Peminjam Lansia Korea Selatan Hadapi Tunggakan yang Meningkat dan Utang Mahal Menjelang Pensiun

Peminjam lansia menanggung saldo pinjaman rentan terbesar

Warga Korea Selatan berusia 60 tahun ke atas mencakup 19.9% dari peminjam yang rentan secara finansial pada kuartal kedua 2026, naik dari 15% pada akhir 2021, menurut data Bank of Korea yang diserahkan kepada Kim Sang-hoon, anggota parlemen dari Partai Kekuatan Rakyat. Rata-rata saldo pinjaman mereka yang belum dilunasi mencapai 97.87 juta won, tertinggi di antara kelompok usia yang diukur.

Data yang diungkap pada Oktober 2026 menunjukkan tiga tekanan yang bertemu: semakin banyak lansia masuk kelompok peminjam rentan, utang besar masih harus ditanggung saat pendapatan dari pekerjaan menurun, serta pinjaman dalam jumlah besar dari pemberi pinjaman yang mengenakan bunga lebih tinggi daripada bank komersial. Hampir satu dari lima peminjam rentan berusia setidaknya 60 tahun.

Tingkat tunggakan pinjaman rumah tangga pada warga berusia 60 tahun ke atas naik dari 0.7% pada 2021 menjadi 1.5% pada kuartal kedua 2026. Tingkat tunggakan mengukur porsi pinjaman yang pembayarannya terlambat. Kenaikannya sebesar 0.8 poin persentase, sehingga tingkat tersebut menjadi lebih dari dua kali lipat dibandingkan sebelumnya.

Data Bank of Korea yang diserahkan kepada anggota parlemen lain dari Partai Kekuatan Rakyat, Park Sung-hoon, menunjukkan ukuran tekanan pembayaran yang lebih tajam: 25.8% peminjam rentan berusia 60 tahun ke atas memiliki kewajiban pembayaran pokok dan bunga tahunan yang setara atau melebihi pendapatan tahunan mereka. Bagi rumah tangga tersebut, pembayaran utang terjadwal saja dapat menghabiskan seluruh penghasilan mereka.

Siapa yang termasuk kelompok peminjam rentan?

Bank of Korea menyusun data menggunakan basis data utang rumah tangga yang memuat informasi kredit sekitar 2.35 juta orang. Peminjam rentan didefinisikan sebagai orang yang meminjam dari sedikitnya tiga lembaga keuangan dan juga berpenghasilan rendah atau memiliki skor kredit rendah.

Data yang diserahkan kepada Park menetapkan kriteria pendapatan di 30% terbawah atau skor kredit 664 ke bawah. Dengan demikian, seseorang harus memenuhi syarat meminjam dari beberapa lembaga dan setidaknya satu syarat kerentanan finansial tersebut. Memiliki beberapa pemberi pinjaman menjadi persoalan karena setiap pinjaman menimbulkan kewajiban pembayaran, sementara pendapatan terbatas menyisakan lebih sedikit ruang untuk menanggung tagihan tak terduga atau kehilangan penghasilan.

Rata-rata saldo pinjaman peminjam rentan berusia 60 tahun ke atas mencapai 97.87 juta won, dibandingkan 82.80 juta won untuk mereka yang berusia 50-an dan 81.88 juta won untuk mereka yang berusia 40-an. Rata-rata pinjaman peminjam berusia 30 tahun ke bawah adalah 48.49 juta won.

Rata-rata kelompok tertua sedikit lebih dari dua kali lipat rata-rata kelompok termuda, dengan selisih 49.38 juta won. Angka itu juga melampaui rata-rata peminjam berusia 50-an sebesar 15.07 juta won. Dengan demikian, peminjam rentan lansia memasuki periode meningkatnya tekanan pembayaran dengan utang per orang yang jauh lebih besar.

Porsi peminjam rentan lansia terus meningkat

Porsi warga berusia 60 tahun ke atas di antara peminjam rentan meningkat 4.9 poin persentase antara akhir 2021 dan kuartal kedua 2026. Dalam periode yang sama, porsi warga berusia 30 tahun ke bawah turun dari 33.7% menjadi 30.8%.

Data yang diserahkan kepada Park menyajikan perbandingan lain, dimulai dari kuartal kedua 2023. Sejak saat itu, porsi kelompok tertua naik dari 16% menjadi 19.9%, sedangkan porsi kelompok termuda turun dari 34.5% menjadi 30.8%. Porsi warga berusia 40-an turun dari 27.5% menjadi 26.1%, sementara porsi mereka yang berusia 50-an naik dari 22% menjadi 23.2%.

