Bank Dunia mendesak Malaysia memperluas pensiun sosial bagi populasi yang menua

Negara yang menua pesat menghadapi jaring pengaman yang tipis

Bank Dunia memperingatkan Malaysia bahwa negara itu berisiko menghadapi krisis perawatan lansia jika tidak memperluas dan memperkuat pensiun sosial. Cakupannya termasuk yang terendah di dunia. Saat ini, kurang dari satu dari sepuluh warga Malaysia berusia 65 tahun ke atas menerima pensiun sosial yang ditargetkan. Skema utama, Bantuan Warga Emas, menjangkau sekitar 4 persen lansia. Pada saat yang sama, proporsi penduduk lanjut usia meningkat pesat. Malaysia sudah menjadi masyarakat menua, dan laju perubahannya kini menyamai transisi cepat yang terjadi di China dan Jepang. Tanpa dukungan pendapatan yang lebih kuat pada masa tua, semakin banyak warga Malaysia akan kesulitan memenuhi kebutuhan dasar di usia lanjut.

Proyeksi terbaru menunjukkan bahwa 14 persen penduduk akan berusia 65 tahun atau lebih pada 2045, meningkat menjadi sekitar 20 persen pada 2056. Artinya, dalam satu generasi, satu dari lima penduduk akan menjadi warga lanjut usia. Bantuan yang ada saat ini terbatas dan hanya menjangkau sebagian kecil penduduk lansia. Cakupan pensiun sosial di Malaysia jauh di bawah negara-negara lain di kawasan maupun rata-rata global. Studi Bank Dunia menyatakan bahwa kesenjangan antara realitas demografis dan dukungan saat ini semakin lebar, sehingga diperlukan jaring pengaman yang lebih luas dan lebih dapat diandalkan.

Persiapan keuangan untuk masa pensiun masih lemah bagi banyak orang. Tabungan di Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) sering habis dalam tiga hingga lima tahun setelah dicairkan. Hampir separuh anggota KWSP yang mencapai usia 55 tahun pada 2023 memiliki tabungan kurang dari 10.000 ringgit. Bank Dunia memperkirakan bahwa dana sekitar 250.000 ringgit diperlukan untuk mempertahankan standar hidup dasar selama masa pensiun. Hanya sekitar 42 persen penduduk usia kerja yang menyetor iuran ke skema pensiun formal. Banyak warga Malaysia lanjut usia bergantung pada anak-anak mereka yang sudah dewasa, tetapi ukuran keluarga semakin kecil dan semakin banyak lansia kini tinggal sendiri atau hanya bersama sesama lansia.

Dalam makalah kebijakan baru, Bank Dunia menjelaskan tantangan ini secara lugas.

Penduduk Malaysia menua dengan cepat, tetapi cakupan dan kecukupan pensiun sosialnya relatif rendah.

Untuk mengatasi kekurangan tersebut, Bank Dunia merekomendasikan perluasan pensiun sosial secara signifikan. Cakupannya dapat lebih dahulu diperluas kepada warga lanjut usia di 40 persen rumah tangga berpenghasilan terendah. Studi itu juga menyerukan penyesuaian otomatis pembayaran terhadap inflasi, revisi ambang batas pendapatan agar mencerminkan biaya hidup yang sebenarnya, serta kenaikan usia kelayakan yang diselaraskan dengan harapan hidup yang lebih panjang. Tujuannya adalah membangun sistem yang lebih luas, adil, dan tahan lama. Pemerintah telah mengalokasikan 1,26 miliar ringgit dalam Anggaran 2026 untuk kesejahteraan lansia, dengan dana yang diperkirakan akan membantu sekitar 180.000 orang. Meski demikian, komitmen saat ini baru memenuhi sebagian kecil kebutuhan.

