Penilaian harus mengaitkan jaminan dari penyedia dengan tujuan penggunaan aktual oleh perusahaan.

AI agentik sudah tercakup sebelum pedoman tambahan diterbitkan

AI agentik dapat melakukan lebih dari sekadar menghasilkan respons. Teknologi ini dapat menggunakan berbagai perangkat untuk menyelesaikan tugas dan bertindak dengan tingkat otonomi lebih tinggi. Dalam layanan keuangan, hal ini menjadikan pemberian izin, intervensi, dan pencatatan keputusan sebagai aspek penting untuk mengelola risiko tindakan yang keliru atau tanpa izin.

Dalam jawaban parlemen pada Agustus, Gan Kim Yong, Wakil Perdana Menteri, Menteri Perdagangan dan Perindustrian, serta Ketua MAS, menegaskan bahwa rancangan pedoman berlaku untuk semua kasus penggunaan AI oleh lembaga keuangan, termasuk AI agentik. Jawaban tersebut menanggapi pertanyaan Mariam Jaafar, anggota parlemen untuk GRC Sembawang, tentang agen otonom dan kemungkinan persyaratan pengawasan.

Gan juga menjelaskan sumber daya praktis yang dikembangkan bersama industri. Dalam Project MindForge, industri mengembangkan AI Risk Management Toolkit untuk membantu lembaga menerapkan pedoman tersebut. Kerangka Safeguards for Agentic Finance at Runtime, atau SAFR, menguraikan pendekatan potensial untuk mengizinkan tindakan agen, mengaktifkan pengawasan manusia, dan mencatat apa yang terjadi pada setiap keputusan penting.

Sumber daya tersebut memiliki tujuan berbeda dari kerangka pengawasan. Toolkit mendukung penerapan, sementara SAFR menjelaskan pendekatan operasional yang potensial. Jawaban parlemen itu tidak menyatakan bahwa SAFR sendiri akan diwajibkan.

MAS berencana berkonsultasi dengan sektor keuangan pada 2027 mengenai pedoman tambahan apa yang berguna untuk AI agentik. MAS belum menetapkan tanggal konsultasi tertentu atau mengumumkan isi pedoman yang mungkin dihasilkan. Agen sudah termasuk dalam cakupan pedoman, sehingga rencana konsultasi tersebut bukan alasan untuk menunda pengelolaan risikonya.

Kejelasan regulasi dengan batas risiko yang dapat diterima

MAS menyajikan kerangka ini sebagai dukungan bagi adopsi yang bertanggung jawab, bukan larangan terhadap AI. Para responden konsultasi mendukung pendekatan berbasis prinsip dan kontrol yang proporsional, sembari meminta kejelasan mengenai struktur tata kelola yang sudah ada, AI yang tertanam dalam produk, dan kapan kebijakan dasar dianggap cukup. Kerangka final mempertahankan ekspektasi utama sekaligus menanggapi kekhawatiran tersebut.

Ho Hern Shin, Wakil Direktur Pelaksana MAS, mengaitkan potensi manfaat AI dengan kebutuhan lembaga untuk memahami sistem yang semakin canggih. Ia mengatakan:

Mewujudkan manfaat ini secara berkelanjutan mengharuskan lembaga keuangan memahami dan mengelola risiko yang menyertai sistem AI yang semakin canggih.

Pernyataannya menegaskan keseimbangan yang menjadi inti pedoman ini. Lembaga dapat mengejar peningkatan produktivitas, manajemen risiko yang lebih kuat, dan layanan baru, tetapi mereka tetap harus bertanggung jawab atas sistem yang digunakan untuk mewujudkannya.

Tenggat tetap berikutnya adalah penerapan pada Oktober 2027 dan Oktober 2028. Konsultasi tambahan tentang AI agentik direncanakan pada 2027, sementara MAS juga menyatakan akan terus meninjau dan memperbarui ekspektasi pengawasan bila diperlukan. Belum ada tenggat terpisah yang diumumkan untuk persyaratan baru terkait AI agentik.

Poin-Poin Utama

• MAS menerbitkan pedoman manajemen risiko AI pada 7 Oktober 2026, yang mencakup seluruh lembaga keuangan dan teknologi AI.
• Ekspektasi inti dalam Bagian 3 dan 4 berlaku mulai 7 Oktober 2027; Bagian 5 dan 6 sebaiknya diterapkan paling lambat 7 Oktober 2028.
• Direksi dan manajemen senior harus memberikan pengawasan yang efektif, tetapi komite AI khusus tidak diwajibkan.
• Lembaga sebaiknya menginventarisasi penggunaan AI, menilai materialitas, dan menerapkan kontrol yang sebanding dengan potensi kerugian.
• Perusahaan tetap bertanggung jawab atas AI yang disediakan penyedia eksternal dan sebaiknya mempertimbangkan pembatasan atau penggantian layanan yang risikonya tidak dapat diterima.
• AI agentik sudah tercakup. MAS berencana mengadakan konsultasi lanjutan mengenai kemungkinan pedoman tambahan pada 2027.