Warga berusia lebih muda tetap menjadi kelompok peminjam rentan terbesar pada kuartal kedua 2026. Perubahan terlihat pada keseimbangan antargenerasi: porsi warga berusia 60 tahun ke atas meningkat lebih cepat dibandingkan porsi mereka yang berusia 50-an, sementara kedua kelompok usia yang lebih muda kehilangan porsi.

Generasi baby boomer kedua Korea Selatan, yang lahir pada 1964 hingga 1974 dan berjumlah sekitar 9.54 juta orang, mulai berusia 60 tahun pada 2024. Banyak anggota generasi ini meminjam untuk membeli rumah dan membiayai pendidikan anak. Saat mereka memasuki usia pensiun, utang yang terkumpul selama masa kerja harus ditanggung bersamaan dengan prospek penurunan penghasilan.

Mengapa jenis pemberi pinjaman berpengaruh

Rata-rata saldo pinjaman rumah tangga di bank untuk peminjam berusia 60 tahun ke atas mencapai 80.29 juta won pada kuartal kedua 2026, dibandingkan 91.62 juta won di lembaga nonbank, menurut data Bank of Korea yang diserahkan kepada Park. Angka di lembaga nonbank lebih tinggi 11.33 juta won. Ini satu-satunya kelompok usia yang rata-rata saldo pinjaman nonbanknya melampaui saldo di bank.

Lembaga nonbank mencakup bank tabungan, serikat kredit, dan koperasi kredit masyarakat. Suku bunga yang mereka kenakan sangat beragam. Pada Agustus, pinjaman rumah tangga bank tabungan memiliki suku bunga tahunan rata-rata 13.38%, dibandingkan 4.76% di bank. Suku bunga bank tabungan sekitar 2.8 kali suku bunga bank, dengan selisih 8.62 poin persentase.

Rata-rata suku bunga serikat kredit adalah 5.28%, sedangkan lembaga keuangan mutual mencatat rata-rata 4.88%. Keduanya lebih tinggi daripada rata-rata suku bunga bank, tetapi jauh lebih dekat dibandingkan dengan suku bunga bank tabungan. Karena itu, kategori pemberi pinjaman penting dalam menilai seberapa mahal utang seseorang yang lebih tua.

Sebagai ilustrasi sederhana, saldo tetap sebesar 10 juta won akan menghasilkan bunga tahunan sekitar 1.338 juta won pada suku bunga 13.38%, dibandingkan 476,000 won pada suku bunga 4.76%. Selisihnya 862,000 won, sebelum biaya atau perubahan saldo. Pembayaran aktual bergantung pada persyaratan pinjaman dan jadwal pembayaran.

Seok Byung-hoon, profesor di Ewha Womans University, menjelaskan bagaimana penurunan pendapatan setelah pensiun dapat membatasi akses ke kredit bank:

Peminjam lansia kerap menghadapi penurunan batas pinjaman atau penolakan dari bank setelah pensiun, sehingga mereka terdorong beralih ke lembaga keuangan sekunder.

Rata-rata 97.87 juta won untuk peminjam rentan lansia dan rata-rata pinjaman bank serta nonbank menggambarkan kelompok peminjam yang berbeda. Angka pertama mengukur kelompok rentan; angka lainnya menggambarkan pinjaman bagi peminjam berusia 60 tahun ke atas di tiap kategori pemberi pinjaman.

Saat pembayaran utang menghabiskan pendapatan setahun

Di antara peminjam rentan berusia 60 tahun ke atas, 25.8% menghadapi kewajiban pembayaran pokok dan bunga tahunan yang setara atau lebih besar daripada pendapatan tahunan mereka pada kuartal kedua 2026. Porsi yang sama untuk peminjam berusia 30 tahun ke bawah adalah 11.4%, sehingga porsi kelompok lansia sekitar 2.3 kali lebih besar.

Pokok adalah uang yang semula dipinjam; bunga adalah biaya atas pinjaman tersebut. Rumah tangga dengan pendapatan 24 juta won setahun dan kewajiban pembayaran utang terjadwal setidaknya sebesar jumlah itu tidak akan memiliki penghasilan tersisa untuk makanan, tempat tinggal, atau pengeluaran lainnya setelah memenuhi kewajiban tersebut. Tabungan, dukungan keluarga, atau perubahan ketentuan pembayaran akan menjadi sangat penting.

