Bank Bangladesh Minta Tk 60.000 Crore per Tahun untuk Pemulihan Perbankan saat Kredit Bermasalah Mencapai Tk 6,06 Lakh Crore

Penyelamatan perbankan yang dapat menelan biaya Tk 4,8 lakh crore

Bank Bangladesh telah mengajukan rancangan proposal untuk meminta Tk 60.000 crore dari anggaran nasional setiap tahun selama lima hingga delapan tahun guna memperbaiki kerugian di sektor perbankan dan melindungi simpanan, kata Gubernur Md Mostaqur Rahman pada 10 Oktober 2026. Permintaan itu akan berjumlah Tk 3 lakh crore selama lima tahun atau Tk 4,8 lakh crore selama delapan tahun, sehingga membebani wajib pajak secara signifikan.

Proposal ini diajukan di tengah tumpukan kredit macet yang menurut data Bank Bangladesh mencapai Tk 6,06,555 crore pada akhir Juni 2026, setara dengan 32,78 persen dari total kredit yang beredar. Sederhananya, hampir satu dari setiap tiga taka yang dipinjamkan bank tercatat macet.

Dalam acara Bangla QR yang diselenggarakan ONE Bank di United International University, Satarkul, Badda, Dhaka, Rahman mengaitkan penyelamatan perbankan dengan upaya lebih luas untuk mengurangi penggunaan uang tunai, meningkatkan penerimaan pajak, dan menekan biaya pembayaran. Acara itu meluncurkan pembayaran biaya kuliah mahasiswa melalui Bangla QR, tetapi pernyataannya menguraikan program pemulihan keuangan yang jauh lebih besar.

Gubernur Bank Bangladesh menyebut permintaan pendanaan tersebut sebagai rancangan yang telah diajukan kepada pemerintah:

"Untuk mengatasi kekurangan besar ini dan melindungi simpanan masyarakat, kami telah mengajukan rancangan proposal kepada pemerintah untuk meminta Tk60.000 crore per tahun dari anggaran nasional selama lima hingga delapan tahun ke depan," katanya.

Perbedaan antara proposal dan alokasi yang telah disetujui sangat penting. Dalam pernyataan tersebut, tidak diumumkan adanya persetujuan pemerintah, tahun anggaran dimulainya program, maupun jadwal terperinci penyaluran dana tahunan. Jangka waktu lima hingga delapan tahun merupakan perkiraan gubernur mengenai waktu yang dibutuhkan untuk pemulihan, bukan komitmen belanja yang telah dipastikan.

Wajib pajak akan membiayai pemulihan sementara aset terus ditelusuri

Rahman mengatakan sekitar sepertiga dana dalam sistem perbankan telah dicuri saat ia mulai menjabat pada Februari. Sejumlah laporan menjelaskan dasar pernyataan itu secara berbeda: ada yang merujuk pada total dana perbankan, sementara laporan lain menyebut total kredit. Karena itu, pernyataannya tidak boleh dianggap sebagai ukuran akuntansi yang presisi dan dapat disamakan begitu saja dengan rasio kredit macet.

Kredit macet adalah utang yang tidak dilunasi peminjam sesuai ketentuan yang berlaku. Kredit macet tidak otomatis membuktikan bahwa setiap taka yang terlibat telah dicuri, dan juga tidak menunjukkan jumlah akhir kerugian bank setelah upaya pemulihan. Tuduhan penjarahan yang disampaikan gubernur dan statistik kredit bank sentral menggambarkan masalah yang berkaitan, tetapi mengukur hal yang berbeda.

Rahman mengatakan proses hukum sedang berjalan terhadap pihak-pihak yang terlibat dalam penyimpangan keuangan dan pencucian uang, dengan tujuan memulihkan aset dan meminta pertanggungjawaban mereka. Gubernur Bank Bangladesh menggambarkan tindakan tersebut dengan kata-kata berikut:

"Para penjarah mengambil uang rakyat. Menyebutnya pencurian saja tidak cukup; mereka menjarahnya. Tindakan hukum juga sedang diambil terhadap mereka," katanya.

