Revolusi Nontunai Singapura: Sejauh Mana Negeri Singa Bisa Berjalan Tanpa Uang Tunai?

Revolusi Nontunai Singapura: Sejauh Mana Negeri Singa Bisa Berjalan Tanpa Uang Tunai?

Singapura kerap disebut sebagai pemimpin global dalam inovasi digital, dan hal ini paling terlihat dari peralihan pesatnya menuju pembayaran nontunai. Dari pusat perbelanjaan mewah hingga pusat jajanan sederhana, lanskap pembayaran di negara-kota ini berubah dengan sangat cepat. Namun, saat Singapura berpacu menuju ekonomi yang mengutamakan digital, sejumlah pertanyaan masih muncul: Apakah benar-benar mungkin hidup tanpa uang tunai di Singapura? Siapa yang tertinggal dalam derasnya peralihan ke nontunai? Dan bagaimana masa depan uang tunai di Negeri Singa?

Maraknya Pembayaran Nontunai di Singapura

Perjalanan Singapura menuju masyarakat nontunai dimulai beberapa dekade lalu, tetapi lajunya meningkat pesat dalam beberapa tahun terakhir. Pandemi COVID-19 khususnya menjadi katalis, mendorong konsumen dan pelaku usaha menggunakan metode pembayaran nirsentuh dan digital demi kebersihan dan kenyamanan. Kini, Singapura mencatat salah satu tingkat adopsi pembayaran nontunai tertinggi di Asia Tenggara. Menurut Statista dan studi Consumer Payment Attitudes dari Visa, 97% transaksi ritel di titik penjualan pada 2022 dilakukan menggunakan kartu, dompet elektronik, atau metode digital lainnya.

Pembayaran kartu nirsentuh telah menjadi hal biasa, dengan lebih dari 95% warga Singapura menggunakan kartu kredit atau debit untuk berbelanja. Penggunaan dompet seluler dan pembayaran kode QR juga meningkat, terutama untuk transportasi umum, makanan, dan belanja ritel. Otoritas Moneter Singapura (MAS) melaporkan bahwa pembayaran elektronik meningkat dua kali lipat, dari S$627 miliar pada 2018 menjadi S$1,25 triliun pada 2023, sementara penarikan ATM turun 10% selama periode yang sama.

Studi Visa menemukan bahwa hampir dua dari tiga warga Singapura pernah mencoba hidup tanpa uang tunai, dan lebih dari dua dari lima berhasil melakukannya setidaknya selama seminggu. Tren ini tidak hanya terjadi di kalangan anak muda yang melek teknologi; generasi yang lebih tua pun semakin terbiasa dengan pembayaran digital, meski tetap menghadapi sejumlah tantangan.

Hidup Hanya dengan Uang Tunai di Dunia Nontunai: Sebuah Eksperimen

Untuk memahami kenyataan di balik transformasi nontunai Singapura, seorang jurnalis mencoba hidup hanya dengan uang tunai selama seminggu. Eksperimen itu segera menunjukkan betapa dalamnya pembayaran nontunai telah melekat dalam kehidupan sehari-hari. Meski sudah merencanakan dengan cermat, ia mudah saja tanpa sadar menggunakan metode lain. Misalnya, aplikasi pemesanan kendaraan seperti Grab otomatis menggunakan kartu kredit yang tersimpan. Transportasi umum juga tidak menyediakan opsi pembayaran tunai untuk perjalanan MRT, dan banyak kafe serta toko telah sepenuhnya beralih ke nontunai.

Membayar dengan uang tunai kerap berarti harus mengantre lebih lama, repot menghitung koin, dan terkadang membayar tarif lebih mahal. Misalnya, ongkos bus lebih tinggi jika dibayar tunai dibandingkan dengan kartu. Sejumlah gerai, seperti beberapa cabang Starbucks dan Decathlon, sepenuhnya beralih ke nontunai dengan alasan efisiensi operasional dan kenyamanan pelanggan. Gerai lain, terutama di kawasan permukiman dan pusat jajanan, masih menerima uang tunai, tetapi pembayaran kode QR pun mulai umum digunakan.

