Pendapatan warga Korea mencapai puncak pada usia 45 tahun, lalu defisit dimulai pada usia 61 tahun; penuaan penduduk dan biaya kesehatan mendorong kesenjangan siklus hidup ke rekor tertinggi

Peralihan tajam dari surplus ke defisit di usia lanjut

Warga Korea mengalami pola keuangan yang jelas seiring bertambahnya usia. Rata-rata, pendapatan pertama kali melampaui pengeluaran pada usia 28 tahun, mencapai puncak pada usia 45 tahun, lalu kembali tertinggal dari pengeluaran pada usia 61 tahun. Data Rekening Transfer Nasional 2023 dari Statistics Korea memetakan pola tersebut dan menunjukkan bagaimana penuaan penduduk yang pesat memperlebar kesenjangan antara pendapatan rumah tangga dan pengeluaran mereka.

Pada 2023, total konsumsi rumah tangga mencapai 1.459,2 triliun won, naik 7 persen dari tahun sebelumnya, sedangkan pendapatan meningkat 5,5 persen menjadi 1.232,8 triliun won. Selisih tersebut menghasilkan defisit siklus hidup sebesar 226,4 triliun won, terbesar sejak seri data dimulai pada 2010 dan naik 31 triliun won dibandingkan setahun sebelumnya. Per kapita, warga Korea mengalami defisit sejak lahir hingga usia 27 tahun, beralih ke surplus pada usia 28 tahun, dan mencapai puncak pendapatan tenaga kerja pada usia 45 tahun dengan pendapatan tahunan 44,33 juta won serta surplus 17,47 juta won. Setelah usia pertengahan 40-an, surplus menyusut karena pendapatan cenderung mendatar sementara kebutuhan terus meningkat.

Kembali terjadinya defisit pada usia 61 tahun mencerminkan dua hal yang bergerak berlawanan arah. Pengeluaran meningkat pesat di usia lanjut, sementara pendapatan setelah pensiun turun. Pengeluaran warga Korea berusia lanjut tumbuh 12 persen pada 2023, dibandingkan 6,3 persen pada penduduk usia kerja. Biaya kesehatan mengambil porsi lebih besar bagi warga lanjut usia, sementara biaya pendidikan dan kebutuhan hidup mendominasi pada tahun-tahun awal kehidupan. Warga berusia 16 tahun mencatat defisit tahunan terbesar, rata-rata lebih dari 44 juta won, karena biaya sekolah dan pengeluaran terkait ditanggung keluarga, sementara remaja hanya memiliki sedikit atau tidak memiliki pendapatan.

Mengapa pendapatan mencapai puncak pada usia pertengahan 40-an?

Pada usia pertengahan 40-an, banyak pekerja telah menapaki jenjang karier dan mengumpulkan pengalaman yang mendukung upah lebih tinggi. Pada saat yang sama, sejumlah faktor mulai menekan pendapatan. Kurva upah mendatar ketika karyawan beralih ke peran manajemen atau spesialis, sementara peluang untuk memperoleh kenaikan pesat makin jarang. Banyak pekerja juga beralih dari perusahaan besar ke perusahaan yang lebih kecil atau bekerja mandiri pada usia 50-an, yang sering kali berarti upah lebih rendah dan jam kerja kurang stabil. PHK dan pensiun dini lebih umum terjadi pada pekerja berusia lanjut di sektor yang menghadapi perubahan teknologi atau permintaan yang lemah. Realitas pasar tenaga kerja ini membantu menjelaskan mengapa rata-rata pendapatan mendatar lalu menurun setelah usia paruh baya.

Pensiun lebih dini dan perubahan pekerjaan

Rata-rata, pensiun efektif di Korea terjadi lebih awal daripada usia pensiun resmi bagi banyak karyawan. Struktur perusahaan sangat mengandalkan sistem berbasis senioritas dan perombakan berkala, yang dapat mendorong pekerja paruh baya beralih ke karier kedua atau pekerjaan konsultasi. Kembali memasuki dunia kerja dengan peran baru sering kali berarti menerima gaji lebih kecil. Masalah kesehatan atau tanggung jawab merawat orang tua maupun pasangan juga dapat mengurangi jam kerja dan membatasi pilihan pekerjaan. Dampak gabungan faktor-faktor ini membuat pendapatan berangsur melemah sejak akhir usia 40-an.