Yoon, pekerja restoran berusia 64 tahun, menggambarkan tekanan yang dapat timbul akibat pinjaman berulang. Ia berpenghasilan sekitar 2 juta won per bulan dan meminjam ketika biaya hidup melampaui pendapatannya. Utangnya akhirnya mencapai 50 juta won di enam perusahaan pemberi pinjaman dan bank tabungan, setelah ia mengambil pinjaman baru untuk membayar kewajiban yang sudah ada.

Selama hampir empat tahun, Yoon membayar bunga yang mendekati 20% per tahun, tetapi pokok utangnya nyaris tidak berkurang. Dengan saldo tetap 50 juta won, suku bunga tahunan 20% berarti bunga sekitar 10 juta won setahun, atau sekitar 833,000 won sebulan. Berdasarkan ilustrasi itu, jumlah tersebut lebih dari dua perlima pendapatan bulanan yang ia sebutkan, bahkan sebelum pembayaran pokok.

Kondisinya menunjukkan mengapa terus bekerja belum tentu membuat peminjam lansia terbebas dari kesulitan. Ketika bunga menghabiskan sebagian besar upah yang terbatas, pembayaran rutin hanya menyisakan sedikit kemampuan untuk mengurangi pokok utang.

Kerugian usaha dapat berdampak pada seluruh keluarga

Pemilik perusahaan furnitur berusia awal 60-an mengalami penurunan penjualan mendadak setelah seorang pelanggan bangkrut. Ia beralih ke pinjaman bank dan pinjaman kartu kredit, dan utangnya bertambah sekitar 200 juta won. Rumah tangganya kemudian bergantung pada pendapatan bulanan pasangannya yang sekitar 2 juta won, sementara ia juga menanggung ibunya yang sudah lanjut usia.

Tambahan utang itu saja setara dengan penghasilan pasangan tersebut selama lebih dari delapan tahun, jika dihitung berdasarkan pendapatan 24 juta won setahun. Biaya hidup rumah tangga dan pembayaran bunga juga harus ditanggung dari sumber daya keluarga. Hubungan bisnis yang gagal telah menjadi masalah yang berdampak pada tiga generasi.

Seorang pria lain berusia 60-an yang mengelola toko serba ada melihat penjualannya turun hingga separuh. Ia menggunakan pinjaman kartu dan pinjaman bank tabungan untuk membayar biaya operasional dan kebutuhan sehari-hari karena utang yang sudah ada membuatnya sulit memperoleh kredit tambahan dari bank komersial. Total utang finansialnya mencapai 85 juta won.

Lee Jung-hee, profesor di Chung-Ang University, menjelaskan risiko yang dihadapi lansia yang terus bekerja atau memulai usaha:

Banyak lansia terus bekerja setelah pensiun untuk menafkahi keluarga atau memulai usaha di usia lanjut, tetapi kegagalan berisiko menghabiskan aset pensiun dan menjerumuskan mereka ke dalam kemiskinan.

Rumah tangga ini menghadapi persoalan yang lebih besar daripada sekadar pendapatan pensiun. Pendapatan usaha, dukungan keluarga, dan pembayaran pinjaman pribadi saling terkait. Saat penjualan turun, pinjaman membantu memenuhi kebutuhan mendesak sekaligus menambah beban biaya pada bulan-bulan berikutnya.

Tunggakan meningkat menurut berbagai ukuran

Data pinjaman rumah tangga berdasarkan usia menunjukkan kesenjangan yang semakin lebar. Antara 2021 dan kuartal kedua 2026, tingkat tunggakan peminjam berusia 60 tahun ke atas naik dari 0.7% menjadi 1.5%. Untuk peminjam berusia 30 tahun ke bawah, tingkatnya naik dari 0.4% menjadi 0.6%. Kesenjangan antara kedua kelompok ini melebar dari 0.3 menjadi 0.9 poin persentase.

Data Bank of Korea yang diserahkan kepada Park juga mengukur orang yang meminjam dari tiga lembaga atau lebih. Dalam kelompok peminjam dari beberapa lembaga ini, tingkat tunggakan warga berusia 60 tahun ke atas mencapai 2.4% pada kuartal kedua 2026, dibandingkan 1.5% untuk mereka yang berusia 30 tahun ke bawah, 1.6% untuk warga berusia 40-an, dan 1.8% untuk warga berusia 50-an.

Angka pinjaman rumah tangga sebesar 1.5% dan angka peminjam dari beberapa lembaga sebesar 2.4% mencakup populasi yang berbeda. Keduanya menunjukkan bahwa tingkat tunggakan kelompok tertua lebih tinggi daripada kelompok yang lebih muda, sementara ukuran peminjam dari beberapa lembaga mencakup orang yang mengelola kewajiban kepada sejumlah lembaga.

