Nasabah Bank Singapura Mengunci Lebih dari S$30 Miliar untuk Mencegah Penipuan

Adopsi pesat di tengah meningkatnya kerugian akibat penipuan

Nasabah bank di Singapura telah mengunci lebih dari S$30 miliar agar tabungan mereka tidak dapat dijangkau penipu. Hingga 30 Juni, lebih dari 370.000 orang menggunakan fitur penguncian dana. Angka ini mencerminkan adopsi yang pesat di seluruh negeri sejak fitur tersebut diluncurkan pada akhir 2023, sekaligus menunjukkan betapa seriusnya bank dan nasabah menyikapi lonjakan penipuan phishing, malware, dan rekayasa sosial. Gagasan dasarnya sederhana. Nasabah dapat memisahkan sebagian simpanan di rekening bank mereka, dan dana yang dikunci itu tidak dapat dipindahkan secara digital, bahkan jika penjahat menguasai ponsel atau kredensial perbankan daring nasabah.

Versi pertama diluncurkan pada November 2023 oleh DBS, OCBC, dan UOB. Pada pertengahan 2024, fitur ini telah tersedia di bank-bank ritel besar lainnya, termasuk Citibank, CIMB Singapore, Bank of China Singapore, Standard Chartered, Maybank, dan HSBC. Pada 2025, bank digital yang melayani nasabah ritel, seperti GXS Bank, MariBank, dan Trust Bank, mulai meluncurkan versi mereka sendiri. Otoritas Moneter Singapura (MAS) berkoordinasi dengan bank-bank untuk memperluas pilihan penguncian dana di seluruh industri dan menyempurnakan cara nasabah mengunci serta membuka dana mereka.

Adopsi meningkat seiring membengkaknya kerugian akibat penipuan. Kepolisian Singapura melaporkan kerugian terkait penipuan sekitar S$1,1 miliar pada 2024, sementara data resmi menunjukkan sedikitnya S$385,6 juta raib hanya pada paruh pertama 2024. Dalam situasi tersebut, MAS dan sektor perbankan semakin mengandalkan perangkat yang menambah hambatan pada tindakan berisiko, terutama yang dilakukan melalui perangkat yang telah diretas. Penguncian dana menjadi inti upaya itu, bersama autentikasi yang lebih kuat, notifikasi transaksi, dan fitur tombol darurat untuk membekukan seluruh layanan perbankan digital hingga nasabah dapat kembali mengendalikan rekeningnya.

Cara kerja fitur penguncian dana

Fitur penguncian dana memungkinkan nasabah memilih sejumlah uang di rekening yang sudah dimiliki atau rekening tertaut agar tidak dapat dipindahkan melalui layanan perbankan daring atau seluler. Transfer, pembayaran, dan penarikan digital tidak dapat dilakukan atas bagian dana yang dikunci. Satu-satunya cara untuk mengakses dana tersebut adalah dengan membukanya menggunakan metode yang lebih aman, biasanya melalui langkah fisik yang tidak dapat dilakukan penjahat dari jarak jauh. Bank merancang proses ini untuk memperlambat tindakan berisiko tinggi dan menggagalkan upaya pencurian tanpa pemeriksaan langsung. Dana yang dikunci tetap memperoleh suku bunga yang berlaku di rekening terkait. Dalam beberapa kasus, seperti rekening dengan bunga bonus tertentu atau deposito berjangka, dana yang dikunci juga tetap memperoleh bunga bonus sesuai ketentuan.