Mengapa pensiun sosial penting

Pensiun sosial adalah bantuan yang dibiayai pemerintah dan dibayarkan kepada warga lanjut usia. Penerima tidak diwajibkan pernah membayar iuran sebelumnya. Kelayakan biasanya ditentukan berdasarkan usia, pendapatan, atau keduanya. Bukti internasional menunjukkan bahwa pensiun sosial, meski jumlahnya terbatas, mengurangi kemiskinan, mempersempit kesenjangan, dan meningkatkan kesejahteraan penerima serta keluarga besarnya. Bantuan ini juga menjaga kestabilan konsumsi ketika masalah kesehatan atau kehilangan pekerjaan berdampak pada rumah tangga yang menanggung kerabat lansia. Bagi negara yang dengan cepat memasuki era populasi menua, bantuan ini menjadi lapisan terakhir yang penting untuk menjamin pendapatan.

Di Malaysia, bantuan langsung bagi warga lanjut usia masih terbatas. Bantuan Warga Emas saat ini menjangkau sekitar 4 persen lansia. Program lain, Sumbangan Tunai Rahmah, diterima sekitar 60 persen warga lanjut usia sebagai bagian dari bantuan tunai yang lebih luas bagi kelompok berpenghasilan rendah. Secara gabungan, nilai bantuan ini biasanya kurang dari sepersepuluh pendapatan sebelum bantuan bagi sebagian besar rumah tangga lansia. Dibandingkan dengan negara-negara lain di kawasan, cakupan Malaysia tergolong sangat rendah. Thailand menyediakan tunjangan hari tua yang hampir universal dan menjangkau hampir sembilan dari sepuluh lansia. Filipina dan Vietnam masing-masing mencakup hampir tiga dari sepuluh lansia.

Apa itu Bantuan Warga Emas

Bantuan Warga Emas adalah pembayaran bulanan sebesar 600 ringgit kepada warga lanjut usia yang memenuhi syarat. Bantuan disalurkan ke rekening bank untuk membantu menanggung biaya hidup dasar. Skema ini ditujukan bagi warga Malaysia berusia 60 tahun ke atas yang tidak memiliki pendapatan tetap atau pensiun. Rumah tangga penerima harus berada di bawah garis kemiskinan resmi. Pemohon tidak boleh tinggal di institusi kesejahteraan pemerintah atau menerima bantuan lain yang tumpang tindih. Uji pendapatan yang ketat dan pengecualian yang ada membuat banyak lansia tidak tercakup program ini, termasuk mereka yang memiliki sedikit tabungan yang cepat habis atau pendapatan informal yang tidak cukup untuk menutupi biaya yang terus meningkat.

Keterbatasan rancangan ini menjelaskan rendahnya cakupan bantuan. Banyak orang yang miskin aset atau menghadapi biaya pengobatan tinggi tidak memenuhi syarat. Sebagian lainnya mungkin terlewat karena uji kelayakan di tingkat rumah tangga tidak menangkap kesulitan yang dialami individu dalam keluarga multigenerasi. Seiring waktu, kesenjangan ini kemungkinan akan melebar jika bantuan tidak disesuaikan dengan harga dan aturan kelayakan tidak diperbarui agar mencerminkan biaya hidup layak. Interaksi antara Bantuan Warga Emas dan Sumbangan Tunai Rahmah juga memerlukan tujuan kebijakan yang lebih jelas agar lansia tidak hanya menerima bantuan kecil yang terpisah-pisah dan tidak terkoordinasi.

Kesenjangan tabungan dan KWSP

Malaysia sangat mengandalkan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) untuk menyediakan pendapatan pensiun. Dana ini memiliki catatan investasi yang kuat, tetapi banyak anggotanya membayar iuran secara tidak teratur atau berhenti menyetor ketika beralih ke pekerjaan informal. Penarikan dini selama periode COVID-19 mengurangi banyak saldo tabungan. Karena penarikan diizinkan pada usia 55 tahun, banyak pensiunan menghabiskan tabungan jauh sebelum berhenti bekerja atau sebelum memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan lain bagi lansia. Akibatnya, kesenjangan tabungan berlanjut hingga usia lanjut, terutama bagi perempuan dan pekerja bergaji rendah.