Seorang pengemudi Grab mengatakan hanya satu atau dua penumpang per hari yang membayar tunai, sering kali anak muda yang ingin melacak pengeluaran mereka. Bagi banyak orang, kerepotan terbesar adalah menyiapkan uang kembalian, masalah yang lebih jarang terjadi ketika uang tunai menjadi pilihan utama.

Mengapa Sebagian Usaha Masih Mengatakan “Hanya Tunai”

Meski gelombang digital terus berkembang, uang tunai masih menjadi andalan di sejumlah tempat di Singapura. Banyak kedai jajanan, toko kecil, dan usaha tradisional tetap memilih pembayaran tunai. Studi tahun 2018 oleh Singapore University of Social Sciences (SUSS) menemukan bahwa saat itu hanya sekitar 40% pedagang di pusat jajanan yang menerima pembayaran seluler. Angka ini kemungkinan telah meningkat sejak saat itu berkat inisiatif pemerintah seperti program Hawkers Go Digital.

Ada beberapa alasan di balik keengganan ini:

• Kendala Biaya: Biaya transaksi serta harga ponsel pintar atau terminal pembayaran dapat memberatkan usaha kecil dengan margin keuntungan tipis.
• Tradisi dan Kebiasaan: Banyak pedagang berusia lanjut dan kurang terbiasa dengan teknologi, sehingga lebih menyukai uang tunai yang nyata dan sederhana. Uang tunai juga lazim digunakan untuk membayar pemasok.
• Kepercayaan dan Keamanan: Sebagian orang khawatir akan salah melakukan pembayaran digital atau menjadi korban penipuan. Ada pula yang meragukan keandalan sistem digital, terutama saat terjadi gangguan.
• Basis Pelanggan: Banyak pelanggan tetap, terutama warga lanjut usia, masih lebih suka membayar tunai.

Ms. Ng Siew Lian, pedagang mi wanton dan laksa berusia akhir 60-an, merangkum pandangan tersebut:

Semua pelanggan saya tahu bahwa kedai saya hanya menerima uang tunai, terutama pelanggan tetap. Mereka selalu membawa uang tunai, bahkan anak-anak. Bagus bagi mereka untuk memegang uang tunai; kalau tidak, mereka mungkin tidak tahu siapa presiden pertama kita.

Bagi mereka yang tidak membawa uang tunai, Ms. Ng memberi kelonggaran dan mengizinkan mereka membayar belakangan. Ia dan saudarinya telah menjalankan kedai itu selama lebih dari 40 tahun, tidak memiliki ponsel, dan merasa tak perlu berubah selama pelanggan mereka puas.

Toko yang Hanya Menerima Pembayaran Nontunai: Efisiensi, Keamanan, dan Pengalaman Pelanggan

Di sisi lain, sejumlah usaha telah menerapkan model yang sepenuhnya nontunai. Decathlon, peritel olahraga besar, beralih sepenuhnya ke nontunai pada Juni 2020, dengan menyediakan 15 opsi pembayaran berbeda tetapi tidak menerima uang tunai. CEO perusahaan di Singapura, Stephan Veyret, menyoroti manfaatnya:

Kami melihat peningkatan nyata dalam efisiensi operasional dan keamanan. Hal ini memungkinkan rekan-rekan kami memusatkan energi pada hal yang paling mereka kuasai: berinteraksi dengan pelanggan dan memberikan saran ahli untuk mendukung perjalanan olahraga mereka.

Starbucks juga telah mengubah 39 gerainya menjadi gerai yang hanya menerima pembayaran nontunai. Keputusan tersebut mempertimbangkan profil pelanggan dan kondisi masing-masing gerai. Gerai yang sering dikunjungi wisatawan atau memiliki tingkat penggunaan uang tunai lebih tinggi tetap menerima uang tunai, mencerminkan pendekatan pragmatis terhadap inklusivitas.

Berdasarkan Currency Act Singapura, pedagang boleh menolak uang tunai selama memberikan pemberitahuan tertulis. MAS menegaskan bahwa tujuannya bukan memaksakan masyarakat nontunai, melainkan menghadirkan kenyamanan dan efisiensi sembari memastikan tidak ada yang tertinggal.