Ia juga mengatakan uang publik yang digunakan untuk memulihkan bank akan mengorbankan pembangunan nasional. Untuk menggambarkan peluang yang hilang, ia mengatakan uang yang diambil itu dapat membantu 20 juta keluarga atau membiayai dua proyek seukuran Jembatan Padma. Itu adalah perbandingan yang ia sampaikan, bukan rencana alokasi yang telah diumumkan.

Permintaan tahunan sebesar Tk 60.000 crore setara dengan sekitar 9,9 persen dari total kredit macet pada Juni. Selama lima tahun, kontribusi yang diusulkan akan setara dengan sekitar 49,5 persen dari jumlah tersebut; selama delapan tahun, sekitar 79,1 persen. Perbandingan ini menunjukkan besarnya permintaan, tetapi bukan berarti pemerintah berniat melunasi proporsi tersebut dari setiap kredit macet.

Dukungan untuk bank sudah cukup besar

Kontribusi tahunan dari anggaran yang diusulkan akan menyusul intervensi besar yang telah dilakukan untuk menjaga bank-bank bermasalah tetap beroperasi. Lima bank yang beroperasi berdasarkan prinsip perbankan syariah telah digabungkan ke dalam Sammilito Islami Bank, yang menerima modal pemerintah sebesar Tk 20.000 crore. Bank Bangladesh juga telah memberikan dukungan likuiditas sekitar Tk 85.000 crore kepada 12 bank.

Dukungan modal dan likuiditas memiliki tujuan berbeda. Modal membantu bank menyerap kerugian dan memulihkan kekuatan keuangannya. Likuiditas menyediakan dana untuk memenuhi kewajiban segera, termasuk penarikan simpanan. Sebuah bank dapat membutuhkan keduanya, tetapi kedua angka itu tidak boleh dijumlahkan dan disebut sebagai satu angka kerugian akhir bagi wajib pajak.

Permintaan tahunan Tk 60.000 crore itu tiga kali lipat dari kontribusi modal Tk 20.000 crore untuk bank hasil penggabungan. Belum dijelaskan apakah proposal baru tersebut akan menambah bantuan sebelumnya, menggantikan sebagian bantuan itu, atau mencakup komitmen yang sudah ada. Belum ada pula rincian alokasi untuk setiap bank maupun penjelasan mengenai persyaratan yang harus dipenuhi bank sebelum menerima dana.

Hal ini menyisakan pertanyaan utama dalam proses anggaran: berapa besar dukungan yang masih diperlukan setelah penagihan dari peminjam dan penyitaan aset, serta bagaimana pemerintah akan mencegah kerugian lebih lanjut? Pernyataan Rahman menjelaskan besaran dan jangka waktu yang dimaksud dalam permintaan itu, tetapi tidak memuat aturan pelaksanaannya.

Nasabah dijanjikan akses yang lebih baik ke simpanan mereka

Krisis perbankan berdampak langsung pada rumah tangga dan pelaku usaha: sebagian nasabah kesulitan menarik uang mereka sendiri. Menanggapi pertanyaan mahasiswa tentang kesulitan di ATM dan kantor cabang bank, Rahman mengatakan Bank Bangladesh telah memberikan dukungan penuh kepada Sammilito Islami Bank agar bank itu dapat memenuhi permintaan penarikan.

Ia juga mengatakan National Bank akan dapat memenuhi permintaan penarikan nasabah mulai 15 Oktober. Ini merupakan komitmen dengan tanggal tertentu, bukan konfirmasi bahwa seluruh kesulitan penarikan telah berakhir saat ia berpidato.

Tanggal-tanggal penting menunjukkan hubungan antara memburuknya kondisi kredit dan usulan penanganannya:

• Maret 2025: Kredit macet mencapai 24,6 persen dari total kredit.
• Desember 2025: Rasio kredit macet mencapai 31,2 persen.
• Maret 2026: Rasio tersebut naik menjadi 32,7 persen, dengan kredit macet terutama tinggi pada kelompok kredit bernilai besar.
• Juni 2026: Kredit macet mencapai Tk 6,06,555 crore, atau 32,78 persen dari total kredit yang beredar.
• 10 Oktober 2026: Rahman menguraikan permintaan dana tahunan dari anggaran dalam acara di universitas.
• 15 Oktober: National Bank diperkirakan dapat memenuhi permintaan penarikan.
• November: Transfer antarindividu menggunakan QR dijadwalkan mulai dilakukan.