Proses pembukaan kunci berbeda-beda di setiap bank. Beberapa bank mengharuskan nasabah datang ke cabang dengan membawa dokumen identitas. Bank lain mengizinkan pembukaan kunci di ATM menggunakan kartu fisik dan PIN. Sejumlah lembaga menerapkan masa tunggu sebelum dana dapat ditarik setelah dibuka. Bank digital menambahkan perlindungan masing-masing, misalnya dengan mewajibkan kartu ditempelkan ke ponsel yang mendukung komunikasi jarak dekat (NFC), disertai kode sandi tambahan, lalu menerapkan masa tunggu sebelum penarikan dapat dilakukan. Tujuan semua bank sama. Pencuri yang menipu korban agar memasang malware atau menyerahkan kode sekali pakai tidak dapat mengakses dana yang dipisahkan, karena langkah terakhir mengharuskan pemilik rekening hadir secara fisik atau melakukan tindakan yang tidak dapat dipenuhi penyerang dari jarak jauh.

MAS menyatakan pada awal peluncuran bahwa bank-bank sedang menyempurnakan pengalaman pengguna, misalnya dengan memungkinkan nasabah mengunci dana di rekening yang sama tanpa harus membuka rekening terpisah. Otoritas tersebut menyampaikan kepada Parlemen bahwa saldo yang dikunci aman dari modus phishing dan malware yang banyak menargetkan pengguna. Seperti disebutkan bank sentral dalam jawaban resminya, belum ada kasus dana yang dikunci melalui fitur ini dicuri dengan metode tersebut.

Hingga saat ini, belum ada laporan penipuan phishing atau malware yang melibatkan dana yang dikunci melalui Money Lock.

Kombinasi hambatan tambahan dan hasil yang meyakinkan itu turut mendorong adopsi sepanjang 2024 hingga 2025.

Bank yang menawarkan fitur ini dan perbedaan pendekatannya

Saat ini, fitur penguncian dana tersedia di lembaga-lembaga ritel utama di Singapura. Tiga bank lokal, DBS, OCBC, dan UOB, menjadi yang pertama meluncurkannya. Pada akhir 2024, Citibank, HSBC, Maybank, dan Standard Chartered menyusul, sementara Bank of China Singapore dan CIMB Singapore juga meluncurkan versi masing-masing. Pada 2025, bank digital GXS Bank, MariBank, dan Trust Bank turut menawarkan fitur ini dengan perangkat yang dirancang sesuai pengalaman aplikasi dan metode autentikasi mereka. Hasilnya, nasabah ritel kini memiliki akses yang luas, dengan pilihan yang mencerminkan desain produk dan pengendalian risiko masing-masing bank.

Bank lokal DBS, OCBC, dan UOB

DBS menamai versinya digiVault. Setelah uji coba awal yang mengharuskan nasabah menggunakan rekening brankas terpisah, DBS memperluas fitur ini agar nasabah dapat mengunci dana di rekening yang sudah dimiliki dan tetap memperoleh suku bunga yang berlaku. Bank tersebut melaporkan tingkat penggunaan yang tinggi di berbagai kelompok nasabah dan terus mengembangkan perangkat keamanan mandiri selain fitur penguncian dana. Pembukaan kunci umumnya mengharuskan nasabah datang langsung ke cabang, sehingga ada jeda yang disengaja sebelum dana dapat ditarik.

OCBC mengintegrasikan fitur penguncian dana ke rekening giro, tabungan, dan deposito berjangka. Dalam dua bulan pertama setelah diluncurkan, lebih dari 30.000 nasabah menggunakan fitur ini untuk mengunci lebih dari S$3,3 miliar. OCBC kemudian memperluasnya ke deposito berjangka, sehingga nasabah dapat memblokir akses digital ke deposito tetap dan membukanya di ATM menggunakan kartu dan PIN atau di cabang. Penggunaan terus meningkat sepanjang 2025. Hingga akhir Agustus, OCBC melaporkan hampir S$13 miliar terkunci di lebih dari 108.000 rekening. Bank tersebut menyebutkan bahwa sebagian besar nasabah mengunci dana berlebih, sembari membiarkan sejumlah dana tetap terbuka untuk tagihan dan kebutuhan darurat.