Saat pengeluaran kembali melampaui pendapatan

Kembali terjadinya defisit pada usia 61 tahun mencerminkan meningkatnya kebutuhan medis, kunjungan rumah sakit yang lebih sering, biaya obat resep, dan layanan pendukung, selain pengeluaran berkelanjutan untuk perumahan, makanan, dan utilitas. Belanja kesehatan di Korea meningkat pesat selama dekade terakhir. Analisis yang ditelaah sejawat dan mencakup periode 2011 hingga 2020 melaporkan bahwa penduduk berusia 60 tahun ke atas menyumbang sedikit lebih dari separuh total belanja kesehatan. Asuransi publik menanggung porsi besar, tetapi rumah tangga tetap menghadapi tagihan biaya sendiri yang besar.

Beban biaya sendiri

Program publik menanggung sekitar 64 persen belanja kesehatan pada 2020. Sisanya, sekitar 36 persen, berasal dari pembayaran biaya sendiri oleh rumah tangga. Pembayaran untuk layanan yang tidak ditanggung tumbuh lebih cepat daripada pembayaran untuk layanan yang ditanggung, sehingga warga lanjut usia sering menghadapi tagihan tertinggi tepat ketika pendapatan mereka menyusut. Kondisi yang paling mahal mencakup gangguan muskuloskeletal, masalah saluran kemih, hipertensi, diabetes, dan penyakit kronis lain yang makin umum seiring bertambahnya usia. Realitas medis ini membantu menjelaskan mengapa pengeluaran warga lanjut usia melonjak dengan laju dua kali lipat dibandingkan kelompok usia kerja pada 2023.

Tekanan terhadap penduduk usia kerja

Warga Korea usia kerja membiayai bukan hanya konsumsi dan tabungan mereka sendiri, tetapi juga mendukung anak-anak dan warga lanjut usia melalui pajak dan transfer privat. Pada 2023, transfer kepada generasi yang lebih muda dan lebih tua mencapai 320,7 triliun won. Anak-anak berusia 0 hingga 14 tahun menerima 184,5 triliun won melalui pendidikan publik, program kesehatan, dan dukungan keluarga, serta uang saku dan hadiah dari pihak swasta. Warga berusia 65 tahun ke atas menerima 131,1 triliun won melalui pensiun, layanan kesehatan, dan dukungan privat. Surplus penduduk usia kerja berjumlah 137,2 triliun won, turun 4,7 persen dari tahun sebelumnya, sehingga kemampuan membiayai kedua kelompok usia tersebut melemah.

Pajak merupakan saluran utama bagi aliran dana ini. Pekerja membayar pajak sebesar 199,4 triliun won, yang kemudian disalurkan kembali sebesar 92,4 triliun won untuk anak-anak dan 106,9 triliun won untuk warga lanjut usia. Transfer publik menanggung porsi besar biaya pendidikan dan kesehatan, tetapi rumah tangga tetap menanggung biaya hidup dan banyak tagihan medis. Seiring kenaikan harga dan beban bunga, sebagian keluarga makin mengandalkan pendapatan aset dan pinjaman untuk terus mendukung tanggungan mereka. Surplus yang menyusut membuat pendekatan ini makin sulit dipertahankan dalam jangka panjang.

Gambaran dari Rekening Transfer Nasional

Kerangka Rekening Transfer Nasional melacak bagaimana pendapatan dihasilkan dan dibagikan di antara kelompok usia dalam suatu perekonomian. Kerangka ini membedakan pendapatan tenaga kerja, pendapatan aset, dan konsumsi, lalu mengukur surplus atau defisit pada setiap usia serta aliran transfer publik dan privat yang menyeimbangkan sistem. Defisit siklus hidup yang meningkat menandakan bahwa konsumsi melampaui pendapatan dengan selisih yang makin lebar, sehingga ketergantungan pada transfer dan pencairan aset bertambah. Angka Korea pada 2023 menunjukkan meningkatnya kebutuhan pembiayaan dari penduduk usia kerja seiring percepatan penuaan penduduk.