Komitmen terkait penarikan menjawab masalah akses terhadap simpanan. Namun, komitmen tersebut tidak dengan sendirinya membuktikan bahwa bank-bank terdampak telah menagih kredit macet atau memulihkan modal mereka.

Kredit bernilai besar menunjukkan risiko yang lebih terkonsentrasi

Statistik Bank Bangladesh untuk Maret 2026 menunjukkan bahwa 42,5 persen kredit di atas Tk 50 crore berstatus macet, dibandingkan dengan 35,2 persen setahun sebelumnya. Ini merupakan kenaikan 7,3 poin persentase dalam setahun.

Total kredit yang beredar dalam kategori ini juga meningkat, dari Tk 5,20,400 crore pada Maret 2025 menjadi Tk 5,75,600 crore pada Maret 2026. Kenaikannya mencapai Tk 55.200 crore, atau sekitar 10,6 persen. Dengan demikian, dana bank yang terpapar pada kategori ini bertambah saat porsi kredit macet juga meningkat.

Sebaliknya, tingkat kredit macet untuk pinjaman hingga Tk 1 crore tercatat 15 persen, dari total kredit yang beredar sebesar Tk 4,09,900 crore. Tingkat kredit macet untuk pinjaman di atas Tk 50 crore sekitar 2,8 kali tingkat kredit macet pada kategori pinjaman yang lebih kecil tersebut. Angka-angka ini menunjukkan terkonsentrasinya masalah pembayaran pada peminjam besar, bukan memburuknya seluruh kredit secara merata.

Tingkat kredit macet tertinggi justru tercatat pada kategori Tk 10 crore hingga Tk 20 crore, yakni 45,1 persen. Tingkat lainnya adalah 26,6 persen untuk pinjaman Tk 1 crore hingga Tk 10 crore, 35,7 persen untuk Tk 20 crore hingga Tk 30 crore, 38,9 persen untuk Tk 30 crore hingga Tk 40 crore, dan 44,7 persen untuk Tk 40 crore hingga Tk 50 crore.

Jadi, polanya bukan aturan sederhana bahwa setiap kategori pinjaman yang lebih besar memiliki tingkat kredit macet lebih tinggi. Namun, data menunjukkan bahwa beberapa kategori di atas Tk 1 crore memiliki catatan pembayaran yang jauh lebih buruk daripada kategori terkecil.

Dukungan anggaran tidak dapat menggantikan keputusan pemberian kredit yang lebih baik

Mustafa K Mujeri, mantan kepala ekonom Bank Bangladesh, mengatakan bank tertarik menyalurkan kredit bernilai besar antara lain karena biaya pengelolaannya lebih rendah dibandingkan memberikan pinjaman kepada banyak nasabah kecil. Ia memperingatkan bahwa peminjam berpengaruh dapat memperoleh keringanan, dan standar profesional yang lebih kuat serta pengawasan bank sentral diperlukan.

Mujeri juga berpendapat bahwa perhatian terlalu banyak diberikan pada penghapusbukuan kredit dan penjadwalan ulang pembayaran, alih-alih menagih utang dan meminta pertanggungjawaban para peminjam yang benar-benar gagal bayar. Penghapusbukuan mengubah cara kredit dicatat dalam pembukuan bank; penjadwalan ulang mengubah tenggat pembayarannya. Keduanya tidak dengan sendirinya mengembalikan uang yang hilang ke bank.

Masrur Riaz, ketua sekaligus kepala eksekutif Policy Exchange Bangladesh, mengatakan kredit bernilai besar pada masa mendatang harus dinilai berdasarkan arus kas peminjam, prospek proyek, dan risikonya. Poinnya menyangkut proses sebelum dana keluar dari bank, bukan hanya mengandalkan langkah pemulihan setelah kredit bermasalah.