Awalnya, UOB mengharuskan nasabah membuka rekening khusus untuk penguncian dana dan menyatakan sedang menjajaki dukungan fitur tersebut di rekening yang sudah dimiliki. Dana dapat dibuka melalui ATM. Bank itu mengatakan jumlah penggunanya melampaui 160.000 pada akhir Juli, mencerminkan tingginya minat nasabah yang ingin memisahkan dana belanja harian dari tabungan jangka panjang. UOB juga menyoroti sejumlah kasus ketika penguncian dana membatasi kerugian setelah korban mulai mentransfer uang karena dipengaruhi penipu.

Bank asing dan penyedia layanan ritel lainnya

Standard Chartered, Maybank, dan HSBC menghadirkan fitur penguncian dana secara daring pada akhir 2024, sesuai dengan panduan industri. Citibank melaporkan lebih dari 500 pengguna pada paruh pertama 2025, saat fitur tersebut diluncurkan secara bertahap di Singapura. CIMB Singapore mengatakan lebih dari 6.400 nasabah telah mengamankan lebih dari S$310 juta melalui versinya. Bank of China Singapore melaporkan lebih dari 5.000 rekening menggunakan fitur tersebut. Meski langkah pembukaan kuncinya berbeda-beda, semuanya menerapkan pengendalian yang lebih ketat daripada proses digital yang coba dieksploitasi penjahat.

Bank digital dan teknologi baru

Trust Lock dari Trust Bank menambahkan lapisan pemeriksaan berbasis perangkat dan kartu. Nasabah dapat mengunci kantong tabungan tertentu. Untuk menarik dana, nasabah harus menempelkan kartu Trust fisik ke ponsel yang mendukung NFC dan memasukkan Trust Key enam digit, lalu menunggu 12 jam sebelum dana dapat dipindahkan. Bagi nasabah yang ponselnya tidak mendukung NFC, Trust mewajibkan pemeriksaan identitas di pusat layanan mereka. GXS Bank dan MariBank juga memperkenalkan penguncian dana pada 2025 agar nasabah mereka mendapatkan perlindungan serupa. Pendekatan-pendekatan ini memiliki tujuan yang sama: menghentikan penyerang jarak jauh yang menguasai ponsel agar tidak dapat mengirim transfer bernilai besar dari dana yang dikunci.

Siapa yang menggunakan penguncian dana dan berapa banyak yang mereka amankan

Penggunaan fitur ini tersebar di berbagai kelompok usia, dengan sedikit kecenderungan pada nasabah paruh baya dan lanjut usia. Data awal yang disampaikan kepada Parlemen pada 2024 menunjukkan nasabah berusia 50 tahun ke atas mencakup sekitar 44 persen pengguna, sementara kelompok usia 30 hingga 50 tahun sekitar 41 persen dan mereka yang berusia di bawah 30 tahun sekitar 15 persen. Pada Oktober 2024, MAS menyatakan bahwa nasabah berusia 30 hingga 49 tahun merupakan kelompok terbesar, yakni 43 persen; mereka yang berusia di atas 50 tahun mencapai 42 persen, sedangkan pengguna yang lebih muda tetap 15 persen. Nasabah berusia 50 tahun ke atas cenderung mengunci dana lebih besar, menandakan para pensiunan dan mereka yang mendekati masa pensiun menggunakan fitur ini untuk melindungi tabungan sekaligus mereka.

Pertumbuhannya berlangsung pesat. Pada Februari 2024, tidak lama setelah peluncuran, terdapat lebih dari 61.000 rekening dengan fitur penguncian dana dan lebih dari S$5,4 miliar dana terlindungi. Pada Maret 2024, total dana yang dikunci mencapai S$6,6 miliar di lebih dari 78.000 rekening. Pada akhir Oktober 2024, MAS menyatakan lebih dari 181.000 nasabah telah mengunci sekitar S$15,8 miliar. Hingga 31 Mei 2025, lebih dari 350.000 nasabah telah mengunci hampir S$28 miliar. Angka terbaru menunjukkan lebih dari 370.000 pengguna dan lebih dari S$30 miliar terkunci hingga akhir Juni.