Biaya pendidikan mendorong defisit terbesar bagi remaja

Remaja berada pada titik defisit terdalam di awal kehidupan karena biaya pendidikan mencapai puncaknya sementara pendapatan mereka sendiri sangat minim. Pengeluaran pendidikan terdiri atas pendidikan publik serta biaya privat untuk les, persiapan ujian, program bahasa, dan kegiatan ekstrakurikuler. Survei pemerintah terbaru oleh Statistics Korea dan Kementerian Pendidikan menemukan bahwa hampir separuh anak di bawah usia enam tahun mengikuti pendidikan privat. Akademi bahasa Inggris untuk anak usia dini khususnya tergolong mahal, dengan biaya rata-rata sekitar 1,545 juta won per bulan, dan anak-anak yang mengikuti program ini menghabiskan banyak waktu setiap pekan untuk belajar berbayar.

Pengeluaran pendidikan privat sangat bervariasi menurut pendapatan rumah tangga. Keluarga berpendapatan lebih tinggi mendaftarkan anak dengan tingkat partisipasi lebih tinggi dan membayar berkali-kali lipat dibandingkan keluarga berpendapatan rendah. Pengeluaran sejak dini itu menambah tekanan pada anggaran rumah tangga ketika orang tua juga menabung untuk perumahan dan pensiun. Hal ini juga dapat memperkuat ketimpangan kesempatan belajar. Akibatnya, banyak rumah tangga menghadapi tagihan pendidikan besar saat anak-anak duduk di sekolah menengah pertama dan atas, sejalan dengan defisit per kapita yang sangat tinggi pada usia 16 tahun dalam data 2023.

Peta konsumsi antargenerasi yang berubah

Perubahan demografi membentuk ulang cara dan besaran pengeluaran warga Korea. Bank of Korea melaporkan penurunan kecenderungan konsumsi rata-rata, yaitu porsi pendapatan yang dibelanjakan rumah tangga, dari awal 2010-an hingga periode 2022 sampai 2024. Salah satu penyebabnya adalah meningkatnya porsi warga lanjut usia dalam populasi. Proporsi penduduk berusia 55 hingga 69 tahun naik tajam selama dekade terakhir. Saat mendekati masa pensiun, mereka sering memangkas pengeluaran yang tidak esensial dan menambah tabungan untuk masa hidup yang lebih panjang. Banyak rumah tangga juga menyimpan sebagian besar kekayaan dalam bentuk properti, bukan uang tunai, sehingga likuiditas untuk kebutuhan sehari-hari dapat berkurang.

Dampaknya terhadap pertumbuhan

Bank sentral memperkirakan perubahan demografi mengurangi pertumbuhan konsumsi tahunan sekitar 0,8 poin persentase pada 2013 hingga 2024 dan dapat memangkasnya hingga 1 poin per tahun pada 2025 hingga 2030. Survei kelompok usaha juga menunjukkan bahwa pengeluaran turun atau stagnan di sebagian besar kelompok usia dalam beberapa tahun terakhir, dengan penurunan tajam pada warga berusia 60-an. Pendapatan dan pengeluaran warga berusia di bawah 40 tahun sama-sama turun, terkait dengan tertundanya pernikahan dan kelahiran anak serta melemahnya permintaan untuk barang bernilai tinggi. Pola pengeluaran pun berubah: orang dewasa yang lebih muda mengalokasikan lebih banyak dana untuk makan di luar dan rekreasi, sementara konsumen paruh baya lebih banyak membelanjakan uang untuk kebugaran dan barang kebutuhan rumah tangga.

Kelompok yang paling sedikit diuntungkan dari kenaikan belanja kesehatan

Kenaikan belanja kesehatan nasional tidak menghasilkan manfaat yang setara bagi semua kelompok. Riset yang turut ditulis ekonom kesehatan Karen Eggleston mengkaji seberapa efisien belanja dapat meningkatkan harapan hidup berkualitas di berbagai kelompok pendapatan. Pada 2010 hingga 2018, orang dewasa dalam kuintil pendapatan terendah mengalami peningkatan harapan hidup berkualitas yang paling kecil, meskipun kenaikan belanja per kapita mereka serupa dengan kelompok lain. Studi tersebut menyoroti kondisi kesehatan awal yang lebih buruk, lebih banyak penyakit kronis, dan kebutuhan yang lebih besar tetapi belum terpenuhi di kelompok berpendapatan terendah, serta hambatan dalam mengakses layanan pencegahan. Korea juga memiliki salah satu tingkat kemiskinan warga lanjut usia tertinggi di antara negara-negara maju, yang memperberat beban pembayaran biaya sendiri bagi rumah tangga lansia dengan arus kas terbatas.