Syed Mahbubur Rahman, direktur pelaksana Mutual Trust Bank dan mantan ketua Association of Bankers, Bangladesh, mengatakan sebagian besar bank kini semakin ketat dalam memberikan kredit bernilai besar dan lebih berminat menyalurkan kredit yang lebih kecil. Ia juga mengatakan pengusaha kecil dan menengah sering lebih memprioritaskan pembayaran karena usaha mereka bergantung pada akses berkelanjutan terhadap pembiayaan.

Secara keseluruhan, penilaian tersebut menunjukkan adanya tugas lain di luar pendanaan penyelamatan: mencegah pemberian kredit baru yang kembali menimbulkan tumpukan kredit macet. Transfer anggaran yang diusulkan akan menangani kerugian yang sudah terjadi, sedangkan penilaian peminjam, penagihan, dan pertanggungjawaban akan menentukan apakah masalah itu terus membesar.

Bangla QR berkembang, tetapi masih jauh di bawah patokan gubernur

Rahman mengatakan transaksi harian Bangla QR mencapai Tk 180 crore pada akhir September, empat kali lipat dari tingkat pada Juni. Perbandingan itu mengindikasikan nilai transaksi harian pada Juni sekitar Tk 45 crore.

Ia mengatakan transaksi harian sebesar Tk 3.000 crore akan menunjukkan skala yang berarti. Nilai Tk 180 crore pada September hanya 6 persen dari patokan tersebut. Untuk mencapainya, nilai transaksi harian perlu meningkat sekitar 16,7 kali lipat, meski pertumbuhannya belakangan berlangsung pesat.

Pembayaran QR memungkinkan pelanggan memindai kode untuk melakukan pembayaran digital, bukan menyerahkan uang tunai. Di United International University, ONE Bank meluncurkan fasilitas tersebut untuk pembayaran di kampus, termasuk biaya kuliah mahasiswa. Lebih dari 400 mahasiswa menghadiri acara itu, bersama Wakil Rektor Md Abul Kashem Mia, Direktur Pelaksana ONE Bank Muhit Rahman, dan para pejabat senior.

Transfer antarindividu menggunakan QR dijadwalkan mulai November. Hal ini akan memperluas penggunaan QR, dari pembayaran kepada organisasi atau pedagang menjadi transfer antarindividu, meskipun pernyataan tersebut tidak mengumumkan ketentuan operasional terperinci maupun tanggal peluncuran yang pasti.

Penghematan uang tunai dan peningkatan pajak masih berupa proyeksi, bukan penerimaan yang sudah tercatat

Rahman mengatakan pencetakan uang kertas dan pengangkutan uang tunai menelan biaya sekitar Tk 20.000 crore per tahun. Ia memperkirakan penggunaan Bangla QR yang lebih luas dapat mengurangi biaya tersebut setidaknya 50 persen pada tahap awal, yang berarti penghematan minimal Tk 10.000 crore jika perkiraannya tercapai.

Penghematan yang diperkirakan itu setara dengan seperenam dari kontribusi perbankan tahunan Tk 60.000 crore yang diusulkan. Perbandingan ini berguna untuk menunjukkan skalanya, tetapi gubernur tidak mengumumkan mekanisme untuk mengalihkan penghematan tersebut guna membiayai penyelamatan bank. Perkiraan biaya dan pengurangannya masih berupa proyeksi yang ia sampaikan.

Klaim yang lebih besar berkaitan dengan penerimaan pajak. Pembayaran digital menciptakan catatan transaksi, sehingga bisnis lebih sulit tidak mencantumkan penjualan dalam pembukuan dan menghindari pajak atau pajak pertambahan nilai, yang dikenal sebagai PPN. Rahman mengatakan penggunaan Bangla QR secara nasional dapat membantu menghasilkan tambahan penerimaan pemerintah hingga Tk 2 lakh crore.

Ia juga mengatakan target penerimaan untuk tahun fiskal 2026 hingga 2027 telah dinaikkan sekitar Tk 2 lakh crore dari target sebelumnya. Namun, target yang lebih tinggi tidak sama dengan uang yang sudah terkumpul, dan kedua angka tersebut tidak membuktikan berapa banyak tambahan penerimaan yang akan dihasilkan oleh pembayaran QR saja.