Bank Dunia berpendapat bahwa Malaysia sebaiknya secara bertahap menaikkan usia penarikan KWSP ke kisaran 65 hingga 70 tahun. Usia akses yang lebih tinggi akan membuat tabungan tetap diinvestasikan lebih lama, memberi ruang bagi pertumbuhan berbunga majemuk, dan meningkatkan kecukupan dana pensiun. Bank Dunia juga merekomendasikan kenaikan usia kelayakan pensiun sosial menjadi setidaknya 65 tahun, dengan penyesuaian di masa depan yang dikaitkan dengan harapan hidup. Usia masuk yang lebih tinggi, disertai cakupan yang lebih luas, dapat memungkinkan pembayaran manfaat rata-rata yang lebih besar tanpa memberi tekanan berlebihan pada keuangan publik.

Kekhawatiran bahwa bekerja lebih lama dapat menggeser tenaga kerja muda kerap muncul dalam perdebatan publik. Bank Dunia menelaah data pasar tenaga kerja Malaysia dan mencapai kesimpulan berbeda.

Karena itu, memperpanjang masa kerja seharusnya tidak dipandang sebagai ancaman bagi lapangan kerja kaum muda.

Dengan kata lain, penambahan lapangan kerja bagi pekerja lanjut usia dan pekerja muda dapat berjalan beriringan. Pekerja lanjut usia dan pekerja muda cenderung memiliki keterampilan yang berbeda. Jika keduanya bekerja, perusahaan mendapat manfaat dari pengalaman dan gagasan baru, sementara perekonomian tumbuh.

Rekomendasi Bank Dunia

Studi tersebut memaparkan serangkaian reformasi yang menyeimbangkan perlindungan, pemerataan, dan kehati-hatian fiskal. Pertama, perluas cakupan pensiun sosial kepada warga lanjut usia di 40 persen rumah tangga berpenghasilan terendah. Kedua, perbarui ambang batas pendapatan untuk kelayakan agar mencerminkan biaya hidup layak, dan sesuaikan manfaat dengan inflasi untuk mempertahankan daya beli. Ketiga, perbaiki sistem penetapan sasaran dan pastikan basis data publik dapat saling terhubung agar keputusan kelayakan dibuat secara tepat waktu dan akurat. Keempat, mengingat usia hidup yang semakin panjang dan kondisi kesehatan yang lebih baik, naikkan usia kelayakan pensiun sosial menjadi setidaknya 65 tahun dan kaitkan ambang batas di masa depan dengan harapan hidup. Langkah-langkah ini akan membangun fondasi pendapatan yang lebih kuat di usia lanjut sekaligus mengendalikan biaya seiring bertambahnya populasi lansia.

Bank Dunia menegaskan bahwa pendanaan perlu dirancang dengan cermat dan reformasi dapat dilakukan secara bertahap untuk mengelola biaya serta ekspektasi publik.

Keberlanjutan fiskal sangat penting, tetapi perluasan dapat dilakukan melalui rancangan yang tepat sasaran dan reformasi pendapatan.

Berapa biaya perluasan cakupan

Perubahan kebijakan sudah mulai terlihat. Dalam Anggaran 2026, pemerintah mengalokasikan 1,26 miliar ringgit untuk kesejahteraan lansia, dengan paket bantuan yang diperkirakan akan menjangkau sekitar 180.000 warga Malaysia lanjut usia. Alokasi ini belum mencerminkan perluasan pensiun sosial, tetapi menunjukkan komitmen yang semakin besar terhadap jaminan pendapatan di usia lanjut. Pemodelan Bank Dunia menunjukkan bahwa perluasan yang dirancang dengan baik akan mengurangi kemiskinan di kalangan lansia dan mempersempit kesenjangan di seluruh penduduk, dengan dampak yang semakin besar seiring meningkatnya proporsi lansia.