Wisatawan dan Tantangan Pilihan Pembayaran

Bagi wisatawan, lanskap pembayaran Singapura bisa terasa praktis sekaligus membingungkan. Pengunjung internasional dapat menggunakan kartu kredit, sementara sistem SGQR, yakni kode QR terpadu Singapura, memungkinkan pembayaran melalui berbagai aplikasi, termasuk aplikasi asing seperti Alipay dan WeChat Pay. Namun, sebagian wisatawan masih merasa “terhalang” untuk menikmati pengalaman lokal, seperti membeli makanan di pusat jajanan atau berbelanja di kedai kecil yang tidak menerima kartu maupun dompet elektronik asing.

Studi Global Travel Intentions dari Visa menemukan bahwa hanya 31% wisatawan Asia Pasifik membawa uang tunai pada 2023, turun dari 79% pada 2020. Angka ini mencerminkan peralihan yang lebih luas menuju pembayaran digital. Meski demikian, pilihan pembayaran yang inklusif tetap diperlukan, terutama bagi pengunjung dari negara yang belum banyak menggunakan pembayaran nontunai atau mereka yang tidak memiliki akses ke aplikasi pembayaran lokal.

Konteks Regional dan Global: Posisi Singapura dalam Persaingan Menuju Nontunai

Singapura bukan satu-satunya negara yang berambisi menuju nontunai. Di seluruh Asia, negara-negara seperti China, Korea Selatan, dan India gencar mendorong pembayaran digital. Di China, transaksi tunai diperkirakan turun menjadi hanya 3% pada 2027, sementara di India, Unified Payments Interface (UPI) telah merevolusi pembayaran seluler. Sistem PayNow Singapura kini terhubung dengan PromptPay Thailand, memungkinkan transfer lintas negara secara instan dan berbiaya rendah hanya dengan nomor telepon, sebuah model yang ingin diperluas ASEAN ke kawasan.

Tren global sudah jelas: penggunaan uang tunai menurun, tetapi uang tunai masih jauh dari kata punah. Bank for International Settlements mencatat bahwa meskipun pembayaran elektronik meningkat, jumlah uang tunai yang beredar justru naik di banyak negara maju, sering kali sebagai sarana menyimpan nilai, bukan untuk transaksi sehari-hari. Di Singapura, penggunaan uang tunai di titik penjualan diproyeksikan turun menjadi hanya 7% pada 2027, tetapi kemungkinan besar akan tetap menjadi cadangan penting dan pilihan utama bagi sebagian masyarakat.

Manfaat dan Risiko Beralih ke Nontunai

Peralihan ke pembayaran nontunai membawa banyak manfaat:

• Kenyamanan: Transaksi lebih cepat, tak perlu membawa uang tunai, dan pengeluaran lebih mudah dilacak.
• Efisiensi: Mengurangi biaya yang harus dikeluarkan usaha untuk menangani, menyimpan, dan mengangkut uang tunai.
• Keamanan: Risiko pencurian lebih rendah dan pencatatan transaksi lebih baik.
• Pertumbuhan Ekonomi: Studi Boston Consulting Group menunjukkan bahwa pembayaran digital dapat mendongkrak PDB dengan meningkatkan perputaran uang dan mengurangi ekonomi informal.

Namun, ada pula risiko dan tantangan:

• Eksklusi: Warga lanjut usia, masyarakat berpenghasilan rendah, serta mereka yang tidak memiliki ponsel pintar atau rekening bank dapat tertinggal.
• Gangguan Sistem: Pembayaran digital bergantung pada listrik dan koneksi internet. Gangguan dapat membuat konsumen tidak bisa bertransaksi, seperti yang terlihat saat gangguan layanan perbankan baru-baru ini di Singapura.
• Privasi dan Keamanan: Transaksi digital meninggalkan jejak data, sehingga memunculkan kekhawatiran tentang privasi dan risiko penipuan atau serangan siber.
• Biaya Pedagang: Biaya transaksi dapat menggerus margin usaha kecil yang tipis, terutama pedagang di pusat jajanan.

Dr. Lee Yen Teik dari National University of Singapore mengatakan:

Uang tunai adalah pilihan cadangan utama; uang tunai dapat digunakan tanpa listrik atau koneksi internet. Sistem yang benar-benar tangguh memiliki opsi cadangan di setiap tingkat. Artinya, kita perlu mempertimbangkan alternatif yang sederhana dan berteknologi rendah dan, yang terpenting, memastikan uang tunai tetap dapat digunakan dan diterima sehingga selalu ada pilihan cadangan yang berfungsi.