Rahman menyebut penerimaan pajak Bangladesh kurang dari 7 persen produk domestik bruto dan mengatakan penerapan Bangla QR secara penuh dapat mendorongnya melampaui 10 persen. Ia juga menyebut kenaikan yang diharapkan setidaknya dua poin persentase. Kedua angka tersebut menggambarkan tingkat ambisi yang berbeda: peningkatan dari kurang dari 7 persen menjadi lebih dari 10 persen membutuhkan kenaikan lebih dari tiga poin persentase.

Ia mengutip rasio penerimaan pajak Pakistan sebesar 10,3 persen pada tahun fiskal 2025 di tengah reformasi digital dan penegakan aturan yang lebih luas. Perbandingan tersebut tidak memisahkan dampak pembayaran QR. Angka itu menegaskan bahwa catatan digital dan penegakan pajak yang efektif perlu berjalan beriringan.

Reformasi pembayaran juga menyasar biaya dan transfer informal

Rahman mengatakan konsumen pada akhirnya menanggung biaya dan pajak yang dibayar oleh bisnis. Biaya sekitar 2,5 persen untuk metode pembayaran nontunai lainnya dapat diteruskan kepada pembeli melalui harga, sementara pembayaran QR dimaksudkan untuk mengurangi beban tersebut.

Pernyataan itu tidak memastikan bahwa semua pembayaran QR akan gratis atau menetapkan biaya yang berlaku secara universal. Perbandingan yang relevan bagi konsumen akan bergantung pada biaya yang benar-benar dikenakan untuk pembayaran dan apakah pedagang meneruskan penghematan ke harga.

Gubernur juga mengatakan peraturan telah diubah agar perusahaan seperti Google Pay, Stripe, dan PayPal dapat beroperasi, meskipun kantor mereka belum sepenuhnya berdiri. Izin regulasi tidak berarti setiap layanan tersebut sudah tersedia bagi semua pelanggan di Bangladesh.

Ia mengatakan Bank Bangladesh juga sedang mempermudah pengiriman uang ke luar negeri secara legal dan telah mengizinkan penyedia lokal melakukannya. Tujuannya, kata dia, adalah mengurangi permintaan transfer informal di luar jalur yang diatur. Dalam pernyataan tersebut tidak diumumkan daftar penyedia, batas transaksi, maupun tanggal peluncuran layanan secara terperinci.

Keputusan terdekat lebih konkret: apakah pemerintah menyetujui permintaan pendanaan bank tahunan, apakah National Bank memenuhi komitmen penarikan pada 15 Oktober, dan apakah transfer QR antarindividu dimulai pada November. Setelah tanggal-tanggal itu, biaya akhir penyelamatan akan bergantung pada jumlah uang yang berhasil dipulihkan dan apakah praktik pemberian kredit membaik.

Poin-Poin Utama

• Bank Bangladesh telah mengajukan rancangan permintaan sebesar Tk 60.000 crore per tahun selama lima hingga delapan tahun, bukan alokasi anggaran yang telah disetujui.
• Totalnya akan mencapai Tk 3 lakh crore selama lima tahun atau Tk 4,8 lakh crore selama delapan tahun.
• Kredit macet mencapai Tk 6,06,555 crore, atau 32,78 persen dari total kredit yang beredar, pada Juni 2026.
• Dukungan yang sudah diberikan mencakup modal pemerintah sebesar Tk 20.000 crore untuk Sammilito Islami Bank dan likuiditas sekitar Tk 85.000 crore dari bank sentral untuk 12 bank.
• Kredit di atas Tk 50 crore memiliki tingkat kredit macet 42,5 persen pada Maret 2026, dibandingkan dengan 15 persen untuk pinjaman hingga Tk 1 crore.
• Transaksi harian Bangla QR mencapai Tk 180 crore pada September, masih hanya 6 persen dari patokan Tk 3.000 crore yang disebut gubernur.
• Penghematan uang tunai dan peningkatan penerimaan pajak masih berupa proyeksi, belum menjadi penghematan yang terealisasi atau penerimaan yang terkumpul.
• Penarikan di National Bank diperkirakan membaik mulai 15 Oktober, sementara transfer QR antarindividu dijadwalkan berlangsung pada November.