Pilihan kebijakan yang tengah dibahas

Pembuat kebijakan menghadapi dua tujuan yang saling berkaitan: mendukung warga lanjut usia agar hidup bermartabat dan aman, sekaligus melindungi daya penghasilan dan stabilitas keuangan pekerja muda serta paruh baya. Perdebatan berlangsung mengenai cara memperkuat pensiun dasar dan dukungan lainnya bagi warga lansia miskin, sembari menjaga kesehatan fiskal jangka panjang. Sejumlah usulan menyerukan kenaikan bertahap usia pensiun efektif yang dibarengi lebih banyak pekerjaan yang sesuai bagi pekerja lanjut usia, serta peralihan sistem pengupahan ke kompensasi berdasarkan nilai pekerjaan, bukan senioritas. Program transisi yang lebih baik bagi pekerja paruh baya dapat mempermudah peralihan ke peran baru tanpa kehilangan pendapatan besar.

Di bidang kesehatan, para ahli menyoroti cara mengurangi beban biaya sendiri untuk kondisi berbiaya tinggi dan memasukkan lebih banyak layanan yang belum ditanggung ke dalam cakupan publik. Batas maksimum pengeluaran biaya sendiri bagi lansia dengan beberapa penyakit kronis, perluasan cakupan obat esensial dan pemeriksaan diagnostik, serta pengendalian lebih ketat atas layanan yang tidak diperlukan, semuanya menjadi bagian dari pembahasan. Layanan kesehatan primer yang lebih kuat, pencegahan yang lebih luas, dan koordinasi yang lebih baik antara layanan medis dan perawatan jangka panjang dapat mengurangi penggunaan rumah sakit yang sebenarnya bisa dihindari serta meningkatkan kesejahteraan dengan biaya lebih rendah.

Kebijakan pendidikan juga menjadi salah satu instrumen. Perluasan penitipan anak publik yang terjangkau dan program sepulang sekolah dapat mengurangi kebutuhan akan pendidikan privat yang mahal, terutama pada masa anak usia dini. Transparansi biaya dan hasil, disertai dukungan bagi pembelajaran berbasis komunitas, dapat membantu keluarga memperoleh manfaat sepadan dengan biaya yang dikeluarkan. Kebijakan perumahan yang meringankan beban uang muka dan bunga bagi rumah tangga muda dapat membebaskan pendapatan untuk membesarkan anak dan pendidikan tanpa pinjaman berlebihan. Tunjangan keluarga yang dikaitkan dengan kelahiran dan masa kanak-kanak awal, jika dirancang dengan baik, dapat meringankan beban keuangan pada tahun-tahun ketika orang tua menghadapi tekanan terbesar.

Kebijakan tenaga kerja dan keterampilan melengkapi gambaran tersebut. Pelatihan ulang dan pembelajaran sepanjang hayat membantu pekerja berusia 40-an dan 50-an tetap memiliki peluang kerja seiring perubahan teknologi. Partisipasi perempuan yang lebih besar, didukung layanan penitipan anak dan pilihan kerja fleksibel, dapat meningkatkan pendapatan rumah tangga pada masa membesarkan anak yang berbiaya tinggi. Sejumlah industri juga mempertimbangkan migrasi yang ditargetkan untuk mengatasi kekurangan tenaga kerja. Setiap langkah ini bertujuan menyebarkan peluang memperoleh pendapatan secara lebih merata sepanjang siklus hidup agar lebih sedikit rumah tangga mengalami defisit sebelum siap menghadapinya.

Persiapan yang dapat dilakukan rumah tangga

Tidak ada satu strategi yang cocok untuk setiap keluarga, tetapi beberapa langkah dapat memperkuat ketahanan menghadapi puncak pendapatan dan defisit di usia lanjut yang terlihat dalam rekening nasional.