Cara nasabah menggunakan fitur ini juga penting. OCBC menyebutkan lebih dari 70 persen nasabahnya yang menggunakan fitur penguncian dana telah mengamankan lebih dari S$10.000, tetapi lebih dari separuh tetap membiarkan sedikitnya S$10.000 tidak terkunci untuk kebutuhan sehari-hari. Kurang dari 1 persen mengunci seluruh dana mereka. Pola ini mencerminkan tujuan fitur tersebut. Nasabah menempatkan tabungan jangka panjang di balik perlindungan yang lebih kuat, sembari tetap menyisakan dana yang cukup untuk tagihan dan keadaan darurat. Karena saldo yang dikunci tetap menghasilkan bunga, nasabah tidak kehilangan imbal hasil demi keamanan.

Bukti fitur ini mencegah kerugian

Dalam pembaruan pada Oktober 2024, MAS menyoroti bagaimana penguncian dana telah mencegah kerugian yang lebih besar dalam kasus ketika korban mulai mentransfer uang karena tekanan penipu. UOB menceritakan seorang nasabah yang mengirim S$700 ke rekening mencurigakan, lalu mencoba mengirim lebih banyak uang. Karena S$50.000 terlindungi oleh fitur penguncian dana, transfer yang lebih besar itu tidak pernah terjadi. Jeda tersebut juga memberi nasabah waktu untuk berhenti sejenak dan menilai kembali situasi yang dihadapinya.

Sebuah laporan Straits Times mengulas kasus seorang pensiunan perempuan berusia pertengahan 60-an yang disebut Kelly. Ia kehilangan sekitar S$33.000 setelah mengeklik iklan palsu di media sosial yang mengarah ke aplikasi yang dipasang dari luar toko aplikasi resmi dan mengandung malware. Penipu mengambil alih ponselnya dan menguras dana dari rekening yang tidak dikunci. Namun, mereka tidak dapat menyentuh lebih dari S$110.000 yang ia amankan dengan fitur penguncian dana OCBC, yang hanya dapat dibuka di cabang atau ATM. Kasus tersebut, salah satu contoh awal yang terkonfirmasi, menunjukkan bagaimana fitur ini dapat mencegah kerugian total sekalipun penyerang memperoleh akses penuh ke perangkat korban.

Dalam jawaban kepada Parlemen pada Februari 2024, MAS menyatakan belum ada laporan dana yang dikunci dicuri melalui penipuan phishing atau malware. Penipu masih berhasil memanipulasi korban agar melakukan transfer resmi dari dana yang tidak dikunci. Namun, fitur penguncian dana mengurangi jumlah uang yang berisiko pada setiap saat dan meningkatkan peluang korban atau staf bank untuk turun tangan sebelum dana dalam jumlah lebih besar berpindah.

Hal yang tidak dapat dicegah fitur penguncian dana dan strategi anti-penipuan yang lebih luas

Sebagian besar kerugian akibat penipuan di Singapura melibatkan transfer yang disetujui korban. Korban mengira mereka sedang membayar penjual, kekasih, perekrut kerja, atau pejabat. Mereka mengirim uang atas kemauan sendiri, bahkan ketika staf bank memperingatkan mereka agar berhenti. Fitur penguncian dana tidak dapat mencegah transfer yang dikonfirmasi oleh pemilik rekening sah dari saldo yang tidak dikunci. Karena itu, MAS dan bank menambahkan langkah lain untuk memperlambat tindakan berisiko dan memperingatkan nasabah saat ada hal yang mencurigakan. Dalam setahun terakhir, bank menghapus kata sandi sekali pakai melalui SMS untuk nasabah yang menggunakan token digital saat masuk ke layanan digital, sehingga menutup jalur phishing yang umum. Sejumlah bank mengeluarkan peringatan untuk transfer bernilai besar dan meminta nasabah berpikir ulang sebelum melanjutkan. MAS mendorong lembaga keuangan untuk menerapkan masa tunggu bagi perubahan berisiko tinggi, seperti menaikkan batas transfer atau mengubah informasi kontak.