Kebijakan Pemerintah: Evolusi, Bukan Disrupsi

Pendekatan Singapura terhadap pembayaran digital bersifat evolusioner, bukan disruptif. MAS dan Singapore Payments Council bekerja sama erat dengan pelaku usaha untuk memastikan inklusi dan ketahanan keuangan. Inisiatif seperti program Hawkers Go Digital, subsidi biaya, dan lokakarya literasi digital bagi warga lanjut usia bertujuan mengajak semua orang ikut dalam peralihan ke nontunai.

Edukasi dan dukungan merupakan kunci. DBS Bank, misalnya, telah mengadakan lokakarya yang menjangkau 37.000 warga lanjut usia, dengan 83% peserta berhasil menyelesaikan setidaknya satu transaksi nontunai setelahnya. Pemerintah juga mewajibkan lembaga keuangan memulihkan layanan setelah gangguan kritis dalam waktu empat jam, tetapi para ahli menekankan perlunya uang tunai sebagai cadangan.

Juru bicara MAS berulang kali menegaskan bahwa tujuannya bukan menghapus uang tunai, melainkan menyediakan pilihan dan memastikan tidak ada yang tertinggal.

Masa Depan: Akankah Uang Tunai Menghilang?

Proyeksi menunjukkan penggunaan uang tunai di Singapura akan terus menurun, kemungkinan hingga di bawah 7% dari transaksi di titik penjualan pada 2027. Dompet digital diperkirakan akan melampaui kartu kredit sebagai metode pembayaran paling populer dalam beberapa tahun mendatang. Meski begitu, survei menunjukkan bahwa sebagian besar warga Singapura masih memilih uang tunai, terutama untuk transaksi kecil secara langsung. Survei YouGov yang dipesan Stripe pada 2024 menemukan bahwa 60% responden masih memilih uang tunai sebagai salah satu dari tiga metode pembayaran langsung yang paling mereka sukai, meski 61% meyakini mereka akan berhenti menggunakan uang tunai dalam sepuluh tahun mendatang.

Di seluruh dunia, uang tunai tetap bertahan karena sifatnya yang inklusif dan andal serta hubungan emosional yang dimiliki masyarakat dengan uang fisik. Bahkan di masyarakat yang sangat digital seperti Swedia dan Korea Selatan, uang tunai tetap menjadi pilihan cadangan dan simbol kepercayaan.

Masa depan Singapura kemungkinan akan mengarah ke masyarakat “lebih sedikit menggunakan uang tunai”, bukan “tanpa uang tunai”: masyarakat yang didominasi pembayaran digital, tetapi tetap menyediakan uang tunai bagi mereka yang membutuhkan atau memilihnya. Pengalaman negara-kota ini menawarkan pelajaran berharga bagi negara lain yang tengah mencari keseimbangan antara inovasi, inklusi, dan ketahanan.

Ringkasan

• Singapura merupakan pemimpin global dalam adopsi pembayaran nontunai, dengan 97% transaksi ritel kini dilakukan secara digital.
• Kartu nirsentuh, dompet seluler, dan pembayaran kode QR banyak digunakan, tetapi uang tunai tetap penting di sektor tertentu, terutama di kalangan pedagang pusat jajanan dan warga lanjut usia.
• Kebijakan pemerintah menekankan inklusivitas dan ketahanan, dengan mendukung inovasi digital sekaligus memastikan uang tunai tetap tersedia.
• Usaha yang hanya menerima pembayaran nontunai menyebut efisiensi dan keamanan sebagai alasan, sementara usaha yang hanya menerima uang tunai mengutamakan tradisi, kesederhanaan, dan kebiasaan pelanggan.
• Wisatawan terbantu oleh sistem kode QR terpadu, tetapi mungkin menghadapi kendala di kedai yang hanya menerima uang tunai.
• Pembayaran digital menawarkan kenyamanan dan manfaat ekonomi, tetapi juga menimbulkan kekhawatiran terkait eksklusi, gangguan layanan, dan privasi.
• Pendekatan Singapura bersifat evolusioner, dengan tujuan membangun masyarakat yang “lebih sedikit menggunakan uang tunai” serta tetap menyediakan pilihan dan metode cadangan.