• Petakan anggaran siklus hidup rumah tangga. Perkirakan pengeluaran dan pendapatan umum pada setiap tahap, dari awal karier dan membesarkan anak hingga akhir karier dan pensiun. Rencanakan tahun-tahun ketika biaya pendidikan dan kesehatan paling tinggi.
• Bangun dana penyangga pada tahun-tahun puncak penghasilan. Tingkatkan tabungan darurat dan iuran pensiun privat ketika pendapatan paling kuat pada usia 30-an dan 40-an. Otomatiskan tabungan agar surplus tidak habis terserap oleh peningkatan gaya hidup.
• Rencanakan biaya kesehatan dan perawatan. Tinjau tunjangan publik dan pertimbangkan asuransi tambahan yang membatasi beban biaya sendiri untuk penyakit kronis. Ketahui layanan apa saja yang tidak ditanggung dan pilih penyedia yang menawarkan perawatan berbasis bukti.
• Jaga daya saing untuk bekerja. Pertahankan sertifikasi, pelajari perangkat baru, dan jajaki jalur karier kedua menjelang akhir usia 40-an. Konsultasi paruh waktu atau pensiun bertahap dapat memperlancar pendapatan, alih-alih membuatnya jatuh drastis.
• Tetapkan anggaran pendidikan sejak dini. Untuk anak-anak dan remaja, tentukan batas pengeluaran untuk les privat, manfaatkan sumber daya publik jika memungkinkan, dan utamakan program yang menunjukkan peningkatan hasil belajar terukur.
• Kelola utang secara proaktif. Pantau biaya bunga hipotek dan pinjaman konsumtif, serta hindari berutang untuk membiayai konsumsi rutin. Lakukan pembiayaan ulang ketika suku bunga dan persyaratannya membaik.

Intinya

• Pendapatan melampaui pengeluaran dari usia 28 hingga 60 tahun, mencapai puncak pada usia 45 tahun, lalu beralih menjadi defisit pada usia 61 tahun, menurut Rekening Transfer Nasional 2023.
• Total konsumsi naik 7 persen menjadi 1.459,2 triliun won pada 2023, sementara pendapatan meningkat 5,5 persen menjadi 1.232,8 triliun won, sehingga menciptakan defisit siklus hidup sebesar 226,4 triliun won, rekor tertinggi.
• Warga berusia 16 tahun mencatat defisit per kapita terbesar, terkait dengan biaya pendidikan. Pendapatan tenaga kerja mencapai puncak sebesar 44,33 juta won pada usia 45 tahun, dengan surplus 17,47 juta won.
• Pengeluaran warga lanjut usia tumbuh 12 persen pada 2023, hampir dua kali laju pertumbuhan kelompok usia kerja. Layanan kesehatan menjadi pendorong utama.
• Transfer kepada anak-anak dan lansia mencapai 320,7 triliun won, sementara surplus penduduk usia kerja turun 4,7 persen menjadi 137,2 triliun won.
• Sekitar 36 persen belanja kesehatan dibayar sendiri, dan warga berusia 60 tahun ke atas menyumbang sedikit lebih dari separuh total belanja kesehatan.
• Pendidikan privat tersebar luas dan mahal. Program bahasa Inggris untuk anak usia dini yang diikuti peserta rata-rata berbiaya sekitar 1,545 juta won per bulan.
• Perubahan demografi diperkirakan telah mengurangi pertumbuhan konsumsi tahunan sebesar 0,8 poin persentase sejak 2013 dan dapat memangkasnya hingga 1 poin per tahun sampai 2030.
• Studi menunjukkan orang dewasa berpendapatan terendah memperoleh manfaat kesehatan paling kecil dari setiap won yang dibelanjakan, yang mencerminkan kebutuhan yang belum terpenuhi dan tekanan keuangan yang lebih berat.
• Perdebatan kebijakan berpusat pada pensiun, waktu pensiun, pekerjaan bagi lansia, cakupan layanan kesehatan untuk perawatan berbiaya tinggi, akses penitipan anak dan pendidikan, serta pengembangan keterampilan sepanjang siklus hidup.