Pada Juni 2025, bank mengaktifkan pengawasan penipuan yang ditingkatkan berdasarkan Shared Responsibility Framework, dengan memantau arus dana keluar yang cepat dan perilaku lain yang mengindikasikan kemungkinan penipuan. Bank sentral juga bekerja sama dengan lembaga keuangan untuk memperkuat autentikasi pengguna bagi tindakan daring berisiko tinggi, termasuk penggunaan token keamanan perangkat keras untuk pembayaran tertentu yang harus dihubungkan secara fisik ke perangkat. Singapura juga memperkuat kewenangan penegakan hukum. Polisi kini dapat membekukan rekening orang yang diduga menjadi korban penipuan tanpa persetujuan mereka, guna mencegah kerugian lebih lanjut sementara penyidik dan bank menghubungi nasabah serta memverifikasi kejadian.

Bank juga telah meningkatkan perlindungan aplikasi mereka. Jika aplikasi mencurigakan terdeteksi di perangkat Android, sejumlah aplikasi perbankan kini membatasi akses. Pada 2025, DBS menambahkan pengaturan yang mengharuskan nasabah mengaktifkan izin sebelum menambahkan kartu ke dompet digital. Langkah ini memberi jeda tambahan dan telah membantu mengurangi penipuan kartu yang tersimpan. Berbagai langkah tersebut mencerminkan sikap kebijakan yang lebih luas. Para pemimpin MAS mengatakan Singapura harus mengutamakan keamanan daripada kenyamanan jika diperlukan, karena penjahat dengan cepat memanfaatkan setiap celah. Tujuan keseluruhannya adalah menambahkan hambatan pada tindakan berisiko, sembari menjaga agar layanan perbankan sehari-hari tetap mudah digunakan.

Langkah praktis agar penguncian dana efektif

Fitur penguncian dana bekerja paling baik jika dipadukan dengan sejumlah kebiasaan sederhana. Nasabah dapat mengurangi risiko sambil tetap memiliki cukup keleluasaan untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari.

• Tentukan jumlah yang akan dipisahkan dengan mempertimbangkan pengeluaran bulanan dan dana darurat. Banyak nasabah hanya mengunci tabungan berlebih.
• Gunakan kantong terpisah untuk tujuan yang berbeda. Simpan dana belanja harian di satu rekening dan tempatkan tabungan jangka panjang di balik fitur penguncian dana.
• Catat langkah-langkah untuk membuka kunci di bank Anda. Jika harus datang ke cabang atau ATM, rencanakan waktu yang dibutuhkan dan dokumen yang harus dibawa.
• Jangan memasang aplikasi dari luar toko aplikasi resmi. Jika ponsel meminta Anda menonaktifkan pengaturan keamanan, berhenti dan cari bantuan.
• Aktifkan notifikasi transaksi dan tetapkan batas transfer yang lebih rendah untuk penggunaan sehari-hari. Naikkan batas hanya saat diperlukan, lalu turunkan kembali.
• Gunakan tombol darurat dari bank jika Anda mencurigai perangkat atau rekening telah disusupi. Fitur ini membekukan akses digital saat Anda mengamankan perangkat dan rekening.
• Curigai siapa pun yang mendesak Anda memindahkan uang dengan cepat. Bank dan lembaga pemerintah tidak akan menekan Anda untuk mentransfer dana ke rekening yang disebut “aman”.