Pengendalian biaya bergantung pada pilihan rancangan. Menaikkan usia kelayakan sekaligus memperluas cakupan dapat membuka ruang bagi manfaat rata-rata yang lebih besar dalam batas anggaran yang berkelanjutan. Melindungi penerima saat ini sambil menerapkan batas usia yang lebih tinggi bagi peserta baru dapat memperlancar transisi. Data Survei Pendapatan dan Pengeluaran Rumah Tangga menunjukkan bahwa kemiskinan relatif meningkat seiring bertambahnya usia di rumah tangga yang dikepalai lansia: sekitar 24 persen bagi mereka yang berusia 60 tahun ke atas, 42 persen bagi mereka yang berusia 65 tahun ke atas, dan 49 persen bagi mereka yang berusia 70 tahun ke atas. Angka-angka ini menunjukkan pentingnya memadukan kenaikan usia masuk dengan perluasan cakupan yang kuat agar mereka yang paling berisiko dapat terjangkau.

Pelajaran dari negara lain

Malaysia bukan negara pertama yang menghadapi penuaan cepat dengan kesenjangan dalam skema pensiun berbasis iuran. China dan India membangun skema pensiun sosial yang kini menjangkau banyak pekerja pedesaan dan informal. Di berbagai negara Amerika Latin, bantuan hari tua dalam jumlah terbatas dikaitkan dengan tingkat kemiskinan yang lebih rendah serta kondisi kesehatan yang lebih baik bagi lansia dan keluarga mereka. Thailand menunjukkan seperti apa cakupan yang nyaris universal dalam praktiknya, dengan tunjangan hari tua yang menjangkau sebagian besar lansia dan menyediakan jaminan minimum yang dapat diprediksi tanpa memandang riwayat pekerjaan.

Pengalaman negara lain menyoroti sejumlah pilihan utama. Manfaat universal bersifat sederhana dan inklusif, tetapi biayanya lebih besar. Bantuan yang menguji kelayakan berdasarkan pendapatan menyasar mereka yang paling membutuhkan, tetapi memerlukan data dan administrasi yang andal. Banyak negara menggunakan penyesuaian otomatis agar manfaat tetap sejalan dengan harga. Negara lain juga mengaitkan usia kelayakan dengan harapan hidup demi menjaga kestabilan sistem seiring makin panjangnya usia hidup. Malaysia dapat mengambil pelajaran ini sambil menyesuaikan reformasi dengan ruang fiskal dan kapasitas administrasinya.

Konsekuensi politik dan sosial

Setiap perubahan kebijakan pensiun harus menyeimbangkan kecepatan, kecukupan, dan kepercayaan. Kenaikan usia kelayakan merupakan isu sensitif, meskipun mencerminkan kenyataan bahwa warga Malaysia kini hidup lebih lama dan lebih sehat dibandingkan ketika aturan saat ini ditetapkan. Pembuat kebijakan dapat menjaga kepercayaan dengan memperluas cakupan pada saat yang sama, melindungi penerima saat ini dari perubahan yang merugikan, dan menjelaskan secara gamblang bagaimana manfaat akan mengikuti inflasi. Aturan penyesuaian otomatis yang transparan membantu mengurangi ketidakpastian bagi keluarga yang merencanakan masa tua.

Pelaksanaan yang efektif sama pentingnya dengan rancangan kebijakan. Interoperabilitas basis data publik yang lebih baik dapat mengurangi risiko warga terlewat dan memastikan lansia tidak perlu berurusan dengan banyak lembaga untuk membuktikan kelayakan. Sosialisasi yang lebih luas dapat membantu masyarakat mengajukan permohonan lebih awal dan menghindari terputusnya bantuan. Pada saat yang sama, jaminan pendapatan di usia lanjut perlu berjalan seiring dengan reformasi layanan kesehatan dan perawatan lansia. Proyek hunian berbantuan baru yang didukung Retirement Fund Inc di Kepala Batas, Penang, menunjukkan bagaimana perumahan dan layanan perawatan dapat berkembang bersama dukungan pendapatan untuk memenuhi kebutuhan lansia berpenghasilan rendah.