Uraian data pada Oktober juga menyebut kenaikan suku bunga acuan Bank of Korea secara berturut-turut pada Juli dan Agustus serta sinyal kemungkinan kenaikan lebih lanjut. Suku bunga acuan memengaruhi biaya pinjaman melalui sistem keuangan. Peminjam dengan suku bunga pinjaman yang dapat berubah bisa menghadapi tagihan bunga lebih tinggi, sedangkan mereka yang mencari kredit baru mungkin memperoleh persyaratan yang lebih mahal. Tidak disebutkan tanggal atau besaran kenaikan berikutnya.

Tabungan pensiun hanya menyisakan sedikit ruang untuk menghadapi kesulitan

Survei 2023 oleh Mirae Asset Investment & Pension Center menemukan bahwa 48.3% dari 2,000 pekerja generasi baby boomer kedua telah menabung kurang dari separuh dana pensiun yang mereka butuhkan. Dengan demikian, hampir separuh kelompok yang disurvei itu mendekati masa pensiun dengan kesenjangan besar antara tabungan dan perkiraan kebutuhan mereka.

Bagi rumah tangga yang membawa utang hingga masa pensiun, tabungan mungkin harus digunakan untuk dua keperluan: membayar biaya hidup sehari-hari dan menjaga agar pembayaran pinjaman tetap lancar. Terus bekerja dapat membantu memenuhi keduanya, tetapi pengalaman para pemilik usaha menunjukkan betapa cepat pendapatan itu bisa menjadi tidak pasti.

Tanggal-tanggal penting berikut menggambarkan perkembangan persiapan pensiun dan tekanan pinjaman:

• Akhir 2021: Warga berusia 60 tahun ke atas mencakup 15% peminjam rentan; tingkat tunggakan pinjaman rumah tangga mereka pada 2021 adalah 0.7%.
• 2023: Survei pensiun menemukan 48.3% responden telah menabung kurang dari separuh dana yang mereka butuhkan. Pada kuartal kedua, lansia mencakup 16% peminjam rentan.
• 2024: Generasi baby boomer kedua mulai berusia 60 tahun.
• Kuartal kedua 2026: Porsi peminjam rentan dari kelompok lansia mencapai 19.9%, dengan saldo pinjaman rata-rata 97.87 juta won.
• Juli dan Agustus 2026: Bank of Korea menaikkan suku bunga acuannya dalam dua bulan berturut-turut, menurut uraian pada Oktober.
• Oktober 2026: Data yang diserahkan kepada anggota parlemen menghimpun bukti tentang beban utang yang lebih besar, pinjaman nonbank yang mahal, dan tunggakan yang meningkat.

Gambaran keseluruhan ini menempatkan kemampuan membayar sebagai persoalan utama. Peminjam rentan lansia memiliki saldo rata-rata terbesar, dan lebih dari seperempatnya menghadapi kewajiban pembayaran utang tahunan terjadwal yang setidaknya sebesar pendapatan tahunan mereka. Bagi rumah tangga ini, penurunan pendapatan atau kenaikan biaya bunga dapat menyisakan sedikit ruang untuk menjaga pembayaran tetap lancar.

Poin-Poin Utama

• Warga berusia 60 tahun ke atas mencakup 19.9% peminjam rentan Korea Selatan pada kuartal kedua 2026, naik dari 15% pada akhir 2021.
• Rata-rata saldo pinjaman peminjam rentan lansia yang belum dilunasi adalah 97.87 juta won, sedikit lebih dari dua kali rata-rata 48.49 juta won untuk peminjam berusia 30 tahun ke bawah.
• Tingkat tunggakan pinjaman rumah tangga kelompok lansia naik dari 0.7% pada 2021 menjadi 1.5%; tingkat tunggakan peminjam dari beberapa lembaga mencapai 2.4% pada kuartal kedua 2026.
• Pembayaran pokok dan bunga tahunan setara atau melebihi pendapatan tahunan bagi 25.8% peminjam rentan lansia.
• Pada Agustus, rata-rata suku bunga pinjaman rumah tangga bank tabungan adalah 13.38%, dibandingkan 4.76% di bank.
• Survei 2023 menemukan 48.3% dari 2,000 pekerja generasi baby boomer kedua telah menabung kurang dari separuh dana pensiun yang mereka butuhkan.