Langkah selanjutnya bagi bank dan nasabah

Industri perbankan memperkirakan penggunaan fitur ini akan terus meningkat dalam beberapa bulan mendatang. Seiring semakin banyak bank menyempurnakan proses pembukaan kunci dan memperluas dukungan ke lebih banyak jenis rekening, nasabah memiliki lebih banyak cara untuk melindungi saldo besar tanpa kehilangan bunga. Bank digital tengah menguji pemeriksaan perangkat dan kartu, serta menambahkan jeda waktu agar pencurian jarak jauh semakin sulit dilakukan. Sementara itu, MAS menyatakan tidak berencana mewajibkan seluruh lembaga keuangan menyediakan fitur penguncian dana. Otoritas tersebut memilih mendorong penggunaannya dan memantau hasilnya. MAS juga menguji autentikasi yang lebih kuat untuk transaksi berisiko tinggi dan meminta bank menambahkan hambatan pada aktivitas yang kerap menjadi sasaran penipu.

Penggunaan ketukan NFC, kode sandi, dan masa tunggu 12 jam oleh Trust Bank menunjukkan bagaimana pengendalian baru dapat ditambahkan tanpa menghambat layanan perbankan biasa. DBS telah memperluas perangkat keamanan mandiri, termasuk pemeriksaan izin di aplikasi yang memberi jeda ketika penjahat mencoba menambahkan kartu ke dompet digital. Semakin banyak bank juga menerapkan peringatan sebelum transfer untuk transaksi yang tidak biasa atau bernilai besar. Di seluruh sistem, prioritasnya adalah menambahkan lebih banyak pemeriksaan antara perangkat yang telah disusupi dan transfer bernilai besar, sekaligus memberi nasabah edukasi yang jelas tentang cara mengenali penipuan dan mendapatkan bantuan dengan cepat.

Penguncian dana bukan solusi yang dapat mengatasi semua masalah. Fitur ini merupakan salah satu lapisan dari strategi pertahanan berlapis yang kini mencakup pemeriksaan perangkat, notifikasi, masa tunggu, serta kewenangan yang lebih besar bagi polisi dan bank untuk turun tangan saat penipuan sedang berlangsung. Seiring meningkatnya penggunaan, manfaat terbesar fitur ini mungkin terletak pada kemampuannya membatasi kerugian saat semua perlindungan lain gagal, serta memberi nasabah jeda penting untuk berpikir sebelum sejumlah besar uang meninggalkan rekening.

Intinya

• Lebih dari 370.000 orang di Singapura telah menggunakan fitur penguncian dana dan mengamankan lebih dari S$30 miliar hingga 30 Juni.
• Bank-bank lokal meluncurkan fitur ini pada November 2023. Kini, sebagian besar bank ritel besar dan bank digital menawarkannya.
• Saldo yang dikunci tidak dapat dipindahkan secara digital dan biasanya hanya dapat dibuka di ATM atau cabang, sering kali dengan masa tunggu.
• Pada awal 2024, MAS melaporkan tidak ada kasus dana yang dikunci dicuri melalui phishing atau malware.
• Sebagian besar pengguna mengunci tabungan berlebih dan membiarkan sejumlah dana tetap terbuka untuk tagihan dan keadaan darurat.
• Fitur ini telah membatasi kerugian dalam kasus nyata dengan memblokir transfer besar setelah pembayaran awal dalam jumlah kecil.
• Penguncian dana tidak menghentikan transfer resmi dari dana yang tidak dikunci. Karena itu, bank dan MAS menambahkan peringatan, masa tunggu, dan autentikasi yang lebih kuat.
• Polisi dapat membekukan rekening orang yang diduga menjadi korban untuk menghentikan penipuan yang sedang berlangsung sambil memverifikasi kasusnya.
• Penggunaan fitur ini meningkat seiring bank menyempurnakannya dan memperluasnya ke lebih banyak jenis rekening. MAS mendorong penggunaannya, tetapi tidak mewajibkannya.