Langkah selanjutnya

Malaysia memiliki peluang untuk memperkuat fondasi jaminan pensiun sebelum penuaan penduduk semakin cepat. Agenda Penuaan Nasional menyediakan landasan kebijakan untuk mewujudkannya. Langkah prioritas meliputi perluasan cakupan pensiun sosial kepada 40 persen rumah tangga berpenghasilan terendah, penetapan rumus penyesuaian otomatis berbasis aturan, pembaruan ambang batas pendapatan agar mencerminkan biaya hidup, serta perencanaan kenaikan usia kelayakan secara bertahap yang dikaitkan dengan harapan hidup. Secara bersama-sama, langkah-langkah ini dapat melindungi lebih banyak lansia sambil menjaga disiplin fiskal.

Kemajuan juga bergantung pada perbaikan data dan pemantauan. Pemantauan berkala terhadap kecukupan manfaat, tingkat penerimaan bantuan, dan kemiskinan berdasarkan kelompok usia akan menunjukkan apakah reformasi berjalan efektif. Evaluasi independen dapat menjadi dasar penyesuaian aturan program. Pensiun sosial yang lebih kuat tidak akan menggantikan KWSP atau pensiun pegawai negeri. Skema ini akan melengkapinya dengan menutup kesenjangan bagi warga Malaysia yang memasuki usia lanjut dengan tabungan sedikit atau tanpa tabungan sama sekali, serta mereka yang tabungannya tidak cukup bertahan lama.

Poin utama

• Kurang dari 10 persen warga Malaysia berusia 65 tahun ke atas menerima pensiun sosial yang ditargetkan, sementara Bantuan Warga Emas menjangkau sekitar 4 persen lansia.
• Malaysia akan menjadi masyarakat menua pada pertengahan 2040-an, dengan sekitar 14 persen penduduk berusia 65 tahun ke atas, dan sekitar 20 persen pada 2056.
• Hampir separuh anggota KWSP yang mencapai usia 55 tahun pada 2023 memiliki tabungan kurang dari 10.000 ringgit, dan banyak tabungan habis dalam tiga hingga lima tahun setelah dicairkan.
• Hanya sekitar 42 persen penduduk usia kerja yang membayar iuran ke skema pensiun formal.
• Sekitar 60 persen warga lanjut usia menerima Sumbangan Tunai Rahmah, tetapi jika digabungkan dengan Bantuan Warga Emas, bantuan ini biasanya kurang dari 10 persen pendapatan sebelum bantuan bagi sebagian besar rumah tangga lansia.
• Bank Dunia merekomendasikan perluasan cakupan yang dimulai dari 40 persen kelompok berpenghasilan terendah, penyesuaian manfaat terhadap inflasi, revisi ambang batas pendapatan, serta perbaikan sistem penetapan sasaran dan data.
• Kenaikan usia kelayakan pensiun sosial menjadi setidaknya 65 tahun, dengan penyesuaian di masa depan yang dikaitkan dengan harapan hidup, disarankan untuk menjaga keberlanjutan sistem.
• Anggaran 2026 mengalokasikan 1,26 miliar ringgit untuk kesejahteraan lansia, yang diperkirakan akan membantu sekitar 180.000 orang.
• Bank Dunia mengusulkan kenaikan usia penarikan KWSP ke kisaran 65 hingga 70 tahun untuk meningkatkan kecukupan dana pensiun.
• Bukti internasional menunjukkan bahwa pensiun sosial mengurangi kemiskinan dan kesenjangan serta mendukung kesehatan dan kesejahteraan yang lebih baik bagi warga lanjut usia dan keluarga mereka.